本站原创问：我的家庭是三口之家,有一个女儿,今年13岁.家庭的月均收入为1万元,支出是4000元左右,有15万元的存款和一些理财产品,并有一套两居室的住房,无房贷.自从听了贵刊关于保险规划的讲座之后,我深有感触.虽然我和丈夫都属于文职人员,在单位都有社保及养老金,但我们都没有购写重大疾病险,而且还想再选择一款商业养老保险的产品.最后,我们还要为女儿的教育做一个长期的规划.现在突然间感觉到保险规划的问题对我来说很紧迫,但我本人对此毫无头绪,急需指导和帮助.请问李春老师在选择商业养老保险和重大疾病险方面应该注意什么敬请不吝赐教,万分感谢！
王玲 北京市西城区
答：
需求分析
据了解,读者夫妇二人处于35～40岁,年富力强,事业稳定.但俩人目前只有社保,没有大病、意外等保障,家庭抗风险能力较低.首先要做好风险保障计划.保障内容和额度应当根据各自的收入差别、承担的家庭责任等而定.如果二人收入相当且承担的家庭责任也相当,则保障计划基本是相同的.而养老规划需要时间积累,越早开始越轻松.在做好家庭财务安全保障计划的基础上,也要着手养老规划.
保障建议
合理的保障计划应当符合3原则.一是保障全面、重大风险重点保障.即在保障计划方面不能缺少大病保障、意外保障和寿险保障.二是额度适合.如该读者家庭,险种可用定期寿险与家庭收入保障相结合,重大疾病险长、短结合,每人的保障额度至少30万元以上比较理想.考虑到续保能力,年龄越大则长期大病险的比例相应增多.意外险宜多不宜少,保额可以参考5～10倍的年收入.三是保费恰当.不宜超过家庭收入的10％～20％.尤其对三口之家来说,保险的重点在于保障,而不是储蓄、投资或资产传承,因此建议多用消费型险种,达到保障目的.
具体规划
从养老需求层面讲,退休时主要解决医疗费用和生活费用(生活费用又分为基本生活费用和品质生活费用),结合不同的保险和投资工具来实现不同的需求.从实现层面讲,用结果相对确定型的产品打基础,收益较高的投资型品上台阶.相应险种与投资工具,参见下表.
要点提示
商业养老险和重大疾病险都属于长期保障,可能伴随您一生,在选择时最好注意以下几点.
1、考虑保险公司的品牌、声誉和财务的稳健性.这里的稳健性不仅指在经济繁荣时期,还要考察在特殊时期下如经济危机、重大理赔事件发生时的稳健性如何.
2、长期过程中考虑通胀、利率的因素.这样一来,长期险种最好有分红功能,以帮助部分抵御通货膨胀以及减少利率上调过程中的利益损失.
3、注意了解条款里的保障责任和责任免除事项.一般来讲,保障责任越人性化,免责越少,客户的保障利益越高.尤其大病保险不是每种疾病都赔,一定要了解保障的病种和理赔条件.