本站原创保单也可以很值钱.许多人身保险都具有一定的“价值”,这就好像在保险公司拥有一个自己的“金账户”.
弄清保单的价值
那么,什么是保单的价值呢
有些投保人看到保险条款中列出的价值无法理解,对保险公司的计算方式存在疑问,那我们不妨先看看计算公式.保单的价值等于投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额一保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金一保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息.从以上公式不难发现,价值实质是投保人已缴纳的保费扣除各种零星的费用所产生的,更简单地说,就是如果退保,你可以依据这张保单从保险公司拿回的钱.这就提醒投保人,如果要退保,需要弄清保单的价值有多少.
吴女士两年前购写了一份两全分红型保险,不过,后来她发现这份保险并不适合她,而且两次分红的数额她也很不满意,于是想要退保.但是她在询问后发现,虽然两年内她已经缴纳了8000元保费,但按照该保单的价值表,她如果现在退保,只能退回3000多元,退保损失“比例之大”让她不知如何是好.
吴女士的情况并非个案,许多人在投保时没有考虑到自己将来的经济情况,造成缴不起保费想要退保,或是被预期收益蒙蔽,对保险保障功能不重视,当实际收益与心理期望有较大出入时,就会想要退保.但在投保初期的退保,往往会造成一定的经济损失.
这是因为,如果投保人想要在较短时间内退保,会给保险公司带来经济损失,首先是已经花在保单上的成本,例如给写作技巧人的佣金、相应的保单管理费用开支等等,这些费用都需要转嫁到投保人身上；而对于趸缴型的保单,如果投保人中途退保还会给其他保单赔付造成困难,只有当保费已经被保险公司利用充足,保单的价值才会比缴纳的保费高.
所以,在投保时,不妨先要一份保单的价值表,对照自己的经济情况做长远的打算.
价值究竟有何用
另一方面,既然保单具有价值,而这种价值实际上是由投保人所缴纳的保费产生的,那么使用权当然归投保人所有.该如何好好利用这种价值呢
首先在无法继续缴纳保费的情况下,价值就可以派上用处了.如果投保人预期自己的经济情况在较短时间内有问题,可以选择自动垫付功能.利用保单上已有的价值支付未来若干年的保费,直到价值用完为止.这种方法的好处在于保障额度不会降低.
如果家庭经济危机可能持续较长时间,那么可以考虑减额缴清.将保单已经生成的价值一次性支付未来若干年的保费,这样保障的期间不会产生变化,但是,保障的额度会大大降低.
还有一种方法叫做展期定期保险,它是将已有的价值缴纳未来所需的纯死亡保险费.这样做,保单内含的死亡责任保额不会降低,其他保险利益会产生变化,而保险期间不变.对经济困难较持久的家庭,又对身故保障有需要的话,可以考虑这种方式.
以上三种方法都是将保单继续下去的应急措施,虽然保额或保险期间可能有变化,但比起由于手头吃紧缴不起保费,只能选择退保的做法总强了一点.
保单质押的功能不得不提一下.这又给周转不灵的保单持有人提供了一条融资渠道.
保单质押的方式有两种：一是投保人把保单直接质押给保险公司,从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力；二是投保人把保单质押给银行,由银行支付贷款给借款人,当借款人到期不能履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息.