本站原创近几年,受温州经济风波的影响,企业融资难,融资贵成为社会关注的热点.为解决这一问题,温州各界,包括政府、民间机构都出谋划策,千方百计寻求解决之道.其中包括贷款展期、续贷、“债务平移”“担保池”等做法,但都没有能有效解决担保链问题,也没有从根本上化解担保链的风险,只是延缓风险爆发的时间,并且由于漏洞无法填补,包括利息继续增长,支付的社会代价反而更大.而利用保险解决融资难问题,作为一种经济运行机制正在逐步被社会认可,并被实践证明是行之有效的手段.
一、当前经济形势及政府相关应对举措
根据国家发改委资料显示,中小企业占中国企业总数的99%,它们使用20%的金融资源,却创造了80%的城镇就业,60%的出口,贡献了50%的税收,创造的最终产品和附加值相当于国内生产总值的60%.中小企业雇用了中国80%的城镇劳动力,这就意味着如果中小企业裁员10%,中国就会新增加3千万失业人口.因此,中小企业的生死存亡绝非小事,它涉及社会的稳定和经济的可持续发展.
温州是中国经济发展的一个风向标,受银根紧缩影响,自2011年10月份以来,温州不断出现企业家“跑路”事件.温州现象引起高度关注,在温家宝总理考察回京后,专题主持召开了国务院常务会议研究确定支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施,提出了加大对小型微型企业税收扶持力度；支持金融机构加强对小型微型企业的金融怎么写作,比如积极开展小额贷款保证保险业务,拓宽小微型企业融资渠道,切实改善小微企业生存发展环境,切实解决小微企业、“三农”等经济主体“融资难”问题等等.
目前,江苏省以及我省宁波、舟山等地都已开展了城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险工作,在支持“三农”建设、扩大就业等方面都取得了积极成效.2011年12月,浙江省政府决定：在全省范围内逐步铺开小额贷款保证保险试点工作,为小额借款人提供有效的金融支持.现阶段,我省小额贷款保证保险根据合作贷款机构的类别,推出了银行与保险机构合作及小额贷款公司与保险机构合作两种模式.而此次试点工作将分两步走：首先,在浙江省11个地级市选择1至2个市、县开展试点；在此基础上,各地将根据试点情况和实际需求,在风险可控的前提下,逐步加大推广力度.
然而当前温州地区由于银行业受信贷额度和小微企业、“三农”等经济主体风险管控难度大、资信调查繁琐等原因,对该项工作积极性不高,且政府政策引导力度有限,贷款集中于当地一些知名企业,造成贷款规模分配不均衡等现象.作为我省经济发展的大市,借全省试点推广的“东风”,着力解决小微企业和“三农”等经济主体“融资难”问题,促进经济社会稳定、快速发展应是当前迫切需要考虑的一项惠民工程.
二、企业融资难一定程度上阻滞了整体经济的企稳回升
2014年,国务院颁布的“新国十条”以及省政府印发的《关于进一步发挥保险功能作用促进我省经济社会发展的意见》,均提出了加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险,以保险的方式解决企业融资困境.2015年1月28日,中国保监会联合、商务部、央行、银监会发布关于《大力发展信用保证保险怎么写作和支持小微企业的指导意见》,提出以信用保证保险产品为载体,发挥信用保证保险的融资征信功能,缓解小微企业“融资难、融资贵”问题.这些文件的发布表明政府已经高度关注并正在积极引导地方利用保险来解决企业融资问题.
温州市自2012年起,已在乐清开展贷款保证保险（以下简称“小贷险”）的试点工作,目前虽取得了一定成效,但仍局限在很小的范围内,规模仅1亿左右,没有发挥保险在解决企业贷款难方面应有的作用.经过调查了解与分析,笔者总结了导致贷款保证险在温州发展困难的原因,主要有以下三点：
(一)在不良高企的背景下,银行业贷款态度不积极
银行的实际不良率远高于预期.银行早已经成为惊弓之鸟,对风险过于敏感,对承担风险的新方式不熟悉缺乏研究,对新生事物采取谨慎和消极态度.
(二)赔付率高,导致保险行业对发展贷款保证保险不积极
据了解人保和太保是目前在我市尝试过贷款保证险的两家主要机构.2014年,温州人保小额贷款保证保险的实际赔付率是221%,温州太保也接近200%左右.实质上的亏损经营,导致了保险公司消极对待该险种,各大保险公司纷纷收缩业务规模,甚至停办该险种.
(三)政策支持力度不够
宁波小额贷款保证险政府每年拨付固定资金注入金融机构,专门扶持开展贷款保证保险业务.苏州科技贷政府拨付2亿扶持资金,天津政府拨付60亿作为贷款保证险风险补偿基金,而温州目前仅乐清拨付300万作为小额贷款保证保险扶持基金.远不能满足大量企业授信的风险敞口需求.
三、充分发挥保险作用切实解决企业融资难问题
在政府积极推动下,宁波市在全国率先试点贷款保证险,取得了很好的效果.已经累计支持小微企业获得贷款56.4亿元,较好地发挥了保险支持小微企业发展的作用.2014年9月18日,保监会和宁波市政府联合召开保险业怎么写作小微企业暨“宁波经验”交流会,正式向全国推广宁波经验.宁波和温州地域相近,经济发展水平相似,非常值得借鉴.为此,笔者认为应加快小贷险运行机制建设,充分重视保险对解决企业融资问题带来的正面作用,并提出以下建议：
(一)加强政府引导,要求金融机构积极作为
坚持政府引导、政策支持的原则.发挥政府的引导作用,要求银行和保险机构积极作为.同时,建立多部门协调机制,架构政策框架制度,积极出台和完善相关政策,营造更强有力的政策环境.通过金融办、银监、保监等机构和部门加强对银行和保险机构的政策引导.
(二)加强配套政策扶持
进一步完善政府支持体系,加大政府扶持力度,市政府及相关部门,提供保费补贴、风险补偿、考核激励等多元化的政策支持措施,充分调动市场主体的积极性,实现小贷险的可持续发展.
(三)加大政府推广宣传力度
目前小额贷款保证保险只是区域试点,且业务量不大,与保险的大数法则相背离,这些因素制约着小额贷款保证保险的发展,导致多数企业对小贷险并不熟悉.,为惠及更多企业,应建立政府小微企业怎么写作平台,利用政府平台加强宣传和推广,进一步拓宽保险怎么写作面和渗透度,扩大业务开展范围,使得更多企业能通过保险获得银行融资,改善目前由于资金不足所面临的经营困境.