银行参股保险公司

更新时间:2024-04-06 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:2843 浏览:8288

近日,民生银行与民生人寿保险公司在京正式签署全面合作协议,双方将在银保业务等方面进一步加强合作,使得民生银行有望成为首家参股保险公司的银行.此前,北京银行和交通银行在得知国务院原则上批准商业银行参股保险公司之后,早已跃跃欲试.中国建设银行更是大胆设想设立银行系保险公司.

参股模式

银行参股保险公司无外乎三种模式.一是参股现有的保险公司,二是参股新成立的保险公司,三是银行自行设立保险公司.当前仅允许参股现有的保险公司.

据了解,现有的保险公司比较成熟,商业银行对其参股一方面能够享有其成熟的经营规模、熟练的管理和成熟的技术人员,另一方面,现有保险公司股价都不低,银行对其进行参股,无疑会增加股权成本.

另外,商业银行一直都希望参股新成立的保险公司,这样保险和银行业务都为零的情况下,方便两项业务齐头并进.但是,新成立的保险公司成长需要一定的时间和成本,对其进行参股,等其成长起来一般需要五至七年的时间,这样又加大了时间成本.

部分商业银行,如建设银行,独立投资成立保险公司,建设银行系保险公司.这种参股方能够降低商业银行参股成熟保险公司的成本,还对保险公司具有实质的控制权,与参股新设立的保险公司相比,还能够节省时间成本,一般需要两年左右的时间便能够成长为较成熟的保险公司.但是,由于银行和保险业务不尽相同,银行对保险业务不熟悉,由其主控保险公司发展,也存在一定的风险.

监管难

放手银行参股保险公司,无论是商业银行,还是保险公司,都是一个好消息.

首先,商业银行和保险公司由于各自业务特点的不同,拥有的客户群类型也不尽相同.商业银行参股保险公司之后,各自在客户资源上的共享,能够给双方带来低成本高收益.其次,保险公司因此而多了一个销售保险的平台,而商业银行可以通过保险公司保费的增加而间接扩大收益.再者,商业银行参股保险公司,能够扩大保险公司的现有规模,增加商业银行的现有怎么写作功能,使得参股双方在同业竞争中更能够立于有利之地.

目前,分业经营的背景下,商业银行参股保险公司,没有想象中的那么轻松,首当其冲的就是监管的难题.

保险公司最主要的业务是吸收保费,而商业银行的主业则是吸收存款和提供贷款,二者都需要将风险压到最低,以保证投保人和存款人的利益.因此,我国一直都采取分业经营以规避风险.另外,目前,我国监管部门主要是银监会、保监会和证监会,以及央行在其中协调,已经形成了比较成熟的分业经营下的分业监管.

因此,混业经营无疑加强了监管部门的监控难度和协调难度.混业经营的条件下,要求各部门既要协调一致又能取得最大收益.但是,这样难免会影响某一部门某一时段的收益,不能排除几个部门各自为政加强协调难度的现象可能出现.

参股风险

据了解,目前,原则上允许商业银行参股保险公司,但是具有试点性质.这就不同程度地给保险公司和商业银行带来了一定地规模竞争的风险.

商业银行参股保险公司之后,能够协助保险公司扩规模,而商业银行也能够扩大怎么写作吸收大量客户,但试点性质下,能够得到如此殊荣的保险公司和商业银行只能是发展的已经相当强大的少数几家.

因此,一方面,获得参股权的保险公司和商业银行在竞争中更能够立于有利地位,而另一方面,没能够获得参股权的银行和保险公司在进行业务拓展时,就处于非常不利的位置.另外,这样发展的结果,可能导致恶性竞争,使得获得参股权的保险公司和银行更加强大之后,进行不正当竞争,导致“尾大不掉”的后果.

再者,银行和保险公司经营的模式以及各自的业务都相对比较复杂,合作过程中会出现难以预料的难题.银行参股保险公司,采用的是保险公司的营销模式;而保险公司参股银行,采用的是银行的营销模式.

表面看来,银行和保险所设的科目很相似,但是,无论从商品的本质,还是从风险的控制,都存在着很大的差别.银行和保险的业务都比较复杂.

例如,保险公司收取保费,很大一部分保险金是长期的,这就需要一个较长时间的投资进行增值.而银行相较保险公司而言,放贷时间较短,时间跨度为两至三年就已经是相对较长了.此外,商业银行和保险公司都需要提取准备金,而准备金的提取性质也是不一样的.“这就需要监管层一方面要采取渐进式的发展思路,另一方面要努力培养人才,补充知识欠缺.

另外,保险金融集团发展到一定规模后,管理协同成本、人力资源与企业文化整合成本等会不断攀升,若没有足够能力和资源加以控制,多元化优势会被损耗殆尽,出现多元化“净损失”.

再者,除需面临一般金融机构的风险外,还存在更加复杂的特有风险,如资本金重复计算的财务风险、风险的集中与传染、子公司间的利益冲突、内部交易与关联交易等,同时也极易引发系统性金融风险.