本站原创今年23岁的肖小姐是个小提琴演奏者,从音乐学院毕业后选择以音乐表演为生.和许多年轻人一样,肖小姐是个典型的“月光族”,尽管每月参与多场表演可以获得l万元左右的报酬,收入比较稳定,但每月的房租需1500元、生活费3000元、置装费3500元、交通费500元,除了手头一些小额的闲钱之外,银行账户里根本没有存款.肖小姐最近有些发愁,平时衣食住行各项花费难免大手大脚,即使有心存钱也不知该如何打理这笔钱款,更不知道如何为以后的生活中的各类风险和问题未雨绸缪.针对肖小姐的收支情况,笔者为她量身打造一份适合的保障计划,也供广大“月光族”们借鉴.
方案一：将多余消费用于保障
肖小姐的收入在同龄人中属中上层,但每月的房租加之肖小姐本人日常的开销习惯,很难有稳定的储蓄产生.
日常开销大手大脚造成财务窘境,说明肖小姐没有足够理财与自我保障的意识,以致常常向朋友借钱,笔者建议肖小姐尝试逐渐改变目前的消费习惯,减少甚至避免一些不必要开销.由于肖小姐每月的房租是不可避免的开销,每月500元的交通费也合情合理,笔者建议肖小姐将生活费与置装费调整至4000元左右,此举一来不会对肖小姐原有的生活质量及消费习惯造成太大的冲击,二来相比以往的开销,此做法节省的2500元可作为肖小姐的强制储蓄,以备不时之需.
理财建议
首先,为帮助肖小姐逐渐养成储蓄及理财的良好习惯,建议肖小姐每月存入1000元作为基金定时定额投资,不仅起到强制储蓄的作用,长期更可获得相当不错的收益.
其次,考虑到目前肖小姐没有为健康保障做准备,建议为肖小姐提供一套完善的医疗保障计划,其中包括年交保费240元的国寿住院费用补偿医疗保险(B型),年交保费240元的国寿住院定额给付医疗保险,年交750元／20年交的国寿关爱女性疾病保险(B型),年交5700元／20年交的康宁终身及年交1万元／12年交的国寿美满一生年金保险(分红型).此套保障计划可全面完善肖小姐的健康保障需求,肖小姐一旦拥有此计划,便可享有高达51.72万元的生命保险金.
方案二：购写社保或外来人员综合保险
肖小姐有稳定的演出收入,同时不定期有额外收入.大部分的生活开支为生活费与置装费,占70％的收入,收入与支出基本持平.
建议肖小姐首先参加当地的社会保险或外来人员综合保险,可享有一定比例的部分保障.根据肖小姐生活费与置装费占总收入的70％,逐步控制生活费与置装费用在40％-50％之间,这样每月可以省出2000-3000元不等.同时,意外和重大疾病是人生的两大风险,建议肖小姐每月拿出节余的450-500元,做好保障型商业保险.每月拿出节余的1000元,考虑定投基金,作为中期投资,同时抵御通货膨胀.同时,每月存银行储蓄1000元,作为应急金准备和累计(短期),其中一半以商业保险形式,每月500元,做长期的理财安排,做退休金的补充,抵御通胀.
方案三：储蓄之外,购写保险
分析肖小姐的财务状况,除了强制储蓄之外,肖小姐还应该为自己购写保险.人生有三大风险：意外、疾病和养老,肖小姐现在还年轻,暂时可以不用考虑养老问题,但意外和疾病是难以预料的,所以建议肖小姐用收入的7％左右购写一些意外伤害险和责任保险.购写保险,写的是赔偿的可能,是一种安全的保障,而不是为了获得高额的回报,而且缴纳的保险金也不能随便取出.因此,肖小姐还需要拿出收入的1／3作为应急备用金,以备不时之需.
方案四：巧写投连险完善养老规划
通常“年纪越年轻,保费越便宜”是购写寿险最基本的概念.所以笔者建议在经济条件许可的情况下,及早购写保障自身健康和意外的险种.
因为肖小姐目前是自由职业,也没有参加国家统筹,所以从长远意义来讲还需作好自身的养老规划.目前上万元的月收入到年老无法工作时可能连一分钱的养老金也没有,所以趁着年轻要考虑一份收益稳定、存取灵活、带有养老功能的计划来满足以上需求.目前可以参考国内比较新型而且很受欢迎的计划――投资连结保险.如联泰大都会金牌保镖终生重大疾病保险计划,联泰大都会前程似锦投资连结保险计划等,每月只需三四百元,就能起到长远保障的作用.