本站原创保险资源配置效率的高低与否直接决定了保险市场建设和保险行业发展.相对于需求方面的保险资源配置,供给方面的保险资源配置更为重要.
随着我国经济社会的改革与发展,保险市场也经历着前所未有的重大变化,保险产业的资源配置也呈现出很多特点,资源配置的效率问题开始凸现出来.保险资源是所有能促使保险市场交易活动的完成以及保险市场容量扩大的各种有形或无形的要素.根据这些要素对保险交易活动以及保险市场发展影响的重要程度不同,可以将这些要素资源划分为供给方面的保险资源和需求方面的保险资源,需求方面的保险资源主要是指投保人和被保险人；供给方面的保险资源是指保险公司所拥有的生产要素资源,具体包括人力资源、财务资源、知识信息资源和企业形象资源等.
保险资源不同于其他资源,具有一些独特的特点.首先,保险资源具有不可再生性.风险随着社会经济和科学技术的发展和人类活动空间范围的扩大而不断增长.因此,新增风险数量是无限的,但能够被保险人开发利用的风险,即可保风险却是有限的.而且,即使同一可保风险在不同时候,由于其风险状态的不一样,能被保险公司转化为现实的保险商品的可保风险数量也是有差异的.其次,保险资源对于保险公司开发设计的保险商品而言,是一种原材料,对其保险经营活动来说是一种必须的基本投入,保险资源通过开发设计出来的保险商品进入消费来体现保障功能.
保险资源配置效率的高低与否直接决定了保险市场建设和保险行业发展.相对于需求方面的保险资源配置,供给方面的保险资源配置更为重要.因为需求方的资源配置从很大程度上来说是一个外生变量,是受整个社会发展水平和经济发展程度约束的；而供给方的资源配置则是内生的,是保险产业内部发展和调整过程中同步完成的.从供给角度研究保险产业资源配置的效率可以分为以下两个方面：首先,保险市场主体的数量越来越多,随着竞争的加剧,相应的资源配置效率并没有随之提高；其次,作为保险产业价值实现的重要环节,保险相似度检测在保险资源配置中越来越重要,但是相似度检测对保险资源配置的效果并不理想.
具体来说,现阶段我国保险市场缺乏创新,保险产品同质现象严重,保险相似度检测也就成为保险资源配置的重要方式.而且,很多新成立的保险公司或中小规模保险公司往往更加愿意依靠拥有广泛网点的相似度检测的帮助进行展业行为.我国保险相似度检测资源配置存在的最大问题在于规范竞争和利益分配,保险公司需要通过相似度检测来实现保险产品的价值,而相似度检测同时也是追求利益的企业组织,因此保险公司必须将其实现产品价值的一部分以佣金的形式转移给相似度检测.转移的越多就越能激励相似度检测对保险产品的销售,同样对保险公司的利益具有不利的影响；转移的少可以使更多的收益留在公司,但是会减弱相似度检测机构的积极性.因此,保险相似度检测配置资源导致效率提高并不是必然的.
另一方面,在保险市场竞争主体方面,我国保险市场主体不断增加,保险市场的供给能力逐渐增强；同时也应当看到,新增保险公司在对“做大做强”思路的错误理解下,在各个领域恶性竞争,从其市场行为到经营理念都严重损害了我国保险市场.可见,公司数量的增加并未带来资源配置效率的提高.
建设和完善我国保险产业的指导思想是提高保险业的效率,一方面要重视市场配置资源,充分发挥市场机制在商业保险资源配置中的基础性作用；另一方面要关注政府对保险资源的行政配置.保险业是有限竞争行业,并在政府的监管下运作,因此市场配置资源和政府配置资源的匹配就集中体现在保险监管的程度方面.恰当的保险监管能够提高保险资源配置的效率,起到维护公平、稳定社会经济的作用,反之,使市场的运作效率降低,陷于混乱,抑制保险业的发展.因而,中国商业保险监管的原则应该是放松管制与加强监管的有机结合.
(邵全权对此文亦有贡献)
江生忠
南开大学风险管理与保险学系教授,博士生导师