本站原创中小企业在国民经济中的地位和重要性不断提升,但银行业的金融怎么写作水平与中小企业旺盛的金融需求仍存在一定差距,如何有效解决中小企业融资难问题也成为各方关心和研究的一个重要课题.中国银行河南省分行在中小企业金融怎么写作方面,改革甚至颠覆了原来的大公司模式,创新机制、产品和经营模式,取得了较好的成效.笔者结合中国银行河南分行实际,就银行业如何做好中小企业业务和风险内控工作进行分析探讨,以期对加强银行业中小企业金融怎么写作工作提供参考和借鉴.
充分认识加强中小企业金融怎么写作的重要意义
从长远看,加强中小企业金融怎么写作就是支持中国的未来.中小企业不仅可以提供大量就业机会,而且能够繁荣当地经济.在世界各国,中小企业都发挥着无可替代的作用.在日本,每5个就业机会就有4个是由中小企业提供的,在美国,小企业占公司总数的99%,美国把小企业比喻为“经济的火车头”和“经济的心脏”.世界各国政府都对中小企业发展给予了高度重视和政策扶持.目前,我国已经进入了一个全民创业的高峰期,小企业如雨后春笋般增加,中小企业正在成为市场经济中一股愈来愈强大的力量.政府也越来越把注意力从国有大企业转移到中小企业身上,中小企业是中国未来国力发展的基础.所以,银行业加强对中小企业金融怎么写作的支持,就是在支持中国的未来.
从近期看,加强中小企业金融怎么写作是扩内需、保增长、贯彻国家宏观经济政策的要求.截止到2008年6月,我国中小企业已达到3655万多户,占全国企业总数的99.8%,创造的最终产品和怎么写作价值占GDP的60%,提供了77%的城镇就业岗位,65%的发明专利、75%以上的新产品开发、缴纳税金占国家税收总额的50%.中小企业已成为我国经济增长的重要拉动力量,在国民经济中的地位和重要性不断提升,信用状况不断改善.
当前,受国际金融危机影响,我国中小企业的发展遇到困境,扶持中小企业健康发展,切实解决融资难问题,对于扩内需、保就业、促进经济增长,增强信心,实现国家宏观调控的主要目标具有非常重要的意义.此外,改进中小企业金融怎么写作,加大中小企业信贷投放,是银行贯彻国家宏观经济政策、履行社会责任、满足监管要求的需要,有利于提高银行社会形象的美誉度.
从自身看,加强中小企业金融怎么写作是银行调整结构、提高收益、实现可持续发展的需要.中小企业是市场经济中最具生机和活力的经济体,往往率先从经济危机中复苏,并会有更大的发展,银行今天支持中小企业就可能率先享受明天经济复苏的成果.银行授信客户往往集中于大企业,风险集中度较高,而且大企业议价能力强,“脱媒”趋势日益明显,不断压缩银行利润空间.而中小企业地域和行业分布分散,可以降低集中性风险,对中小企业银行更容易实施风险定价,也可以提高经济回报.所以,发展中小企业授信有利于调整银行授信结构,降低集中性风险,形成良好结构的客户群,保证业务平稳发展,有利于实施风险定价,扩大利差,实现交叉销售,提高综合收益.因而,这些都十分有利于实现商业银行的可持续发展.
发展中小企业业务、切实满足企业需求
银行要加强中小企业金融怎么写作,发展并做大中小企业业务,深化思想认识,积极转变观念,从战略层面制定清晰的战略规划和战略定位,从战术执行层面对原有不适合的组织体系、运营机制、业务流程、营销模式、授信模式、产品怎么写作、风险管理等进行综合改革,甚至完全颠覆,使其适应中小企业融资特点,全面满足客户需求.
对中小企业业务进行战略定位和规划
银行业要做好中小企业金融怎么写作工作,首先必须转变观念,从战略调整结构、占领未来市场、寻求新的增长点、实现商业银行的持续性发展并满足监管要求、履行社会责任、美誉社会形象的高度深化对中小企业业务重要性的认识.从战略高度对中小企业业务进行准确战略定位和规划,明确中小企业业务为战略性业务,用战略性眼光给予前瞻性的战略资源投入,搭建未来数年的财务模型,制定出中长期战略规划,统一思想,强化执行.
中国银行河南省分行已将中小企业业务纳入了业务长期发展战略,将中小企业业务定位为“公司金融板块中重要的组成部分及重点开拓和发展的业务”,把中小企业工作作为长期的战略性工作来抓.
中小企业专业化经营机构的运营模式
按照银监会建立中小企业专营机构的要求,大多银行已经按照事业部模式,建立了专业化、垂直化管理的中小企业经营管理体系,创建了相对独立的市场营销、风险管理、运营管理等业务体系,这一商业模式有利于发挥中小企业专业经营优势,提高怎么写作质效.
银行业对专业化经营机构的运营模式和定位主要有两种模式,一种是省、市、县行均为独立经营的主体,省行集中审批或权限下放各行,省分行在做好自身经营的同时,对市县行具有一定的管理(如“淡马锡”模式),另一种是省行建立集中审批,自身不做经营,而是突出对全辖的审批管理、系统管理、培训管理、考核评价、检查辅导,营销终端和经营重心下沉县市(如河南分行“易贷通”模式).
“易贷通”模式和中小企业融资需求有效接轨
发展中小企业业务必须把原有不适合的大公司业务模式和流程实施改革,创新建立符合中小企业市场需求特点的流程和模式.中国银行河南分行大胆改革,颠覆旧模式和流程,创新了中小企业“易贷通”模式.
“易贷通”是中国银行河南分行通过科技手段给予量化刚性风险评价,实施流程再造,改善怎么写作水平,创新的适合中小企业“小、急、特、频”信贷需求特点的产品.“易贷通”有三大功能.一是实现量化风险分析,进行科学风险评价,二是实现系统在线审批,提高审批效率和质量,三是实现信息统计分析,提高科学化管理水平.“易贷通”有六大优势.一是依据外部数据判断企业风险,避免财务数据不真实对项目风险评估的影响,有利于信用风险的控制,二是对风险进行量化分析,科学评价,避免了人为风险偏好的影响,三是“人脑+电脑”、“人防+技防”,使系统的判断和审批符合信贷政策规定,四是高效和无纸化的系统审批,极大的提高了审批效率,节约了人力成本,五是实现信息统计分析,提高对授信的管理水平,六是“易贷通”有利于提高营销能力和竞争力.“易贷通”管理体制.中国银行河南省分行对所辖行进行战略规划、管理指挥、集中审批、考核评价、培训认证、检查辅导,二级行和县支行作为执行和经营层面,负责销售发起,实现了管理扁平化、审批集中化、经营基层化、效率最大化.“易贷通”管理体制减少了管理人员,增加了销售人员,而且经营重心下放至县市行,更有利于贴近市场、贴近客户、贴近业务.
“启贷通”和中小企业产品需求有效融合
产品研发与创新是中小企业业务发展的助推器.中小企业客户千差万别、需求多元化,银行只有不断设计和创新更加贴近市场、满足客户需求、提供智力资本含量更高的金融产品,才能有效满足客户需求.河南中行创新开发的中小企业“启贷通”产品做到了这一点.
“启贷通”是根据中小企业产权制度、业务性质、经营特点,有针对性的为不同类型的中小企业在供销链、资金链、产业链中的不同需求和中小企业在成立期、成长期、成熟期等不同发展阶段,量身写作的各种金融组合产品.“启贷通”五大优势.一是满足客户需求,赢得营销先机,二是产品有机组合,分散授信风险,三是整合业务品种,提高综合收益,四是促进板块联动,提升核心竞争力,五是增强产品依赖,提高客户忠诚度.
“理财通”和中小企业理财需求有效连接
中小企业往往急需辅导培育、帮助成长、挖掘需求、资产理财、保值增值,中国银行河南分行在工作实践中为中小企业把脉诊断,创新开发了中小企业“理财通”产品.
“理财通”通过对中小企业在应收/应付账款、渠道、融资管理、资产管理等方面的需求予以解决,充分利用多样化的金融产品,为中小企业提供全方位的、综合化的、个性化的综合理财金融怎么写作的产品.“理财通”五大优势.一是帮助小企业优化资金配置、降低财务费用,二是改善财务状况、规避财务风险,三是挖掘客户需求,资产保值增值,四是辅导培育客户,促进规范管理,五是提供综合怎么写作,密切银企关系.
如何强化内控机制,有效防范风险
中小企业专业化经营机构的商业运作模式,使中小企业业务市场营销、风险管理、运营管理等职能集于一身,对于处理好业务发展和风险防范的关系提出了更高的要求.按照“尤努斯(格莱珉银行创始人)”的理念,如果贷款出了问题,先不要责怪穷人,先问银行哪些有问题.所以,“没有不还款的中小企业,只有不适合的业务模式”,要不断改进银行业务流程,使其和中小企业特点相适应,用创新模式和流程控制风险.
如何防范信用风险
精准风险控制.事前管理、预期管理、有针对性的管理是防范风险的最佳选择.加强市场调研,事前摸清不同地区、不同行业、不同集群、不同客户、不同产品的风险点,制定出相应的风险控制措施,创新防范风险的业务模式,打造专业优势,实现精准营销和精准风险控制.
合理核定授信.对于中小企业客户授信不能超其承受能力,授信总量应与其经营能力、销售收入相匹配.尽量减少贷款金额,创新将贷款资金直接定向支付给指定客户的管理模式,加强资金监控.鼓励贸易融资产品,强化“资金流”、“物流”、“信息流”对风险的控制作用.对于分散销售收入归行、资金转移客户收回授信.
产品分散风险.多种产品组合有利于分散风险.围绕客户需求,用“启贷通”合理配置产品,有效控制风险.总体原则是先“启贷通”后“易贷通”,用“启贷通”产品先期辅导培育客户,成熟后予以“易贷通”授信支持,“启贷通”产品运用数量作为“易贷通”授信审批的重要依据.
合理风险定价.中小企业授信风险管理原则是“收益覆盖风险和成本”,参照中小企业利率定价模型,对中小企业适当上浮利率,使收益覆盖成本和风险.
合理贷款期限.避免因人为设置不合理的贷款期限而造成技术性不良,贷款期限应当与企业的生产周期,甚至与经济周期相匹配,可以发放中长期贷款.
分期还款降风险.“尤努斯”成功模式之一是分期还款,对中小企业贷款可根据实际整贷零偿,还款宽限期和间隔期不超过3个月.每次少量还款,可减轻还款压力,培育良好的还款意愿和信用,降低信用风险.
强化与政府等部门的合作.以积极的心态与各级政府部门、行业协会、相似度检测机构合作,将其组织优势、技术优势与银行融资优势相结合,形成合力,创新模式,防范风险.对于政府推荐客户积极争取财政贴息、补贴和风险补偿,批量叙做,降低风险.与优质工业园区建立良好的地缘、亲缘、人缘关系,做好金融顾问,探索园区推荐、担保、协助监管的授信模式.
重视抵押担保.担保作为第二还款来源对防范风险至关重要.但缺乏担保往往是中小企业的通病,借鉴孟加拉国格莱珉银行的经验,可选择行业内3～5家中小企业相互提供连带责任保证担保,创新联贷联保融资方式.同时,利用与保险公司合作,信用保险项下的打包贷款、贸易融资等产品.利用第三方监管,探索存货商品质押的融资模式.依靠有效的第二还款来源防范风险.与专业担保机构合作相互推荐优质中小企业,控制风险.
信用累计奖励.推出“中小企业信贷有奖积分制”,对中小企业信贷积分,贷款、还款愈多,积分愈多,积分予以奖励,而且累计信用,积分愈多倾斜审批资源.坚持宣讲信用,营造信用环境.
防范市场经营风险
相对于大型企业的规模化生产、多元化经营和雄厚的资本实力,中小企业受市场变化的影响较大,中小企业授信的市场风险也明显高于大公司授信.为此,银行应密切关注市场经济变化,提高职业审慎性和市场风险敏感度,认真分析市场经济变化对自身中小企业客户授信的影响,预测中小企业授信风险变化趋势,及时调整授信政策.同时,银行还应通过优化客户结构(如选择反经济周期能力强的客户)、资产组合管理、外汇套期保值等方式,主动分散、防范市场风险.
防范道德风险和操作风险
对于中小企业授信而言,防范外部客户和内部员工的道德风险是关键.不断优化流程、完善制度、教育引导、提高怎么写作质效,靠流程、制度、教育控制道德风险和操作风险.一是坚持“双人调查、双人、平行作业、相互独立”的原则.二是以现场实地调查为主,利用“易贷通”外部信息核实佐证企业经营和财务状况,避免操作风险.三是建立中小企业客观公正的责任认定机制,尽职者免责,失职者问责,对主观恶意、蓄意损害银行或客户利益、谋求个人私利的有道德风险或违法违规问题,不论是否损失均严肃追究责任.四是组织后评价机制,配合相关部门回访客户,发挥反欺诈机制作用,日常宣导、监督预防、信息核查、掌握检核控管重点环节.
中小企业是中国的未来,银行加大对中小企业金融怎么写作的支持力度,就会今天拥有客户资源,明天享受成长机会.中国银行河南分行通过“易贷通”、“启贷通”和“理财通”的有益探索,对银行业加强中小企业金融怎么写作,在稳健中追求发展速度,在审慎中控制风险,实现中小企业业务发展和风险的有机平衡,促进银行业的可持续发展.
(作者系中国银行河南省分行副行长)