本站原创【摘 要 】建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融怎么写作缺位等“金融抑制”问题的创新之举.同时,对于新型农村金融体系的形成,更好地改进和加强农村金融怎么写作,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步也具有十分重要的意义.
【关 键 词 】村镇银行 金融怎么写作 还贷率
从上世纪90年代以来,我国在农村金融方面进行了许多改革,但改革措施重在改革农村信用社,商业性金融的各大商业银行逐渐从低利润的农村撤离,农村金融怎么写作不足的矛盾极为突出.清华大学一份研究报告显示:截止2009年,我国农村至少有1.2亿户农民有贷款需求,但只能满足60%,农村小企业贷款的满足率仅为50%.如何解决这一问题,建立村镇银行不失为一条极佳的解决之道.
村镇银行的100%还贷率
镇赉县位于吉林省、黑龙江省和内蒙古自治区三大资源省份交界的核心地带,是中国最大的湿地之一.全县总人口29万人,农业人口19万人,是一个以农牧业为主的国家扶贫工作重点县.2007年12月,由国家开发银行于发起组建了镇赉国开村镇银行,成立以来,业务发展迅速,截至2009年底,累计发放贷款12180.46万元,其中涉农11739.46万元,没有一笔不良贷款.
事实证明,和事前许多对在经济落后地区设立村镇银行的风险性和赢利性不表示乐观的心理预期相反,由于穷乡亲的还贷率超过90%,大多数新成立的村镇银行都在半年里实现了盈亏平衡甚至赢利:广东首家村镇银行小榄村镇银行成立两个月就取得了存款余额2.4亿、贷款余额过亿的骄人战绩,中国建设银行发起设立的桃江建信村镇银行、山西首家村镇银阳泉市盂县汇民村镇银行等多家村镇银行均在成立半年后实现利润数十万元.和原本就在农村占据统治地位的邮储、农村信用社等金融机构比,村镇银行更贴近农村,效率更高、怎么写作更到位.村镇银行出现后,农村金融市场这块久不被看好的蛋糕,开始受到了多家金融机构的重视.这正是监管层期待的“鲶鱼效应”――通过村镇银行的“快速入侵”,加大当地金融机构求变革新的内在动力,使他们重新审视调整策略,进一步改善怎么写作,从而产生鲶鱼效应,激活农村金融市场.
2006年12月22日中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,降低了包括外资在内的各类资本进入农村金融市场的门槛,首批试点选择湖北、四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林等六省(区)的农村地区开展.随后又于2007年1月29日发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融机构的行政许可及监管细则,为村镇银行建立和管理过程提供进一步政策支持.同时,我国在对外资银行开放大门时,也在探索允许更多的金融主体通过竞争推动市场大发展.根据中国银监会2009年7月29日公布《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》,2011年底前在全国将设立1294家新型农村金融机构,其中村镇银行1027家,这些都无疑为我国村镇银行的发展创造了历史性机遇.
“小的是美好的”
一家农村金融机构达到的盈亏平衡点所需的时间大约为2～3年,但现在不少村镇银行一年就实现了盈利.事实证明,作为农村新型金融机构的主要试点机构,村镇银行是具有一定商业吸引力的,其在农村的发展拥有独特的优势.按照银监会资本放开和机构放开的准入政策,村镇银行发起模式走出了一条资本来源多样化的道路:有中资银行发起设立,也有外资银行发起设立,有商业银行发起的,也有合作制银行发起的,既有股权多元化的股份公司模式,也有独资的有限责任公司模式.由于商业银行是发起行,村镇银行的业务经营范围与其他商业银行基本相同,但因为其独立法人的身份,具有鲜明的为“三农”怎么写作的特色.
英国经济学家舒马赫说,“小的是美好的”.村镇银行管理层次少,决策链短,决策迅速,相应管理成本较低,由于离农村客户近,村镇银行客户经理可以及时获取客户信息,以较低的成本实现有效的贷款调查、发放和管理,虽然规模有限,但存、贷款等业务均可开展,且小机构贷款门槛低,手续简单,甚至不需要抵押,少到几百,多到百万,两三天钱就可以贷到手,灵活快捷.为增强营利能力,和农信社争存款、客户和人力资源的竞争压力也迫使村镇银行主动转变营销方式,主动深入农村,而不是像过去大银行那样等客上门.由于具备这些小法人优势,在资金运用方面能保证将本地市场吸收的资金运用在本地市场,因而能够缓解我国金融机构长期将在农村吸收的存款转移到经济发达地区使用,造成中国资金流动的“虹吸现象”及其导致的负面影响,填补金融怎么写作的真空.
草根金融的生命力
由于道德与舆论的约束,我国农村居民是最讲信用的.中国农村是熟人社会,中国传统社会习俗又有以关心家事的方式互相沟通的习惯,所以大家之间非常熟悉,信息几乎是透明的.如果一家农户借了钱不还,村里人就会认为他不讲信用,以后和其他村民打交道也会受到信用降低的影响.农村中这种自发的、无形的道德和舆论监督是相当有力的,这也正是孟加拉国尤诺斯教授创办的乡村银行小额信贷(GB)模式成功的依据之一.村镇银行之所以不良率很低,也在于有效利用农村相互制衡的社会环境设计的信贷模式植根于农村,有效缩短了怎么写作半径,使村镇银行成为为农村怎么写作的并具有商业价值的“草根金融”新模式.
在植根于农村的基础上,村镇银行不断开创新的金融工具、金融技术、金融产品、金融怎么写作和金融机制来满足新农村建设的资金需求,这正是“草根金融”的生命力所在.国家开发银行发起组建的吉林省白城的镇赉国开村镇银行结合镇赉县域特点,不断推进信贷产品创新,总结梳理了“一个中心、三张表、五个坚持”的信贷文化理念,即信贷工作以风险防范为中心,针对每笔贷款编制资产负债表、损益表、流量表,坚持按“前三位”法则选择项目,坚持低利率、高门槛、小量批发,坚持与股东合作实行“公司+农户+政府+村镇银行”四位一体、资金封闭运行,坚持“三证”抵押与公司担保并举的信用结构,坚持完善内控制度,严格执行贷款“三查”.围绕这一信贷理念,村镇银行探索出了“公司+农户”、林权抵押、承包权抵押贷款模式、动产抵押、五户联保、综合担保抵押、机器设备抵押、应收账款抵押及银团贷款、“部门+农户”、农村消费贷款等10种贷款模式.据悉,目前,由国开行出资的7家村镇银行实现了整体盈利.截至2009年末,国开行村镇银行总资产达12.8亿元,存款总额8.94亿元,贷款总额5.52亿元.
新型农村金融机构可持续性成长的新模式
“小的是美好的”,但规模小的机构抗风险能力不强,需要适当的政策扶持,建立保证村镇银行安全运行并可持续发展模式,方可充分发挥其支持“三农”的作用.村镇银行立足县域怎么写作三农,理应享受国家支持农村经济金融发展的有关政策,但目前无论是货币政策、信贷政策还是财政税收政策都无法落实,政策配合不足,阻碍了村镇银行可持续发展.如下图所示,村镇银行的可持续性发展需要建立一套以地方政府为组织、协调者,政策性银行和大型商业银行为资金、技术和管理支持者,引入民营资本加强股份制合作,引入政策性保险机构加强风险防范,鼓励村镇银行进行金融创新的发展模式.
开设村镇银行是城商行异地扩张的重要途径,目前110多家村镇银行中80%左右主要的发起人是城商行.大中型银行具有较强的资本实力、信贷管理经验较为丰富、信息网络覆盖面较广,可以考虑推行特许经营机制,促进大银行和农村小型金融机构加强业务合作和资本联合,延伸金融怎么写作触角.同时,产业资本虽然有强烈的冲动介入村镇银行这一金融领域,但由于没有银行资质而难以发起.虽然民间资本逐利性强,监管难度较大,但是作为一种探索,按照公平原则放宽主发起人准入限制,允许民间资本进入银行业,可以从参股村镇银行开始.
到2020年,建设社会主义新农村新增资金需求总量为15万亿元左右,这其中很大一部分要靠农村金融来解决.面对市场潜力巨大、金融怎么写作稀缺的广大农村金融市场,村镇银行能否成长为既能盈利、又能有效怎么写作“三农”的农村金融新模式,发展可持续性是关键.(作者为国家开发银行西藏代表处代表、西南财经大学宏观经济研究中心经济学博士研究生)