本站原创摘 要：农村金融与农村经济发展相辅相成.加大农村金融怎么写作力度,是推进农村经济发展的重要手段.本文从我国农村金融怎么写作发展的必要性、面临的机遇和挑战、国外农村金融发展的经验及启示、我国农村金融怎么写作发展的路径选择等方面进行分析和探索,并提出相应的对策和建议.
关 键 词 ：农村金融；怎么写作；政策
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1674—2265（2012）09—0015—05
农村金融是现代农村经济的核心之一,其怎么写作水平直接影响着农村经济发展水平.加强农村金融基础建设、增加农村金融怎么写作供给、提高农村金融怎么写作质量,是金融领域统筹城乡区域发展、缩小城乡发展差距、保障和改善民生的重大举措.
一、我国农村金融怎么写作发展的必要性
(一)增加农村金融怎么写作供给可有效助推农村地区经济发展
目前怎么写作“三农”的金融机构主要是农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社（包含农村商业银行、农村合作银行）、村镇银行等,与农村资金和怎么写作需求相比,此类金融怎么写作机构数量偏少、信贷资金覆盖率较低.同时,适合农村需要的金融怎么写作产品匮乏.现有农村金融怎么写作主要是传统的存款与信贷,保险、投资、担保、支付结算等多样化的农村金融怎么写作产品远远不能满足需求.在供需失衡的情况下,增加农村金融怎么写作供给、解决农村地区经济发展的需求“瓶颈”,可有效带动边际产出的增加、推进农村地区经济较快发展.
(二)改善农村金融怎么写作可有效助推农民增收
我国是一个农业大国,农业和农村经济的发展状况对我国经济的影响至关重要.“三农”问题关系到国民素质、经济发展,关系到社会稳定、国家富强、民族复兴,“三农”问题的核心任务是增加农民收入,需要通过培育和完善农村要素市场、调整农村产业结构、推动农村劳动力转移等来实现.不管是通过推行城镇化来转移农村剩余劳动力,还是通过推行农业产业化、调整农村生产结构来促进农村经济增长,都需要有大量资金的积累和再投入,都直接或间接依赖于农村金融的支持.
(三)发展农村金融怎么写作可有效改善城乡经济金融二元结构、加快城乡一体化发展进程
目前,我国的金融体系仍处于城乡二元结构的状态：一方面,存在于城市的由发达的现代银行分支网络以及证券、保险机构组成的一个基本怎么写作于城市经济主体的金融市场；另一方面,存在于农村的由规模较小的商业银行和农村信用社构成的基本怎么写作于农村经济主体的金融市场.这种二元金融结构的存在,导致了农村金融和经济发展缺乏活力,阻碍了农村金融体系的完善与发展,成为制约我国农村金融和经济发展的重要因素.通过发展农村金融,在管理体制、经营机制、产品创新和怎么写作方式等方面积极开拓,增强农村金融的供给能力和创新能力,逐步建立适应新时期城乡一体化发展特点和要求的农村金融体系,对统筹城乡经济发展、夯实农业基础、形成城乡经济社会发展一体化新格局意义重大.
二、我国农村金融怎么写作发展的机遇和挑战
从我国农村金融怎么写作发展现状来看,当前既有挑战、也有机遇,最主要的是面临“三个有利环境”和“四个机制制约”.
(一)我国农村金融怎么写作发展面临的“三个有利环境”
一是政策环境持续加强.为农村经济金融发展困境,连续多年下发一号文件,提出要鼓励农村金融改革,做出社会主义新农村建设的战略部署.2012年1月全国金融工作会议指出：要以怎么写作“三农”为根本方向,充分发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的作用,构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融怎么写作体系.这既为农村金融改革与发展指明了方向,也为农村金融深入发展提供了重要机遇.二是经济环境持续改善.当前,农村经济步入快速发展阶段,农村基础设施和生产技术条件明显改善,农村经济结构进一步优化,新农村建设和城镇化建设取得新进展,农村城镇化步伐加快；大量外出务工人员不断返乡创业为农村经济发展注入新的发展活力,在促进农村思想观念更新、农业结构调整、促进新农村建设中发挥了重要作用；农业合作经营模式下对外经济往来更加密切,对金融怎么写作有更强烈的内在需求.有关金融机构积极创新符合合作社发展实际的信贷模式,探索信用担保的有效实现形式,落实信贷优惠措施,农村金融怎么写作水平不断提高.三是农村金融生态环境持续优化.农村信用体系建设取得初步进展,农民信用意识、诚信意识、金融意识逐步提高,农村金融基础设施建设初具规模.
(二)我国农村金融怎么写作发展面临的“四个机制制约”
一是供给机制动力不足.当前,农村经济发展明显滞后于整个国民经济的发展,农业基础设施薄弱,农副产品产销缺乏计划性,“蒜你狠”、“向钱葱”等剧烈波动情况时有发生,这种农业弱质性导致农村金融市场的信贷风险较高.同时,农村地区地域广阔,金融机构人员相对不足,存在的信息不对称可能导致逆向选择和道德风险.在金融资本逐利性的驱动下,金融机构对“三农”金融供给的积极性不高.二是竞争机制有待提高.在农村正规金融机构以存款竞争为主、非正规金融间竞争有限的情况下,农村金融市场实际上是相对分割的,不能形成有效的竞争.这种非充分的竞争带来了定价机制、怎么写作效能的僵化.另外,目前农村金融市场的利率化水平还相当低下.三是风险补偿机制不够健全.根据联合国开发计划署的标准,我国是世界上灾害频发、受灾面广、灾害损失最严重的国家之一,我国农业受灾面积占种植总面积的比重在30%以上.农业特性和高成本阻碍了农业保险发展,农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称,农业保险在农村自然灾害补偿中的占比不足5%.四是创新机制发展滞后.近年来农民金融观念虽有所提高,但受地理条件、文化水平的限制,对金融知识和业务缺乏了解,风险防范意识和理财能力普遍较低,不利于新金融业务在农村的推广和应用.
三、国外农村金融发展的经验借鉴
(一)国外农村金融发展经验
1. 美国农村金融发展状况.早在1916年,美国政府就制定了一系列农贷法律,设立了专门从事农业贷款的银行及其基层机构,组成了美国农村信贷系统.通过对农业相关组织、农业发展项目进行放贷,扩大了农业可用资金的来源,从而改变了二十世纪初农业信贷全部来源于私营机构和个人的状况.发展至今,美国农村形成了全方位、多层次的金融基础设施体系,清算系统完备,建立了统一清晰的美国行业支付标准,POS 和ATM 风险控制机制健全,能够满足农村发展的各种金融怎么写作需要.