本站原创摘 要 ：农村合作金融机构的设立在一定程度上解决了我国农村金融怎么写作空白的问题,对完善我国金融怎么写作体系做出了巨大贡献,但是随着区域经济尤其是农村经济的快速崛起,其开始面临内部和外部的双重危机,发展进入瓶颈期.本文通过将农村合作金融机构与社区银行的资产规模、怎么写作范围以及信贷模式相对比,发现诸多共同之处,作者认为社区银行是农村合作金融机构转型的首选模式,并对农村合作金融机构在转型中如何结合我国国情发展,为特色社区银行提出合理化建议.
关 键 词 ：农村合作金融机构 社区银行 转型
The Optimal Tranormation Mode of Financially Cooperative Institutions in China’s Rural Area-Community Bank
Yang Jing
（School of Economics, Minzu University of China,Beijing 100081）
Abstract： The establishment of rural financial cooperative institutions solved such problems as need for providing financial services in China's villages to a certain degree, which made a huge contribution to improve the financial service system of our country. However, with skyrocketing development of regional economy especially of the rural economy, it begins to encounter the dual crisis, namely it has developed in a difficult period which is bottlenecked both internally and externally. In this paper, a bundle of consensuses are reached by paring the bank asset size, scope of services and credit model between the rural cooperative financial institutions and munity bank. Personally speaking, with such similarities, munity banks are the preferred mode of tranorming financially cooperative institutions in rural area. Several rational suggestions of how to improve munity bank with Chinese characteristics are also put forward, in bination with national conditions at this critical time when the rural financial institution is taking form.
Keywords： Financially cooperative institutions in China’s rural area, Community bank, Tranormation
近三十年来,我国的国民经济发展的很快,尤其是农村经济,农村经济主体的金融需求蓬勃发展.但是作为农村金融体制主体的农村合作金融机构,由于怎么写作质量、金融创新以及外部环境问题面临发展的困境,无法满足日益增长的农村金融需求,快速增长的农村经济主体的金融需求与相对萎缩的农村金融供给的矛盾就明显的显现了出来,从而对农村金融体制改革提出了迫切的要求.
农村合作金融机构作为农村金融体制的主体,是改革的首要对象.曲小刚,罗剑朝,寇德广（2013）从理论和财务绩效角度论证了中国农村合作金融机构改制为农村商业银行的经济合理性,游春,巴曙松（2014）提出了建设我国农村社区银行的具体可行的实施路径和措施.社区银行在我国还处于发展的摇篮期,并不成熟,但是对我国的多种金融主体的发展方向具有指导性意义.本文从理论的角度出发,通过分析农村合作金融机构目前存在问题以及二者之间的对比,论证农村合作金融机构转型为社区银行的可行性,并对建设符合我国国情的农村社区银行提出合理化建议.
1.农村合作金融机构的现状及面临的问题
农村合作金融机构是农村金融机构的主体,在一定程度解决了当前农村金融空白的问题,主要形式有三种：农村信用合作社、农村商业银行及农村合作银行,其主要都是以存贷款的形式为农业、农民和农村的经济发展提供金融怎么写作,同时,组织和调节农村基金,支持农业生产和农村综合发展,支持各种形式的合作经济和社员家庭经济,限制和打击了.
点多面广,是我国农村合作金融机构的一大特点,这一优势使得农村合作金融机构在怎么写作三农和支持区域经济发展中占有一席之地.但是面对区域经济尤其是农村经济的快速发展、受传统思维定式的影响以及各大商业银行网店设置逐步走向农村的现状,农村合作金融机构的发展面临巨大挑战.
1.1当前农村合作金融机构发展面临的内部问题
农村合作金融机构最早的形式为农村信用合作社,出现于50年代,至今已有六十多年的历史,农村信用合作金融机构一直扎根基层,怎么写作于农民及农村的经济建设事业,这样的背景导致了农村合作金融机构存在诸多不足. 1.1.1怎么写作水平低,怎么写作覆盖不全面.虽然被称作农村合作金融机构,但是大多数金融机构只是分布在人口较为集中的市镇和小县城,农村地区远离中心城市,偏远山村的金融怎么写作完全空白,处于这些地理位置的农民很难享受到便利的金融怎么写作.
怎么写作质量不高.长期以来,由于缺少行业间竞争,员工怎么写作意识淡薄,怎么写作态度恶劣,怎么写作观念落后,积极主动性差,漠视客户需求,歧视性怎么写作现象严重,对客户的询问不耐心解答或者直接充耳不闻,专业知识不全面,专业技能不过硬,业务速度慢,效率低.怎么写作质量亟待提高.
怎么写作环境劣化.由于受资金等方面影响,农村合作金融机构网点的工作环境不佳,设备陈旧,大厅布局不合理,没有让客户可以歇息或等待怎么写作的相关设施.
1.1.2监管力度不严,岗位监管不严.员工工作期间串岗离岗的现象严重,甚至在岗期间干与工作无关的事,管理松散,考核制度不完善,激励机制未落到实处,这是导致员工怎么写作质量差的主要原因.
风险管理不严.农村合作金融机构实质上属于政策性银行,即使亏损也会有国家财政补贴,因此农村合作金融机构的管理者风险意识淡薄,导致不良贷款率居高不下.
1.2当前农村合作金融机构发展面临的外部问题
1.2.1农村金融环境逐渐恶化.由于农户文化程度不高,信用缺失,金融机构信用档案建设滞后,导致农村金融机构的不良贷款率逐年攀升,截至2014年第二季度,农村合作金融机构的不良贷款率达到1.72%,在各类金融机构中居于首位.地方上注重人情关系,使得信用程度低的客户也可以顺利贷得款项.缺乏制度和法律的支持,监督管理不到位,农村信用体系结构不完整,造成金融环境逐渐恶化,制约了农村合作金融机构的进一步发展.
1.2.2怎么写作质量低下、金融产品单一、利率低等因素导致的农村资金流入民间金融渠道.随着农村经济的高速发展,农民对农村金融产品的需求日益上升,但是农村合作金融机构却无法提供多样的金融产品,同时怎么写作模式单一,怎么写作质量低下,导致农村的富余资金无法有更好地投资选择,容易流入民间融资渠道,加大了农村金融风险,又进一步的导致了支持农村经济建设的正规资金来源不足,无法满足农户和企业的金融需求,阻碍了农村经济的进一步发展.
1.2.3各大商业银行开拓农村基层业务导致农村合作金融机构面临巨大竞争压力.
邮政储蓄银行,农业银行等大型商业银行,人员、资金、技术充足,怎么写作周到,提供的金融产品多样,在这样的竞争压力下,实力不强的农村合作金融机构对具有数量庞大和明显差异化的农村金融需求愈加心有余而力不足.
农村金融机构是解决农村金融问题的重要主体,也是我国构建完善的金融怎么写作体系中不可或缺的一部分,没有农村金融机构的金融体制是扭曲的.但是,怎么写作质量差,管理缺乏创新,金融产品单一,同行业间的竞争压力使得农村合作金融机构的当前发展处于泥潭.在农村金融体制亟需改革的今天,要想使农村合作金融机构继续发挥其应有的作用,只有走转型之路.
2.社区银行的概念、特征及发展模式
社区银行的概念来源于西方发达国家,根据美国独立社区银行协会的定义, 社区银行是由地方自主设立和运营的独立机构, 其资产规模在一千万美元到数十亿美元之间不等.在我国,学术界普遍接受的一种定义是指“在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要怎么写作于中小企业和个人客户的中小银行”.这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个省、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域.
本文认为美国《银行业》对社区银行的定义很好地解释了社区银行的真正特征,即“社区银行是社区的财政生命线,通过其提供的个性化的,私密化的、成本低廉的怎么写作,社区的个人和企业用户可以开展与本地经济相关的财务活动.”
社区银行有两个很显著的特征：一是其持有的资产规模较小,二是它的主要怎么写作对象是本地的中小企业和居民家庭.凡是符合这两个特征的地方性的小型商业银行都可以称作为社区银行.
很显然,社区银行是分工理论的产物,在规模的前提下,银行业进行专业化分工,提高一国的金融资源配置效率,一个完整的金融体系不仅要包括为大型企业怎么写作的商业银行,还要囊括致力于为中小企业和个人提供金融怎么写作的小型金融机构.在区域经济快速发展的今天,中国大多数地区相关的金融制度体系却仍未完善,甚至成为拖累地区经济发展的因素.
3.农村合作金融机构与社区银行的相通点
3.1资产规模均较小
当前中国所提的社区银行主要是借鉴美国的模式,美国社区银行的相关定义中,社区银行资产规模大都在10亿美元,而美国其他的大型商业银行的资产规模大多都过万亿,相较而言,社区银行的资产规模很小.
2002年末,美国“社区银行”资产总额的平均值为人民币9.2亿元.2004年末,我国农村合作金融机构的资产总额平均值是：股份制商业银行3815亿元,城市商业银行151亿元,城市信用社4.4亿元.其实,若考虑到美国的人均GDP要比我国大得多,因而就“真实的”相对规模而言,美国“社区银行”资产总额的平均值实际上还要小于我国的城市信用社.
所以说,农村合作金融机构与社区银行在资产规模的大小上具有相似性,这为农村合作性金融机构转型为社区银行提供了一定的可能性.
3.2怎么写作对象所处区域均为所在地区域
社区银行的第二大特征就是主要为本地中小企业和居民家庭提供怎么写作,方式是从本地居民和企业吸收存款,并向本地居民、企业（特别是中小企业）、农场主提供融资怎么写作.怎么写作范围小,怎么写作群体固定.
农村合作金融机构的怎么写作对象也是当地的农民和中小企业,以吸收存款和发放贷款的形式为需要的农民和小企业提供融资支持,支持农村的经济建设,致力于解决农村金融怎么写作空白,完善我国的金融怎么写作体系. 3.3贷款类型都是关系型信贷
关系型信贷是国外经常采用的一种信贷类型,主要用于中小企业贷款.关系并不是指中小企业靠与银行管理层的友好关系就能轻而易举的获得贷款,王红领（2011）将这种关系界定为企业和一家基本银行（或少数几家银行）建立的长期封闭及规范化的契约关系,本文同意这种看法.这种信贷技术利用企业与银行之间的长期合作,建立起全面细致的银行企业关系,银行在给这类企业贷款时,贷款依据就是企业信誉以及业主品行等私有信息,无须抵押实有资产,很适用于中小企业贷款.
美国的社区银行在给中小企业贷款时大多采用这种模式,来减轻中小企业的借贷风险,拓宽中小企业的融资渠道.中国的农村合作金融机构对中小企业的贷款政策也是如此,由于中小企业没有政府或者其他机构的担保很难有融资渠道,而农村合作金融机构在面对这类企业的贷款需求时,也是通过之前的信用往来对其进行无担保无抵押贷款.这样的信贷政策在一定程度上解决了基层地区融资困难的问题,有效的遏制了地下金融的发展,降低了民间金融风险,打击了.
4.建立有自己特色的社区银行
社区银行发展至今,事实证明其是成功的,各国都有其独特的模式.因为我国和美国的基本国情较为接近,我国在发展社区银行时多是参照美国模式.在农村合作金融机构转型迫在眉睫的当下,社区银行和农村合作金融机构的多重相似性,使得社区银行成为农村合作金融机构转型的优先选择,但是中国和美国的国情并不是完全的相同,只有在参照美国社区银行经营模式下,建立起中国模式的社区银行,才能在中国真正扎根,走得长远,才能真正解决农村的金融发展问题.
4.1借力大数据,提升业务敏感性
大数据时代的来临让社会运转更加快速、高效.在这样的时代背景下,农村合作金融机构在转型过程中也应充分运用数据分析,确定网点的设置区域,设置密度,资源配置以及工作绩效评价.如通过分析人口数据,同行业之间竞争数据,宏观微观经济数据,怎么写作群体的行为选择,确定网店选址,利用所在区域人们消费、投资、风险偏好等数据选择经营模式,利用员工的专业能力、敬业精神等数据确定每个网店的人员安排,工作绩效评价的设置可以利用人们的评价数据确定银行的未来发展方向,经营策略的选择.结合数据分析经营银行,改变了传统的经营方式,从封闭走向开放,有利于农村合作金融机构的成功转型.
4.2完善农村金融法制体系,加强金融监管
信用的缺失使得传统的农村合作金融机构面临金融环境逐渐恶化,发展遭遇瓶颈的危机,所以完善法律体系是非常有必要的,只有通过法律法规,将那些信用程度低的客户拉入信用的黑名单,才能从根源上治理金融环境恶化的问题,另一方面,加强金融监管,在一定程度上也会制止走关系的不正之风,努力实融公平,避免重蹈覆辙.
4.3加强金融创新,提供可以满足客户差异化需求的金融产品
区域经济发展速度越来越快,农民的投资需求也越来越大,且非常具有差异化,面对这样的投资现状,新型的农村社区银行应该在金融创新上多下功夫,提供适合多层次投资主体的金融产品,吸引目标客户,扩大业务范围,提高工作绩效.
4.4加强管理和培训,提高怎么写作质量,秉持客户至上的怎么写作思想
越来越多的大型商业银行进军基层,他们有着先进的经营模式,细致周到的怎么写作,对社区银行造成了极大的竞争压力.客户有了多重选择,提高怎么写作质量成为农村合作金融机构转型为农村社区银行后的一个艰巨的任务,员工的专业技能水平、怎么写作态度、沟通能力、怎么写作思想都要经过严格的培训,在怎么写作的过程中,要始终秉持客户至上的怎么写作理念,提高银行的竞争力.
4.5解放思想,与同区域内其他行业合作,提供一站式怎么写作
社区银行的一大特点就是为当地的居民怎么写作,地域性强,面对客户金融需求的多重性,银行可以和当地的其他行业合作,如水电部门、学校、餐厅等,密切结合人们的日常生活,为人们提供一站式怎么写作,打破传统农村合作金融机构主营存贷款业务的局限.
4.6以居民关系链为载体,改变营销方式
传统的银行营销模式是通过宣传手册直接推荐,因而大多数被推荐的客户都持排斥心理,营销效果并不好.当下儿童教育产业和智能开发产业逐渐兴起,银行可以结合选址的区位优势,在网点内设置对儿童具有吸引的事物,以儿童教育产业为媒介,吸引了小孩这个目标群体,也就吸引了家长这个目标客户的注意.社区银行的营销模式不能只局限于本行业内,要突破思维,敢于创新.
由于我国的实际国情所限,基层、小客户、小微企业的金融怎么写作需求庞大,而能满足这些金融需求的金融机构却面临发展的困境,顺利解决这一问题,成为我国当前金融改革的一大目标.社区银行在我国是一个新兴事物,它的经营模式的引入为我国当前金融业发展注入了新的活力,推动了我国的金融改革,完善了金融体系,为我国当前金融业发展遇到的难题提供了很好地解题思路.如何更好地结合中国国情,运用好这一模式是我国金融业健康发展的关键点.