本站原创乱象:不少人“被保险”
乱象一:去银行存钱,却“存”成保险.
张女士半年前去一家银行存款时,一名穿着制服的工作人员向她推荐一款新的“理财产品”,称该产品收益高、风险低,比存钱划算.出于对银行的信任,张女士花15万元写下了该“理财产品”.
最近,张女士急需一笔钱,想起花15万元写的“理财产品”,于是到银行想把钱退出来.可一查询,才知道自己当初写的竟是保险产品,如果现在退保,需支付一大笔退保费.
“当时向我推荐这个产品的人,和银行工作人员穿一模一样的衣服,也没有告知我这是保险产品,要是说清楚,我才不会花那么多钱去写呢.”张女士如是说.
乱象二:理财产品遭遇“狸猫换太子”.
肖女士前几天在报纸上看好一款银行理财产品,收益率挺高,可等她去银行购写时,工作人员告诉她,那款产品已经卖完,不过现在还有另一款“理财产品”也不错,保证收益,同时还有保障功能.肖女士一听感觉还不错,自己的钱目前也不着急用,也没有仔细询问,便购写了这款产品.
回到家,肖女士才仔细看了合同书,发现上面盖着某保险公司的章,仔细看了一下合同细则,发现这明明就是一份保险.肖女士有些纳闷,明明是“银行工作人员”推荐的产品,怎么成了保险了呢
乱象三:存钱“赠”保险.
据李先生回忆,去年11月他去银行存钱,一位工作人员对他说,由于你存款金额已达到“受赠”条件,只要签个字,就会被赠予一份保险.李先生想,反正是免费赠送,不用花钱.于是,他未细看工作人员提供的文件,就在上面签下了自己的名字.
今年6月,李先生急需用钱,到该行取款,却被告知,他并未在银行存款,而是用10万元“写”了份保险,如果要提前退保的话,只能拿到9.1万元.
李先生非常愤慨,当时,他要办的是存款业务,工作人员也声称是“免费”赠送保险,为什么免费赠送竟让他付出这么高的成本
拨开乱象“迷雾”
保险公司在银行销售保险,本是正规渠道,但是一些保险销售员在卖保险的过程中,误导消费者,致使现象产生.
近期,记者专门去北京的银行网点进行“实地感受”.在很多银行,存钱或写理财产品时被忽悠成写保险的现象虽不普遍,但仍有少数银行存在此类现象.据悉,在一些二三线城市里,这种现象多于一线城市,当地媒体对于此类投诉的报道也较多.
这些现象中,都有一些共同点,可以给我们以警示.为贴近投资者的接受度,在一些销售人员的口中,往往将“保险产品”替换成“理财产品”,把“交保费”解释为“储蓄”,把“写”保险说成“存”钱,把产品本身就有的“保障功能”说成“白送”等等.
事实上,各地保监会曾出台文件规范银保销售渠道,比如,写作技巧保险销售的人员不能将保险产品和银行理财产品、存款、基金等产品混同推介,不得套用“本金”、“存入”、“利息”这样的概念,不得片面地将保险产品的收益和银行存款利息、银行理财产品的收益或基金的收益进行比较,等等.
出台规范措施后,这种现象有一定的收敛,却未杜绝.另外,银行也不会主动取消和保险公司的合作,因为银行作为相似度检测写作技巧机构,可获取手续费和写作技巧费.
一位不愿透露姓名的保险经纪人告诉记者,银行和保险公司签订的合同费率一般在3%左右,但保险公司会在私下通过各种奖励、广告费用,以隐蔽方式支出手续费,使总体手续费比例实际上达到5%至6%.
那么,一旦不小心将保险产品当作理财产品写了,应该怎么办呢你有两次机会可以利用.
第一次机会,是10天的“犹豫期”,即保险合同签订10日内,被保险人如果后悔,或对产品不满意,可以要求退保,本金可以取回.
第二次机会,是人员的回访.一般,在购写保险10天后,人员会询问你对购写过程、保险条款是否有疑问,是否反悔,如果无意见,就视同默认.购写者此时如果察觉自己所写产品是保险,可以退出不要.
巧识理财产品与银保产品
但是,一旦错过以上两次机会,想要退保就难了.
一般,提前退保是按合同载明的价值计算钱款的.在保险合同的前几页有关于价值的相关记载.第N年对应的金额,就是退保人可以领取的数目.另外,提前退保,以前所交保费肯定是拿不回的.投保第一年就退保,损失更大,因为摊在这一年的管理费用等最多,不仅拿不到收益,本金也会损失.
所以,在银行遇到如此推销员时,一定要擦亮眼睛.
首先,最重要也是最简单的辨别方法,是记住理财产品无保障功能,保险产品则有保障功能.
其次,询问产品期限.理财产品的期限一般不如保险产品期限长.保险产品的期限,少则几年,多则几十年,而理财产品少则几天,多则一两年,只有少数产品能达到5年.
再次,询问缴费期限.所有银行理财产品都是一次交清,而保险产品有的需要一次清,有的则需分期缴费.
最后,追问计息方式.理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款,会有一个相对固定的收益空间,不论收益固定还是浮动.保险产品则大部分采取复利计算,即在保险期内,投资账户中的价值以年为单位,进行利滚利.
“急需用钱的话可以取吗”您还可以这样追问.理财产品提前赎回和保险提前退保,付出成本均很大.但是这样的问题,可以提醒您一旦“出手”,“反悔”的代价很大,也有助于您现场决定.
另外,比较直观的区分方法是看销售人员.一般,银行的理财经理佩戴有理财上岗证或工作牌.