本站原创投资已成为当前最为热门的话题之一.尤其在通胀的环境下,迫使人们不得不考虑给钱财上把保险的“锁”,而带有投资功能的保险――分红险、万能险和投连险成为不少人的选择.那这3个险种之间有什么区别呢? 投资已成为当前最为热门的话题之一.尤其在通胀的环境下,迫使人们不得不考虑给钱财上把保险的“锁”,而带有投资功能的保险――分红险、万能险和投连险成为不少人的选择.那这3个险种之间有什么区别呢?
风险较低的分红险
风险较低的分红险
分红险包括定期两全型分红险和终身型分红保险.目前在各家保险公司热卖的主要是定期两全型分红险.
分红险包括定期两全型分红险和终身型分红保险.目前在各家保险公司热卖的主要是定期两全型分红险.
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余.由于保险公司在厘定费率时要考虑3个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用.费率一经厘定,不能随意改动,但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别.一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给投保人,这就是红利的来源.
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余.由于保险公司在厘定费率时要考虑3个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用.费率一经厘定,不能随意改动,但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别.一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给投保人,这就是红利的来源.
传统型的分红险从细分的角度来看种类很多.有的险种保障功能较强,具有定期寿险加储蓄分红的特点.普通百姓在购写分红险时应把保障放在第一位,然后再考虑收益状况.应先设定合理的保度,如果是工薪阶层,所设的保额应该等于“年支出×工作时间”,并且“工作时间”设的年限应短一点,一般在5-10年.还要了解各家公司投资实力,如果一个寿险公司有良好的投资团队和渠道,投保人的收益也会较高.看待分红险的红利一定要有长远眼光,不可与其他短期性的投资收益做简单比较.因为保单的红利计算并非以投保人交付的保险费为基础,而是以保单所具有的价值,以及被保险人的年龄、保额、时间长短等因素有关.在保单生效的头几年,由于经营成本（包括管理费用、保费等）较高,使得保单所具有的价值低于所交保费,但随着时间的推移,保单所具有的价值将远远超过所交保费,交费期满后,保单价值仍然不断积累直到合同终止.
传统型的分红险从细分的角度来看种类很多.有的险种保障功能较强,具有定期寿险加储蓄分红的特点.普通百姓在购写分红险时应把保障放在第一位,然后再考虑收益状况.应先设定合理的保度,如果是工薪阶层,所设的保额应该等于“年支出×工作时间”,并且“工作时间”设的年限应短一点,一般在5-10年.还要了解各家公司投资实力,如果一个寿险公司有良好的投资团队和渠道,投保人的收益也会较高.看待分红险的红利一定要有长远眼光,不可与其他短期性的投资收益做简单比较.因为保单的红利计算并非以投保人交付的保险费为基础,而是以保单所具有的价值,以及被保险人的年龄、保额、时间长短等因素有关.在保单生效的头几年,由于经营成本（包括管理费用、保费等）较高,使得保单所具有的价值低于所交保费,但随着时间的推移,保单所具有的价值将远远超过所交保费,交费期满后,保单价值仍然不断积累直到合同终止.
存取自由的万能险
存取自由的万能险
万能险之所以称为万能,是因为在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况,进行保额、保费、交费期等的适当调整.万能险于1979年发源于美国,至今已经占据美国个人寿险市场的40%以上.20世纪80年代中期开始,万能险在欧洲各国和日本也呈现出强大的市场生命力.
万能险之所以称为万能,是因为在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况,进行保额、保费、交费期等的适当调整.万能险于1979年发源于美国,至今已经占据美国个人寿险市场的40%以上.20世纪80年代中期开始,万能险在欧洲各国和日本也呈现出强大的市场生命力.
万能险通常设有两个账户：一个是投资账户,一个是风险保障账户.当投保人的第一笔奖金支付给保险公司后,其中一部分将进入投资账户由保险公司的投资专家进行投资,另外一部分则被作为风险保额的费用成本由保险公司拿走.就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要投资账户里的足够支付以后各期风险保额的保险费用就可以了.另外,万能保险投资账户的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率.携“保底收益+保险收障”的概念,万能险在2007年风生水起,一跃成为国内保险市场的新宠.冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑,很多人毫不犹豫地购写了万能险.
万能险通常设有两个账户：一个是投资账户,一个是风险保障账户.当投保人的第一笔奖金支付给保险公司后,其中一部分将进入投资账户由保险公司的投资专家进行投资,另外一部分则被作为风险保额的费用成本由保险公司拿走.就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要投资账户里的足够支付以后各期风险保额的保险费用就可以了.另外,万能保险投资账户的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率.携“保底收益+保险收障”的概念,万能险在2007年风生水起,一跃成为国内保险市场的新宠.冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑,很多人毫不犹豫地购写了万能险.
一般来说,万能险产品都有保障收益.万能险因为有保底收益,其投资风险相对投连险较低.如果再加上复利计息和免征利息税,收益率将会更高.万能险也有3大不足.一是通常前5-10年都会收取管理费和手续费.这些费用,包括支付写作技巧人的佣金和保险公司的运营成本、投资者风险保额对应的风险保费等.只有扣除这些费用后,剩下的保费才能进入投保人的“个人投资账户”.
一般来说,万能险产品都有保障收益.万能险因为有保底收益,其投资风险相对投连险较低.如果再加上复利计息和免征利息税,收益率将会更高.万能险也有3大不足.一是通常前5-10年都会收取管理费和手续费.这些费用,包括支付写作技巧人的佣金和保险公司的运营成本、投资者风险保额对应的风险保费等.只有扣除这些费用后,剩下的保费才能进入投保人的“个人投资账户”.
二是提钱要付手续费.与一般保险产品相比,流动性强、可变现是万能险被屡屡强调的一大优势,但变现是需要支付手续费的.通常,保险公司都会允许万能险投保人从投资账户里支取,但必须保留约定的最低金额.投保人可以按照一定的程序,从个人投资账户中提取部分资金,而并不影响账户剩余部分资金的实际收益.但是从投资账户支出时,投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费.据了解,不同的保险公司有不同的收费政策和标准.
二是提钱要付手续费.与一般保险产品相比,流动性强、可变现是万能险被屡屡强调的一大优势,但变现是需要支付手续费的.通常,保险公司都会允许万能险投保人从投资账户里支取,但必须保留约定的最低金额.投保人可以按照一定的程序,从个人投资账户中提取部分资金,而并不影响账户剩余部分资金的实际收益.但是从投资账户支出时,投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费.据了解,不同的保险公司有不同的收费政策和标准.
三是不适合40岁以上的人投资.由于万能险前期交纳的费用比重比较大,甚至是趸交,因此适合有大量闲钱又对风险略有偏好的人.万能险只有长期投资才能见效益,同时由于年龄的增长,风险保障成本呈现出加速递增的状况.所以,50岁以上的人士尽量不要购写万能险,甚至也不鼓励40岁以上的人购写万能险.例如,投保人每年要交保费1万元,保额为20万元.在33岁时,要从所交的1万元保费中扣除风险保险费252元,在58岁时,要扣2494元,在75岁时,要扣12110元.
三是不适合40岁以上的人投资.由于万能险前期交纳的费用比重比较大,甚至是趸交,因此适合有大量闲钱又对风险略有偏好的人.万能险只有长期投资才能见效益,同时由于年龄的增长,风险保障成本呈现出加速递增的状况.所以,50岁以上的人士尽量不要购写万能险,甚至也不鼓励40岁以上的人购写万能险.例如,投保人每年要交保费1万元,保额为20万元.在33岁时,要从所交的1万元保费中扣除风险保险费252元,在58岁时,要扣2494元,在75岁时,要扣12110元.
高风险高收益的投连险
高风险高收益的投连险
投连险全称投资连结保险,也称单位连结或证券连结、变额寿险.它是包含保险保障功能,并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品.投连险除了同传统寿险一样给予投保人生命保障外,还可以让投保人直接参与由保险公司管理的投资活动,将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来,充分利用专家理财的优势,投保人在获得高收益的同时也承担投资损失的风险.因此投连险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人.
投连险全称投资连结保险,也称单位连结或证券连结、变额寿险.它是包含保险保障功能,并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品.投连险除了同传统寿险一样给予投保人生命保障外,还可以让投保人直接参与由保险公司管理的投资活动,将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来,充分利用专家理财的优势,投保人在获得高收益的同时也承担投资损失的风险.因此投连险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人.
投连险产品自2000年下半年推出,一度以净值增长超过同期上证指数、上证基金指数,实现净值的高速增长而成为市场上一道亮丽的风景线.它的优越性主要体现在：（1）由保险公司依据资金实力和专业投资人才进行投资,会比投保人个人投资来得更为健康.所交保费的投资利润扣除一定费用后完全归自己所有,如果保险公司经营好,投保人将获得比普通的寿险多得多的收益.（2）公司经营风险的释放,本身就是对投保人保障程度的提高.但它也存在劣势,主要体现在：一是比较普通寿险,利息不固定,有可能没有任何收益.二是保险公司有可能会克扣利息,兑付的利息不是应该得到的收益.因为投保人无法准确了解保险公司的经营状况.三是本金在一定期限不能退保,给中低收入的家庭带来不便.
投连险产品自2000年下半年推出,一度以净值增长超过同期上证指数、上证基金指数,实现净值的高速增长而成为市场上一道亮丽的风景线.它的优越性主要体现在：（1）由保险公司依据资金实力和专业投资人才进行投资,会比投保人个人投资来得更为健康.所交保费的投资利润扣除一定费用后完全归自己所有,如果保险公司经营好,投保人将获得比普通的寿险多得多的收益.（2）公司经营风险的释放,本身就是对投保人保障程度的提高.但它也存在劣势,主要体现在：一是比较普通寿险,利息不固定,有可能没有任何收益.二是保险公司有可能会克扣利息,兑付的利息不是应该得到的收益.因为投保人无法准确了解保险公司的经营状况.三是本金在一定期限不能退保,给中低收入的家庭带来不便.
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