中国寿险市场现状

【摘 要 】当今经济全球化和金融一体化条件下,中国保险业正面临着巨大的机遇与挑战,其依然维持朝阳行业的本色,增长速度不但快于GDP,也快于国外同行,但近两年保险业的增长速度确实明显有所放缓,但无法影响我国保险业的长期发展趋势.

【关 键 词 】中国 寿险市场 现状分析

一、中国人身保险市场发展概况

20世纪90年代以来,中国人身保险市场保费收入迅速增长,1989年人身保险保费收入为19.6亿元,2010年全国人身保险公司实现保费总收入10632.4亿元,年均增速达30%以上.在人身保险保费高速增长的过程中,人身保险占总保费收入比例由1989年的20%上升到2010年的73.2%,逐渐成为中国保险市场上份额最大的保险业务.

统计显示,过去十年,全国保费收入年均增长18.7%,已经成为全球最重要的新兴保险大国,保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高.保险公司法人机构162家,比2002年增加123家；保险公司总资产达到6.9万亿元,是2002年的10倍.过去十年,中国保险业行业规模、市场结构、监管水平、怎么写作质量实现了明显发展.

但近两年中国的寿险市场增速明显放缓,2012年前10个月,全国人身险保费收入为8572.9亿元,同比仅增加3.5%.从渠道看,个险新单和银保新单都出现下滑,保费的增长主要来源于续期保费的增长.由于银保保费占比大,银保保费下滑是拖累总保费增幅较小的一个重要原因.

二、影响我国寿险业发展的因素

(一)经营行为短期化

目前大部分寿险公司经营都带有一定的盲目性,分公司为达成总公司下达的任务,支公司为达成分公司下达的任务,全年不休地轮番展开诸如“开门红、四五联动、时间过半、任务过半、检测日经营、年终冲刺”等业务竞赛及激励活动.短期内,此类活动可以迅速上规模,超额完成保费收入任务,但第二年同期如果没有开展类似活动,同比必然大幅下降,续期保费的收取也较难,最终影响到公司的可持续发展.

(二)个险营销困难

在目前中国保险覆盖率较低的大背景下,普通大众对于自身保险需求的认知来自于保险写作技巧人.一直以来,传统保险营销员大多采用写作技巧制,保险写作技巧人流动性大,招聘困难,素质达不到保险公司的专业要求,由于销售人员的素质参差不齐,许多销售人员为短期内获得高额奖励,不惜牺牲客户的利益,夸大产品的责任和收益,片面地与银行产品进行对比.与此同时,挨家挨户、无孔不入、到各种场合去推销保险也极大地引起了人们的反感.这种销售模式的弊端越来越突出,保险公司面临发展困境.

(三)决策缺乏连贯性

目前许多寿险公司由于管理层的频繁变动,公司的经营决策也随之不停更换,产品结构调整年年出现大的变化,甚至一年几个大变化,不仅给基层人员思想造成混乱,而且也影响到保险公司的长远发展.现在有的公司政策连贯性极差,第一年制定几套销售人员引进及绩效考核办法,第二年又全面调整,使得政策不连贯,人员思想混乱.决策缺乏连贯性,直接影响到队伍的稳定性,特别是一些公司的考核与薪酬改革力度过大,薪酬设计不合理,收入差距过大,不符合客观实际,严重挫伤了基层人员的积极性,导致公司内部的动荡,人员队伍的不稳定.

(四)产品结构失衡,忽略客户需求

寿险公司产品结构存在严重失衡,投资类产品的比重过高,保障类和长期储蓄类的产品比重较低.造成这种现象的很大一个原因是对风险保障的认识不足,一方面是各家公司存在追求规模保费的刺激,另一方面是一部分消费群体对投资的需求远远大于保障需求.因此产生一种奇怪的现象,保费跟保额差不多,结果人们写了保险但没有保障.

业内几乎每家寿险公司都提过以客户需求为导向,但大多数保险公司真正看重的是自身的发展需求,而不是客户的保险需求,运营多以产品或渠道为中心来展开,而不是以客户为中心展开,公司直接忽略掉客户的声音.究其因,从内部机制建设来说,是保险公司管理层的导向问题.公司为追求规模和利润,在产品开发时更多考虑的是公司盈利和社会影响力,而非客户真正的需求.

(五)信息不对称,诚信缺失

信息不对称是诚信缺失的重要原因之一.一方面,当前整个社会诚信体系没有真正建立,法制不健全,保险公司对被保险人的信息掌握有限,不能从根本上控制被保险人的道德风险,逆向选择、骗赔等现象时有发生.另一方面,由于被保险人对保险知识、保险合同、保险法律法规等了解较少,一些保险公司便有意无意忽视客户利益,销售人员甚至诱导欺骗客户,久而久之,当客户了解内情越多,对保险公司的不信任感就越强.信息不对称极易导致“劣币驱逐良币”,即保险公司客户质量下降,经营管理相对规范的公司反而竞争不过不规范的公司,甚至退出局部市场.

三、结束语

客户写保险是因为有保险需求,寿险业本质是管理风险的行业,对风险进行分析研究经营管理、为客户提供寿险保障才是寿险公司的“本职”,也是行业真正价值所在.从我国寿险业的发展中可以看出,寿险业已经开始偏离了寿险本质,正是因为这种偏离,才导致一系列问题与风险.任何事物的发展都不能偏离其本质,所以现阶段回归寿险的本质才是寿险业的内在需求.对于寿险公司来说,这要求它们的保险产品不能偏离“保障”的根本方向,要求保障成分在产品中占主导地位,要求保障性的保险产品在保险业务结构中占主导地位.只有这样才能真正体现寿险的意义与功用,才能真正做到以客户需求为导向,也只有这样才能保证寿险业持续稳定长足的发展.