本站原创丁克族是双薪不要小孩的夫妇.这段期间,他们事业正处于冲刺期,王作上各有一片天空,也因为经济条件较为优厚,颇为注重两人世界的生活质量.此时最大的风险是一旦其中一方发生事故,家庭如何应付医疗险、寿险及(意外)伤害险,是这一阶段最需具备的保单组合.
目前市场上的医疗险可主要分为短期医疗险、定期非返本型医疗险、普通终身医疗险以及账户型终身医疗险等,其中账户型终身医疗险是近几年开始兴起的.本文希望通过双薪丁克族医疗险的规划,使消费者能对账户型终身医疗险有一定的了解和认识.
案例：
何先生：30岁,外企白领,年收入6万元.
何太太：30岁,公务员,年收入5万元.
家庭财务状况：
存款：6万元(存款年利率暂以2％计)
投资：股市投入10万元(投资年收益率暂以4％计)
负债：房贷30万元(还期10年,每年还资金额36000元)
保障：有社会基本养老、医疗保险
理财顾问的分析：
一、财务状况分析
资产负债率(债务总额／资产总额)：30万元／1126万元：24％,远低于50％的警戒线,处于合理区间.储蓄率(年节余／年收入)：2.5万元／11万元等于23％,符合正常水平.贷款年比例(年还款总额／年收入)：3.6万元／11万元等于33％,处于合理区间.金融资产合计16万元,银行存款6万元,属于高流动性、低风险、追求长期稳健收益；股市投资10万元,风险有些偏大.从各项指标来看,正常情况下,何先生目前的家庭财务状况比较健康,年节余部分可以进行再筹划,用于保障、储蓄、投资规划.
二、财务安全分析
从家庭财务现状看出,何先生夫妇收入稳定,夫妻双方收入比例6:5；年度开销房贷和生活费用占比较大,虽然债务超过存款和投资,但如果没有意外发生,完全有能力清偿贷款.投资组合方面,银行存款6万元,可以作为他们日常的紧急预备金：股市投资10万元,风险偏大,如果股市大起大落将会影响到家庭的财务稳定.按何先生夫妇的收入水平,他们完全有能力写车,过上有车一族的生活,但却迟迟没有写,因为他们还有医疗费用的忧虑,担心仅仅依靠基本医疗保险无法完全解决医疗费用问题.所以收入虽然不低,却不敢从容消费,无法真正享受小康生活的乐趣.
理财需求：
1.做好医疗保障,解决医疗费用的忧虑.
2.做好生命价值的保障,抵御意外风险,还贷无忧.
拟定方案的理由：
1、何先生夫妇债务超过存款和投资,如果发生较大的风险,自身没有能力承担.给何先生一份生命价值的保障,使何太太无论什么情况下都能轻松偿还贷款,后顾无忧.
2、这份保障能补充社保医疗的不足,手续简便,与社保医疗手续无冲突,能更好地解决医疗费用问题,使何先生安心享受小康生活.
方案满足：
家庭风险规划以何先生为主.他为自己投保一份终身医疗保险计划,年交保费不超过4000元,交费期20年,可获得达10万元的身故和医疗保障.
以下是3家商业保险公司的保险写作技巧人给出的何先生保险计划.具体保险信息如下：
针对何先生的投保需求分析,值班经理认为友邦世纪康福保险计划更加适合他.
从3款产品的比较中可以看出,这类终身医疗保障险本质上都是终身寿险和终身医疗险的产品组合,并且基本上都会包括身故保险金、每日住院保险金、每日重症监护保险金、重大手术保险金、出院康复金、住院门诊等几项主要保障责任.3款产品的前4项都包括了这些方面,只是后几项搭配设置有所不同.它相当于通过以寿险保额为限,给客户设置一个终身医疗账户,每年存些钱进去,各项医疗赔付从这个医疗账户中扣除,身故后用完的钱留给家属.
终身医疗险产品设计复杂.由于各个产品的保障功能不近相同,尤其是在一些细节设计上面有差别,比如免赔天数、报销额度、重大手术种类等,消费者单纯从方面很难比较出产品的优劣.
从何先生自身的角度出发,他选择终身医疗险并不是打算65岁后再使用,而且他所在公司每年会定期安排员工体检,首创安泰所给予的65岁之前只提供体检费用的医疗保障对何先生没有吸引力.如果再考虑到目前很多疾病发病年龄都在提前,那么对何先生来说,65岁之后才提供的全面医疗保障并不适合他.
恒安标准人寿的保险利益相对简单,但简单得有些让人不大明白,尤其是合理的住院天数这个规定,有些含糊其辞,产生争议的可能性较大.写保险的目的是为了获得帮助,而不是要去面对将来的麻烦,所以恒安标准的该款保险也不免有些瑕疵.
友邦人寿的保费是3者中最高的,且几乎所有条款都有一定的限制范围,对消费者来讲有些复杂.不过这样的限制,反而使得消费者认为它的条款更加明确.但它的保费豁免条款有一定的吸引力：如果何先生全残,保额依旧且剩余保费全免,不会为家庭增加又一重负担.
但是毕竟友邦每年保费要比恒安标准和首创安泰的保费多500元以上.如果上述产品属消费型,投保人对保障范围又没有过多要求,还要多缴纳如此多的保费,值班经理则不建议选择友邦的这款产品.不过,上述产品均为帐户型,如果每年多交500元,换来明明白白的消费,也还是值得的.