促进小额贷款公司的

内容提要：浙江省自2008年开展小额贷款公司试点以来,通过灵活、高效地发放小额贷款,为缓解小企业融资难和扶持“三农”经济作出了应有的贡献.作为一种新生事物,小额贷款公司也面临着各种制约其发展的瓶颈,表现为身份定位模糊、资本规模有限、政策扶持不足、监管主体不明确和转型困难,这些因素都制约了其后续的发展壮大.本文以杭州市余杭区为例,深入分析余杭区小额贷款公司发展现状,解构存在问题,提出促进小额贷款公司可持续发展的对策建议.

关 键 词：小额贷款公司可持续发展小企业“三农”经济

图分类号：F82文献标识码：B文章编号：1006-1770(2011)03-049-07

小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司,以“小额、分散”为原则,以怎么写作“三农”和小企业为方向,是引导民间资本向正规化转移和向金融怎么写作业发展的有益探索.余杭区开展小额贷款公司试点工作两年多来,坚持立足余杭经济,提升金融怎么写作,信贷资金重点投向“三农”经济和微小企业,作为区域性农村金融怎么写作体系的补充,有效配置金融资源,规范、引导民间融资.通过国内外小额信贷实践情况,深入分析余杭区小额贷款公司的发展现状和存在问题,提出对策建议,对于小额贷款公司可持续发展具有重要意义.

一、国内外小额信贷理论和实践

(一)国外小额信贷运作情况

1．典型模式

小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融怎么写作方式,也是扶贫的重要手段.自创立以来,小额信贷迅速推广到广大发展中国家,成为一种有效扶贫方式的同时,也适应各国特点形成了不同的模式.典型的成功模式和代表：（1）非政府组织模式,以孟加拉的格莱明乡村银行为代表；（2）正规金融机构模式,以印尼的人民银行小额信贷部部和泰国为代表；（3）金融机构和非政府组织紧密联系模式,以印度国有开发银行印度农业和农村发展银行为代表；（4）社区合作银行模式和村银行模式；（5）国家小额信贷批发基金模式,以孟加拉农村就业支持基金会为代表.

2．经验启示

（1）政府支持对小额信贷的发展十分重要.政府应采取积极的措施保障小额信贷的发展.如格莱明乡村银行从成立到现在,一直同政府保持着良好的关系.政府为银行提供的便利条件：一是提供资金支持.以4％-5％的利息向格莱明乡村银行提供贷款,累计超过50亿达卡；二是法律支持.允许银行以非政府组织的形式从事金融活动；三是政策支持,对银行提供免税的优惠政策.

（2）开发有吸引力的小额贷款产品与怎么写作.结合当地低收入群体信贷需求进行贷款产品和怎么写作创新,以适应农村经济多元化、多层次发展和农民生产、经营、生活等多元化资金需求的情况.如格莱明乡村银行的产品通过人性化设计,具有多样化的贷款品种、优惠的贷款期限以及灵活的利率水平,深受成员的欢迎.

（3）确定合理的贷款利率.要使小额信贷可持续发展,必须确保合理的贷款利率.在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8％-15％左右.目前除了个别国家之外,几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制.由执行小额贷款的机构来决定利率水平,以实现小额贷款机构财务上的可持续性.

(二)国内小额贷款公司试点发展情况

1．发展历程

小额贷款公司在我国的建立分为以下几个阶段：第一阶段：2005年-2008年小额贷款公司的三年试点.2005年为解决“三农”金融供给不足问题,央行在全国五省（区）推动试点,成立了7家小额贷款公司.但“只贷不存”、身份缺失、监管虚置、资金匮乏成为这7家公司发展的桎梏.第二阶段：2006年银监会发布新政策,鼓励设立三类新型农村金融机构,在一定程度上将央行推动成立的7家小额贷款公司排斥于银监会的监管之外.央行与银监会的各行其道,使小额贷款公司处境尴尬.第三阶段：小额贷款公司试点进一步扩展.2008年5月银监会、央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）,这被认为是正式松绑小额贷款公司的重要信号,民资热情高涨,浙江、江苏等各省区纷纷做出回应,推行小额贷款公司试点.

2．经验启示

（1）内蒙古自治区是全国第一批5个小额贷款公司试点省（区）之一,经过四年的探索与实践,已发展成为地方金融的一支重要新生力量,在支持农牧民、个体工商户及中小企业方面发挥着越来越重要的作用.同时,在内蒙古小贷公司的经营过程中,也存在一些实际问题：一是农村小额贷款公司原本是为了解决农牧区最紧缺的资金问题,但是在实际经营过程中,小额贷款公司为了追逐商业利益,更乐于面向规模化生产放贷,极少面向最需求资金的农村和农民放贷,与成立的初衷不一致.二是虽然是支农支牧,但小额贷款公司的税费和一般企业一样没有优惠,高于银行同业的税费,造成了小额贷款公司成本高、利润低、负担重,制约了小额贷款公司的发展.三是目前小贷公司都是只贷不存,贷出的资金只能等待收回再贷,这样的模式严重制约了规模扩大和循环发展.

（2）浙江省自2008年7月启动小额贷款公司试点,两年多来的试点工作开展顺利,小额贷款公司已初具规模,正式营运的小额贷款公司有117家,累计发放贷款超过1000个亿,对缓解浙江省“三农”和小企业融资难、规范引导民间融资行为、促进当地经济发展等方面起了积极的作用.同时,浙江省在试点过程也遇到了一些问题和困难,包括个别小贷公司存在不规范经营、经营平台比较单一、经营规模满足不了市场需求、发展方向不明确等.

二、余杭区小额贷款公司发展现状

自2008年7月浙江省开展小额贷款公司试点工作以来,余杭区从全省首批、杭州市首家小额贷款公司――理想小额贷款公司成立发展到现在,全区在工商登记注册的小额贷款公司共有4家――理想、钱塘、华盈和阿里巴巴,注册资本分别为4亿元、2亿元、1亿元和2亿元,合计9亿元.成为杭州地区拥有小贷公司数量最多的县（市、区）.其中,阿里巴巴小额贷款公司是我国第一家电子商务领域的小额贷款公司,也是唯一一家由省政府特批设立、跨区域经营、先行先试的小额贷款公司.理想小额贷款公司荣获“2009年度省优秀小额贷款公司标兵”和“2010中国小额贷款公司竞争力100强”称号.

截止2010年12月,理想、钱塘和华盈三家小额贷款公司,贷款余额8.5亿元,开业以来累计发放贷款2413笔26.7亿元,其中小额贷款2176笔15.8亿元,占贷款总额59.2%,单笔贷款平均为72.8万元；阿里巴巴小额贷款公司累计发放贷款13.6万笔6.4亿元,所有贷款均在50万元以下.总体上看,余杭区小额贷款公司无论是发展态势,还是资产质量、风险管理方面均表现良好,有效地缓解“三农”和小企业贷款难,深化了对“三农”和小企业贷款难的金融怎么写作.

1．贷款累放

2010年,余杭区小额贷款公司累计发放贷款137896笔,金额共计28.2亿元.其中,阿里巴巴小贷公司累计发放贷款136049笔6.5亿元.

从图1-1看,2010年理想小贷公司放贷规模快速增长,至8月底,累放贷款金额已超过上年底贷款累放量,至12月底,累计发放贷款1320笔共14.5亿元,累放贷款金额比上年同期增长191%.

从图1-2、1-3看,钱塘和华盈小贷公司分别于2010年1月、3月正式开始开展业务,经过前几个月的起步阶段,贷款规模稳步增长,两家小贷公司累放贷款量进入了快速增长期.

阿里小贷公司依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台,向平台上的微小企业和自主创业者提供50万元以下“金额小、期限短”的纯信用贷款.从图1-4看,公司自4月份开展业务以来,累放贷款金额和笔数呈爆发性增长,其主要原因是阿里小贷公司对贷款申请和贷款归还全部采用全流程系统化、无纸化操作,大大提高了贷款发放效率.目前,阿里小贷业务范围已扩展到跨省经营,预计贷款规模将进一步扩大,并将以极快地速度增长.

2．贷款余额和小额贷款比例

2010年底,余杭区小额贷款公司贷款余额14738笔,共10.7亿元,其中小额贷款14711笔共8.7亿元,其中阿里巴巴小贷公司贷款余额13813笔共2.2亿元,且所有贷款均在50万元以下.

从图2-1看,至4月底,理想小贷公司贷款余额达到3.1亿元,可贷资金已基本用完.因此,理想小贷公司经省金融办审批,在8月份完成了增资扩股,注册资本从2亿元增至4亿元.至12月底,理想小贷公司贷款余额达到5.4亿元,可贷资金再次接近用完.同时,理想小贷公司1月-12月小额贷款在贷款余额中的比例均在70%以上,平均占比达到75.4%,充分体现了“小额、分散”的原则和怎么写作小企业、农业的方向.

从图2-2、2-3看,钱塘和华盈小贷公司2010年以来贷款余额增长呈现“前慢、中快、后稳”的态势,其中6月份,两家小贷公司贷款余额都出现了较大幅度上涨.至8月底,华盈小贷公司贷款余额达到1亿元,可贷资金基本用完,如需再进行放贷,需向银行机构进行融资.钱塘和华盈小贷公司由于年初刚开展业务,处于起步期,前几个月小额贷款占比较低,但随着公司业务的开展,贷款规模扩大,小额贷款占比迅速提高,至10月底,钱塘和华盈小贷公司小额贷款占比分别达到64.3%和89.5%.

从图2-4看,阿里小贷公司由于只发放50万元以下贷款,其小额贷款占比保持100%.

3．贷款利率

2010年,理想、钱塘、华盈和阿里巴巴小贷公司1月-12月的平均年利率分别为16.85%、18.00%、15.00%和17.89%,均小于同期人民银行基准利率4倍,即年利率不超过22.24%.

4．逾期贷款

截止2010年底,钱塘、华盈和阿里巴巴小贷公司均无逾期贷款,理想和阿里小贷公司随着业务逐步开展,贷款规模扩大,分别发生逾期贷款12万元和80万元,但仅占贷款余额的0.02%和0.36%,远远低于银行业平均水平,加上理想和阿里小贷公司严格的风险管理制度,完全属于风险可控范围.同时,各小额贷款公司也通过财务手段进行风险防范,至12月底,全区共提取贷款损失准备金1390万元,平均拨备率为1.3%,拨备覆盖率达到1508%,均高于银行业的最低标准.

(三)小贷公司效益评价

1．经济效益评价

2010年,余杭区小额贷款公司在严格执行利率有关规定的基础上,经营水平进一步提高,盈利水平有了显著的增长.除阿里巴巴小贷公司外,余杭区其他三家小贷公司均实现了盈利.理想小贷公司经过2009年稳健的运营,2010年以来,业务收入稳步上升,净利润显著增长,可以说2010年是理想小贷公司全面迅速增长的一年.钱塘和华盈小贷公司业务收入和净利润逐渐提高,随着放贷规模的扩大,业务收入和净利润明显增长.这两家小贷公司都是2010年刚起步,稳健发展仍是第一要务,目前的经营水平总的来说是不错的.阿里小贷公司自开业以来,业务收入随放贷总量迅猛增加而快速增长,但净利润一直处于负增长状态,主要原因是阿里小贷所依托的网上贷款平台前期需要投入大量资金,用于贷款模型构建、软平台建立、专业人才引进及培训等.

2．社会效益评价

余杭区小额贷款公司试点以来,也取得不错的社会效益,主要表现在：

（1）怎么写作“三农”、小企业有效贯彻.余杭区小额贷款公司一直致力于怎么写作从事纯农业（种养殖业）或农村经济发展相关的农户及企业,主要为“三农”提供优质的金融怎么写作.至2010年9月,钱塘小额贷款公司累计发放各项贷款12.7亿元,其中农业贷款2.62亿元,支农怎么写作功能正在进一步得到强化.同时,理想小贷公司1月-12月小额贷款比例均在70%以上,平均占比达到75.4%,钱塘和华盈小贷公司10月底小额贷款占比分别达到64.3%和89.5%,而阿里小贷公司由于只发放50万元以下微型贷款,充分体现了“小额、分散”的原则和怎么写作小企业、农业的方向,加大了对小企业创业、大学生就业和帮扶弱势群体的小额贷款扶持力度,使金融怎么写作更加贴近农民、走近广大的创业主体.

（2）创新产品、高效怎么写作深得民心.余杭区小额贷款公司试点秉承“比银行融资更便捷,比民间借贷更便宜”的经营理念,打造自身的定位和优势,创新了一些比银行机构贷款流程更简单、方便、灵活、快捷的小额贷款产品和怎么写作.理想小贷公司推出了公务员保证贷款、贷款“抵押百分百”、农户保证贷款等品种,特别是农户保证贷款,是指农户申请借款时,由其他具有一定偿还能力的农户提供连带责任保证担保的贷款业务.这样一举解决了农户因无抵押物而产生贷款难的问题.针对农村小企业及个体经营户流动资金贷款业务空间大、贷款周转率高、市场风险小的实际,钱塘小贷公司积极开展农户个体经营户、小企业联保贷款.华盈小贷公司分别给水产养殖户贷款20万元和60万元用于扩大经营规模和购写鱼苗.虽然金额不大,但是确实解决了“燃眉之急”,无异于“雪中送炭”.阿里小贷公司专注怎么写作于阿里巴巴及淘宝平台上的微小企业和自主创业者,陆续推出了淘宝订单贷款、阿里巴巴信用贷款和淘宝信用贷款产品,无需抵押物,无需担保人,最低额度1元,最高额度50万元,申贷、审贷、放贷全流程线上完成,最短3分钟放贷（淘宝订单贷款）,最长申请后7天内获贷（阿里巴巴信用贷款）.事实证明,小额贷款公司在解决“三农”和小企业发展难题以及帮扶弱势群体和自主创业者中发挥着越来越重要的作用,为广大客户提供着温馨便利的金融怎么写作,为余杭农村经济和小企业提供了源源不断的发展动力.

三、目前小额贷款公司发展存在的问题

小额贷款公司作为新生事物,它的发展必定要经历从不完善到完善的过程.余杭区小额贷款公司起步虽早,但仍处于经营的初级阶段,发展中也存在着一些问题.

（一）小额贷款公司身份特殊,定位模糊.银监会、人民银行《指导意见》没有对小额贷款公司给出明确的定性.小额贷款公司到底是定性为银行业金融机构,还是金融公司或者一般企业、民间金融组织尚未可知,使小额贷款公司运行中存在很多问题,直接影响到小额贷款公司的日常经营与监管.由于不承认其为金融机构,小额贷款公司就不能按《指导意见》规定的税前提取风险拨备,也不能按“上海银行间同业拆放利率”从银行业金融机构获得资金支持；无法纳入人民银行结算系统,也无法获取人民银行征信系统中的信息.同时,在财务监督、抵押手续、纳税管理等其他方面存在很多操作问题.此外,小额贷款公司的定位模糊还导致了自身的税收过重,因此到目前为止,小额贷款公司的税收都按一般企业缴纳,尚未享受到农村金融机构相关的减、免税优惠政策.

（二）资本规模有限,后续资金来源不足.“个人出资,只贷不存”是小额贷款公司最主要的运作特点.因此,目前小额贷款公司用于发放贷款的资金全部为资本金和部分从银行业金融机构融入资金.然而,这种“只贷不存”的经营模式决定了小额贷款公司缺乏后续资金来源,不利于业务进一步发展.虽然根据有关规定,小额贷款公司可以从两家银行业金融机构获得不超过资本净额50％的融入资金,但这点融资规模不足以缓解小额贷款公司的资金压力.从余杭区实际情况看,理想小贷公司2010年4月可贷资金基本用完后,8月完成增资扩股,但不到两个月,贷款余额再次接近可贷资金,即使可获得银行融资,按理想小贷公司目前发展速度,用完可贷资金也只是时间问题.华盈小贷公司,由于注册资本相对较小（1亿元）,开业后仅半年时间,可贷资金就基本用完.还有阿里巴巴小贷公司2010年底贷款余额已达到2.2亿元,加上业务区域扩展,可贷资金紧缺问题更加严峻.

（三）政策扶持合力不够,内容有待完善.根据省小额贷款公司政策扶持要求,余杭区出台了《关于促进余杭区小额贷款公司发展的实施意见》,加大了对小额贷款公司的政策扶持力度,大大缓解了小额贷款公司税赋过重、融资成本过高等问题.2010年,经考评已兑现理想小贷公司财政补助资金422万元.余杭区之所以能给予如此大资助力度,是因为具有相对较高的地方财政收入,但随着小贷公司试点的发展,特别是余杭区明年将有四家小贷公司参加考评、兑现补助,仅靠区级财政全额补助,将大大增加区财政负担.同时,扶持政策以三年为期,检测如需要继续对小贷公司进行扶持,仅靠区级财政恐怕无法维系.另一方面,按照我省小额贷款公司试点管理办法的规定,为涉农贷款、弱势群体的创业贷款和其他领域的小额贷款给予风险补偿,其中涉农贷款的范畴有较大争议,根据《涉农贷款专项统计制度》,涉农贷款包括农户贷款和农村企业及各类组织贷款.在2010年政策兑现中,就出现了涉农贷款的界定问题.主要表现在两个方面,一是余杭区区域的界定,根据《<涉农贷款专项统计制度>补充说明》,余杭区应属于城区,这样就不存在农村企业,但实际情况是,余杭区还有大部分的农村区域,自然存在农村企业.二是不少非农产业向农村区域延伸,按照目前将注册地作为涉农贷款划分的主要依据,一些非农企业在农村注册申请的贷款,也将被列入涉农贷款,明显与实际情况不符.

（四）监管主体不明确,实施有效监管难.从目前监管安排看,余杭区成立了区小额贷款公司试点工作领导小组,由区金融办牵头负责日常工作,在领导小组内建立试点联席会议制度,日常监管由工商余杭分局承担.虽然工商日常监管中明确了小额贷款公司的监管内容和监管方式,但尚未涉及针对其经营过程中的各种风险进行提前预警和及时识别的内容和方法,更何况工商部门本身也不具备监管这类作为“准金融机构”的特殊企业的专业技术和经验,在实际工作中恐怕难以落实.根据余杭区实际情况表明,对于日常监管中借贷合同、贷款利率等监管内容,金融专业性质较强,工商部门很难或要花费大量精力去做.尤其是阿里巴巴小贷公司,随着业务区域的扩大,日常监管工作将更加繁重.另一方面,由于小额贷款公司不是金融机构,不吸收存款,不核发经营金融业务许可证,因此不属于银监部门的管辖范围.但小额贷款公司经营的是货币,从事的是贷款业务,这点又类似于银行业务,不是一般的企业,因此又需要被纳入银行监管体系中来.

（五）小贷公司转型困难,不确定因素多.根据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》,小额贷款公司在自愿的原则下,可以转变为村镇银行或者贷款公司,但是其条件限制较为严格.根据《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构.《贷款公司管理暂行规定》对于股东的规定更加严格：投资人必须为境内商业银行或农村合作银行.无论哪一项规定,基本点都是：银行必须控股或者全资经营.这样的股权结构下,如果小额贷款公司转成村镇银行或贷款公司,就必须更换主发起人,这是小额贷款公司的投资人所不能接受的.另一方面,小额贷款公司转制为村镇银行,更换主发起人,由银行当大股东也会失去其原有的灵活机制.同时,村镇银行大银行股东按《公司法》只承担有限责任,风险处置最终还是要地方政府承担.

四、促进小额贷款公司发展的对策建议

小额贷款公司在支持地方经济发展中起着举足轻重的作用,通过灵活、高效地发放小额贷款,为缓解当地小企业、“三农”群体和自主创业者的融资难问题做出了应有的贡献.为实现小贷公司的可持续性发展,有必要进一步研究相关政策的可行性,在性质定位、融资途径、政策扶持、监管体系、转型升级等方面有所突破.

（一）明确小贷公司性质,减少发展障碍.由于小额贷款公司既可融资,又可从事放贷业务,完全从事金融业务,与国外的小型金融贷款机构相似.因此,应该把小额贷款公司定位于小型金融机构,即以怎么写作“三农”和小企业为宗旨,从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织.同时,政府、相关部门在小额贷款公司工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时,应参照银行业金融机构对待.对于小额贷款公司,应按规定执行《金融企业财务规则》等制度.

（二）拓宽合法资金来源,促进稳步发展.目前,小额贷款公司只能按资本金的50%向银行融资,资产负债率只有33%,相比一般工商企业资产负债率的60%-70%,确实太低.而小额贷款公司资产流动性很好,一年周转次数在3次以上,变现偿还能力很强.因此,建议适当放宽小额贷款公司的融资渠道,适当提高向银行业的融资比例.对确实怎么写作三农和微小企业的小额贷款,风险管理突出的,经考核评价后,可以逐步提高融资比例,即融资比例从资本净额的50%逐步提高到150%以内,如考核结果获“A”的小贷公司融资比例提高到100%,获“A+”的提高到150%.

（三）加大扶持政策联动,完善扶持内容.目前,全省开展小额贷款公司试点的地区,都相继出台了小贷公司政策,但落实扶持政策进展不一.由于省政策扶持要求所有税收优惠等由同级财政予以全额补助,因此,一些地区依托较高经济发展水平和地方财政收入较快完成了政策兑现,而其他地区进展就比较缓慢.随着小额贷款公司的业务扩大,贷款规模增加,相应的税收等财政补助也快速增加,即使对较高经济水平地区也会产生不小的负担.所以建议由上级财政和同级财政共同出资补助,具体补助比例可研究确定.通过上下联动,不仅带动各地加快落实小贷公司的扶持政策,而且促进小额公司可持续发展.关于涉农贷款界定,建议浙江省金融办协同相关部门,根据实际情况对涉农贷款做必要补充说明,明确界定标准,以利于小额贷款公司在今后获得更多的政策支持.

（四）明确监管主体职能,构建监管体系.一是针对现在多家监管部门采取联席会议制度的格局,建议需进一步明确小额贷款公司的监管主体.充分发挥当地金融办的牵头协调作用,组织实施年度考评、宏观监测分析和重大事件的处置,做好“总调度”.对于日常监管,应加入银监部门和人民银行,将部分日常监管职能由银监部门和人民银行承担,工商、银监、人行形成合力,建立分工明确、各负其职、多方联动、协调一致的监管体制.同时,人民银行应健全小额贷款公司跟踪监测体系,对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测,并将小额贷款公司纳入信贷征信系统.二是监管除了防范金融风险外,还要引导机构发展.选择合适的具有“正向激励效果”的发展规则,使得那些经营绩效较好,诚信记录良好的小贷公司可以遵循这一原则逐步扩大其融资来源,提高资本回报率和业务规模,进而将其引导为新型的金融相似度检测机构.同时,加大力度打击那些具有性质的地下钱庄,引导民间资本向合法渠道流动.三是考虑到阿里巴巴小贷公司是国内首家网络小额贷款公司,其监管模式不同于普通小额贷款公司,需要进行探索研究.目前杭州市已出台了《关于网络小额贷款公司的监管操作办法》,其实际效果有待检验,需要通过具体监管进一步落实完善.同时,依托阿里巴巴小贷公司后台网络监管平台的模式,也需要进一步实践论证.

（五）适当放松政策限制,促进转型升级.适当放松政策限制,对村镇银行制度进行微调,开展民营企业直接设立村镇银行试点.由于部分优秀小额贷款公司的股东比城市商业银行的股东质量还高,可考虑从这些小额贷款公司中,选择风险控制好、规范运行、股东资质高的,不改变股权机构直接改制村镇银行.小额贷款公司另外一条出路是发展成专业的贷款零售商,发展成为小型金融贷款公司.小型金融贷款公司具有限制性金融牌照,很强的放贷专业技术,不吸收存款.通过大银行批发贷款,充当贷款的零售者,构建新型信贷市场体系,从而提高中国金融业整体的竞争力.同时,对部分风险管理水平高的优秀小贷公司,适度开放金融市场,比如银行间拆借市场、短期与中期票据、集合债等,更好的怎么写作小企业和“三农”经济.对小额贷款公司试点成功的地区,应研究制定相应的小型金融贷款公司政策,推动开展转型升级试点.