本站原创摘 要 ：本文针对小额贷款公司如何进一步发展的进行调研,并提出政策建议.
关 键 词 ：小额贷款公式；发展；建议
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01
一、锦州市小额贷款公司发展总体情况
小额贷款公司是由民间资本出资设立的,由地方批准成立遵循只贷不存原则的有限责任公司或者股份有限公司.截至2013年6月,全国小额贷款公司共7086家,从业人员82610人,实收资本6252.10亿元,贷款余额7043.49亿元；辽宁省小额贷款公司共499家,从业人员4553人,实收资本290.02亿元,贷款余额270.65亿元.从2009年6月22日,锦州市首家小额贷款公司——北镇市汇银小额贷款有限责任公司成立起,截至2013年6月末,锦州辖内陆续开业运营的小额贷款公司已达47家,注册资本金额21.51亿元,比小额贷款公司试点之初增加19.21亿元；贷款余额18.93亿元,比上年同期增长79.6%,增幅提高11.4个百分点；2013年上半年各小额贷款公司累计发放贷款751笔,比上年同期增加223笔,贷款金额近14亿元,比上年同期增加5.08亿元；上半年实现净利润4089万元,比上年同期增加1737万元.目前,锦州市小额贷款公司县域覆盖面进一步扩大,经营效益稳步提高,可持续发展能力不断增强,小额贷款公司已成为增加信贷投放,支持小微企业和“三农”的新亮点.小额贷款公司发挥的作用.
二、小额贷款公司在发展中存在的问题
（一）与全国、全省平均水平相比,锦州市小额贷款公司总体实力较弱.截至2013年6月末,全国小额贷款公司平均实收资本为0.88亿元,平均贷款余额为0.99亿元；辽宁省小额贷款公司平均实收资本为0.58亿元,平均贷款余额为0.54亿元.锦州市小额贷款公司平均实收资本为0.46亿元,比全国和全省平均水平分别低0.42亿元、0.12亿元；锦州市小额贷款公司平均贷款余额为0.40亿元,比全国和全省平均水平分别低0.59亿元、0.14亿元.即使在辽西地区,锦州市小额贷款公司无论在数量上,还是在贷款余额上也不靠先.截至2012年末,阜新市获批开业小额贷款公司就已达89户,累计投放贷款83亿元,贷款余额27亿元.
（二）目标偏离了怎么写作小微企业和“三农”的宗旨.从小额贷款公司地区分布看,目前,锦州市小额贷款公司主要分布在城区,从业务实际发生情况看,农业贷款整体占比不高.小额贷款公司设立的主要目的是为了有效配置资源,引导资金流向欠发达地区,但小额贷款公司实际的发展方向并非以支持小客户为主,在一定程度上背离了其支持“三农”和为县域经济发展怎么写作的初衷.有些贷款还变相进入房地产等国家宏观调控的领域,在一定程度上抵销了国家宏观调控政策的效果.
（三）贷款利率偏高,在一定程度上存在超比例发放贷款现象.目前,小额贷款公司的贷款利率执行上限是不超过央行基准利率的4倍,从实际执行情况看,许多小额贷款公司将贷款利率上浮到顶.截至2013年6月末,锦州市小额贷款公司贷款最高利率为年26.28%,平均利率为年13.13%,但除此之外,个别小额贷款公司还会变相收取其他费用,实际贷款利率可能会更高.
《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》规定,小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%,对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的20%.从实际情况看,目前,锦州市小额贷款公司单笔贷款最高金额为2320万元,平均金额为240.8万元.小额贷款公司贷款大额化的现象偏离了贷款“小额、分散”的原则,更不利于贷款集中风险的控制.
（四）内部控制不完善,风险管控手段不一.目前,锦州市各小额贷款公司人员总体素质不高,资金实力不强,经营管理运作尚不规范.在风险管控手段上参差不齐,导致风险防范能力比较弱,有效抵御和疏散风险的能力明显不强.特别是,因尚没有连接人民银行征信系统,因此在评价借款人的偿债能力和诚信水平方面具有难度.小额贷款公司对借款人的状况了解不够全面,难以保证发放贷款的及时收回,这将影响其信贷资产的质量,具有较大的信用风险.
（五）融资渠道狭窄,可持续发展能力受到限制.按照有关规定,小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金.此外,融入资金的余额不得超过资本净额的50%,不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款.截至2013年6月,锦州市已开业的47家小额贷款公司中,只有两家小额贷款公司实现了增资扩股,一家注册资本增加2000万元,一家注册资本增加10000万元,还有一家小额贷款公司拟增资4000万元.目前,银行向小额贷款公司融资较为谨慎,已开业小额贷款公司中,只有一家小额贷款公司从银行融入资金2400万元.资金是小额贷款公司从事经营活动的最基本要素,然而资本金规模和后续资金来源不足是小额贷款公司普遍面临的难题,也成为制约其扩大发展的瓶颈.2013年6月末,锦州市小额贷款公司贷款余额占注册资本总额比例已达88%.
三、促进小额贷款公司进一步发展的政策建议
（一）加大对小额贷款公司的政策扶持力度.对于资质良好的小额贷款公司,可以参照地方金融机构给予财政税收优惠政策,如在税收方面参照农村信用社,实行一定年限营业税部分或全部返还,并按照贷款余额一定比例进行风险补助；同时对于涉及“三农”项目,政府的财政资金可以作为小额信贷的担保资金或是贴息资金,从而改善小额贷款公司发展水平较低的现状.
（二）规范小额贷款公司的经营范围和资金的使用范围.严格按照金融管理的相关规定,制定小额贷款公司章程,明确公司经营范围,确定公司经营方式,严格按照资金使用规范进行资金放贷.小额贷款公司应充分考虑自身的基本定位和发展方向,明确设立之初的基本原则,在业务上以基本原则为主,不应因经济利益而忽视社会效益.同时,小额贷款公司应不断加强内部风险控制和风险管理,审慎发放额度相对较大或贷款相对集中的贷款,避免粗放式经营和外延式扩张.此外,人民银行可以考虑小额贷款公司的特殊性,支持其加入征信系统,以使小额贷款公司真实了解借款人的信用状况,有效降低小额贷款的贷款风险.
（三）有关监管部门应切实履行监管职责,加强监管力度.小额贷款公司出现贷款利率偏高,变相超比例发放贷款等问题,除了有其自身原因外,相应的监管机构监督管理不到位也是不能忽视的重要原因.辽宁省小额贷款公司管理办法中明确了辽宁省金融办负责拟订小额贷款公司管理办法,对小额贷款公司的业务经营情况进行监督管理,并且指导设区的市人民政府金融办或者相关部门对小额贷款公司进行监督管理等相关工作.为此,在给小额贷款公司制定各种规范之外首先要明确小额贷款公司一般工商企业或非银行金融机构性质,为小额贷款公司履行被监管义务和金融监管部门履行监管职责提供依据.其次,各级金融办要从监管的观念、监管的办法以及监管的制度入手,狠抓监管制度的落实,通过提高非现场监管质量、加强现场检查、加大奖惩激励力度等切实有效的措施实施全方位的科学有效监管,确保小额贷款公司依法合规经营,严格贯彻执行各项金融政策规定.
（四）放宽融资条件,拓宽融资范围,扩大资金来源渠道.在现有的政策要求下,小额贷款公司应摒弃投资者“一家独大”的旧模式,努力通过提升公司综合实力吸收有实力的股东投资,吸引新的资金进入,以确保资金的后续来源.同时,管理部门可以综合考虑小额贷款公司资本周转率以及利润率等重要指标,选择发展较好的一批小额贷款公司,采取适当放宽对其股东人数的限制、适当提高其向银行融资的比例等方式开辟资金来源新渠道,逐步解决小额贷款公司后续资金匮乏的问题.
（五）加快小额贷款公司金融怎么写作创新,拓宽业务空间.一方面小额贷款公司应根据其怎么写作对象在贷款金额、贷款期限、还款方式、贷款利率等方面进行合理设计,开发多种小额贷款产品,促进资源更有效的配置.另一方面小额贷款公司应加强在小额贷款相关方面的同业合作,加强与具有一定资金实力的民营企业的合作,以扩大业务范围,增强盈利能力.