本站原创近年来,随着农村经济社会的发展,我国农村金融体系建设稳步推进,金融怎么写作“三农”的能力也明显增强.但现有的农村金融体系仍然存在着许多滞后因素,农村金融对“三农”的支持仍然乏力.本文以黑龙江省县域金融发展状况为例,试对这一问题进行探讨.
当前我国农村金融体系中仍然存在的主要问题
近年来,农村金融体系严重萎缩,农村金融供给不足的问题十分突出.城乡金融发展失衡,金融二元结构特征突出,已经成为我国金融运行中一个主要的结构性矛盾.
县域农村金融怎么写作的覆盖面仍然较低.自1999年起,四大国有商业银行从农村逐步撤出,基本取消了县一级分支机构和放款权(放贷权上收的实际情况,比如可以分银行、分时期和分层级说明房贷权限的上收).至今共撤销了约31000多个县级以下营业网点,且现有网点主要是集中于县城,乡镇农村金融基本上被边缘化.以农业大省黑龙江省为例,1999年以来共计撤销县级以下营业网点1350余家,40%以上的网点被撤销,而同一时期仅新增206家网点(见表1).这使部分农村地区出现了金融怎么写作空白,加深了农村金融资金供给不足的程度,农村金融体系出现“空洞化”现象,农村金融怎么写作严重缺失.
农村信贷资金投放仍然不足.金融机构作为企业,自身有追逐利润、求生存、谋发展的需求,为了维持生存,大量资金依旧被投放到城市领域,支农力度与商业可持续经营之间发生了严重冲突.以黑龙江省为例,截至2009年末(见表2),县域金融机构存、贷款余额分别占全省总额的22.4%和22.1%,且存贷差较大,贷存比为54.5%.这其中,以四大国有商业银行和邮储银行其占比最大,其在农村地区存款余额达到农村存款余额的70%以上,但其涉农贷款余额却不足农村贷款余额的11%.除四大国有商业银行和邮政储蓄银行两个大漏斗外,农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及小额贷款公司在农村的信贷投入比例也非常低,仅占到总额的7%.由此可见,农村地区金融资源占比较少,规模不大,支农能力和效果必将大打折扣.
缺乏充分竞争使农村金融怎么写作功能仍然弱化.目前,我国农村金融市场是一种以农村信用社为主,农业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及小额贷款公司等并存的格局.其中,农村信用社一家独大,长期处于垄断性地位.以黑龙江省为例,相对其他金融机构,农村信用社不仅网点多,占到县级以下营业网点总数的59%,而且业务规模大,截至2009年末其贷款余额占到总额的80%以上(见表3).农村信用社“一社独大”,这使得农村金融市场难以形成有效的竞争格局,导致金融产品少,金融怎么写作种类单调,基本上只有传统的存贷业务,中间业务种类很少,农村金融怎么写作的效率不高.
农村保险发展仍然滞后.农业保险具有赔付率高、回报率低的固有特点,保险公司在实行商业化经营后,对经济效益的追求,使农业保险业务日趋萎缩.以黑龙江省为例,全省政策性涉农保险机构仅有2家,而商业性涉农保险业务则基本空白.2009年全省农作物受灾面积9010万亩,仅2584万亩用保险方式补偿了灾害损失,保险公司综合赔付率高达79.2%.农业保险的缺位,在一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估,成为“惜贷”的重要原因之一,不仅加剧了农村金融供给紧张的状况,并且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程.
民间金融监管缺失增大了风险.在正规金融机构满足不了农村金融需求的情况下,农村民间借贷在活跃农村金融市场,促进农村个体和私营经济发展等方面起到了积极作用,也成为金融支持“三农”发展的有益补充.但由于存在参与者多、涉及面广、操作不规范,且极为分散和隐秘等特征,使得对它的监管异常困难.由于农村民间金融长期游离于金融监管体系之外,一旦出现大的宏观经济和政策波动,极易导致金融风险的发生,从而影响到农村地区的经济金融稳定,导致出现社会不稳定隐患.
健全我国农村金融体系的建议
健全正规政策性金融体系.在建设社会主义新农村的要求下,仅依靠商业金融是远远不够的.当前,要尽快明确农村政策性金融组织的市场定位,延伸其业务范围,拓展支农领域,将支持重点逐步由农产品流通领域转向农业生产领域.进一步推进农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行的改革进程,给予其更多政策支持、税收优惠、利率浮动空间,引导其进一步创新金融怎么写作,推出更多的适合农民的、便民的金融产品,满足不同层次人群对信贷资金的需求,充分发挥其支农主力军和正规军的作用.
规范和发展民间金融.据有关专家抽样调查测算,全国民间融资规模已达到8000亿〜,10000亿元左右.但存在缺乏法律约束、风险大、不稳定、盲目性、不够规范等问题.建议国家尽快制定《民间借贷法》等法律法规,明确其借贷最高额度、利率等内容,要求借贷双方向税务部门纳税、到公证机关进行公证,打击高额暴利行为,保护正常的民间借贷,改善民间借贷生存和发展的市场环境和法律环境,纳入规范化、契约化轨道,充分发挥其积极作用,为建设社会主义新农村怎么写作.
发展多种所有制金融组织.应培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额信贷组织,着力发展社区金融机构、农村资金互助组织,以及地区性中小银行,特别是重点引导各类资本到金融机构覆盖率低、金融怎么写作不足、金融竞争不充分的地区投资设立机构.要在村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构试点的基础上,完善相关配套政策,鼓励其在完善内控机制和风险防范的前提下,坚持商业可持续发展,努力为“三农”提供低成本、快捷、实惠的金融怎么写作,满足包括农户在内的各类农村经济主题的融资需求.
健全以政策性农业保险为主的保险体系.我国当前比较适合采取建立政府主导的政策性农业保险为主、商业性保险为辅的保障性农业保险发展模式,构筑以政策性保险为主体的农业保险体系.主要承包农业自然风险中的可保风险,提供政府救助之外的补充保障.加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制,对因重大自然灾害形成的大额赔付,由风险基金给予一定比例的补偿,逐步形成农业巨灾风险转移分担机制.
建立完善农村信贷担保机制.一方面,加大政府对农村信贷担保体系建设的支持力度.鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务.鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务,增强担保公司的担保能力.有条件的地方政府可扶持建立农村信贷担保基金.鼓励有条件的专业合作社、涉农企业和协会组织创办针对农户和农村中小企业的担保公司.另一方面,建立信用担保机构风险分散机制,加快农村信用体系建设.要尽快建立统一的小企业信用评估体系,加强对担保机构日常业务运行的监督指导,引导信用担保机构规范运作.积极开展对信用担保机构的信用评级,规范企业、担保相似度检测、贷款银行之间的信用关系,整合各方面信用信息,预防担保相似度检测失信带来的金融风险.
(作者单位:中国人民银行哈尔滨中心支行)