本站原创【摘 要 】 小城镇金融怎么写作建设对解决“三农”问题、建设社会主义新农村、推动我国新型城镇化建设具有重要意义.当前,小城镇金融体系普遍存在着金融供给机构覆盖率不高、本地信贷投入少、资金外流严重、信贷投放不均衡等问题.应该在小城镇金融怎么写作市场体系、风险控制保障体系、信用体系等方面进行改革创新,形成多层次、广覆盖的区域金融怎么写作体系,使区域金融的发展与小城镇建设的全面推进形成相互促进、共同发展、符合市场化要求的内生机制.
【关 键 词 】 小城镇 金融体系 改革创新
一、引言
影响农村经济发展的变量,主要由土地、劳动力、资本和技术等因素构成,就目前国内农村经济发展的状况来看,其中金融问题成了制约的主要因素,虽然政府一直重视农村工作,着力发展小城镇建设,资金投入也在逐年上涨,但是并不能解决新农村建设以及小城镇建设中产生的巨大而又多层次的金融供需矛盾.
关于金融支持城镇化研究方面,伍艳（2005）指出,在中国城镇化进程中,金融抑制现象主要表现为：利率管制、金融市场结构缺乏效率、金融机构结构不完善和资本形成机制不健全.郑长德（2007）提出,金融相似度检测发展可以促进城镇化的发展,城镇化水平的提高,又可以通过生产要素的不断积聚,使市场规模得以扩大,从需求和供给两个方面促进金融相似度检测的发展.陈刚、尹希果（2008）以各省1996―2004年的面板数据进行计量分析后指出,中国金融相似度检测增长显著地制约了农业劳动力的转移.郑玫、傅强（2008）认为,保费收入、存款余额、贷款余额和金融机构的收入四个指标的增加都将促进城镇化率的提高.罗明忠（2008）认为城镇化过程中的农村劳动力转移会受其自身所能支配和拥有的金融资源约束,金融资源的多少影响劳动力转移前的技能培训、劳动者工作搜寻的过程、劳动者转移过程中的家属安置及其转移方式.周启清（2010）认为农村土地流转不仅需要农村金融总量的扩张,而且对金融产品的种类、期限和怎么写作方式都提出了新的要求.
二、小城镇金融供给现状及问题
近年来,武汉市积极统筹城乡发展,抓住武汉获批国家农村综合改革试验区机遇,全力推进农村金融怎么写作全覆盖,以涉农科技金融创新为突破口,盘活农村金融资源,加大“三农”信贷投入,完善农村地区信贷怎么写作体系,加大金融基础设施建设,着力改善农村支付环境,不断提高农村金融怎么写作水平.但是,从全国、湖北省、武汉市金融支持“三农”、支持县域经济发展的要求来看,仍存在一些深层次的问题,金融供给还不能很好地满足不断变化的金融需求.
1、金融组织类型单一,怎么写作网点少,覆盖率低
目前,滠口街仅有正规金融机构3家,滠口农行因其改制上市后,出现向城市和非农业集中的经营战略重心的转移,把经营重心放在大中城市、重要经济项目、规模较大的项目,更多地从风险控制和盈利水平上考虑授信,且农行县以下的分支机构贷款权限普遍上收,支行自主权受限,对滠口的金融网点和金融业务呈现收缩的现象.滠口邮储行基本只开展存取款等传统业务,信贷业务基本没有投向本地.滠口农商行虽然是滠口金融怎么写作的主力军,但面对大中型企业、乡镇企业、私营企业、个体工商户、农户及居民个人等日益多样化和多层次的金融怎么写作需求,以及自身历史包袱较重、总体实力有限的因素,难以承担滠口资金供给的重任.全镇金融机构网点仅4家,均设立在滠口街,远离滠口各村,出现了金融怎么写作盲区或金融怎么写作困难,村居民基础性的金融怎么写作需求无法得到满足.滠口街金融机构竞争失衡,单一金融机构长期在本地垄断经营,从而导致该地金融怎么写作供给不足、怎么写作质量低下、怎么写作较高等问题,金融资源也得不到合理有效的配置.
2、本地信贷投入少,资金外流仍然严重
金融机构的竞争失衡,导致资金无法有效集聚,因资金趋利现象的存在,又导致资金持续外流,进一步扩大了滠口街信贷资金“缺口”,影响了金融机构对滠口发展的资金支持作用,严重制约了其建设发展.2012年,滠口金融机构各项存款余额151234万元,各项贷款余额24356.7万元,存贷比仅为16.11%,与《湖北省关于实施金融支持县域经济发展“五个一工程”的意见》中“各县域金融机构存贷比要达到55%以上”的要求相距甚远,与2012年武汉市农村地区余额存贷比90.27%、黄陂区余额存贷比81.82%的水平相距甚远,金融机构对本地信贷供给严重不足.滠口农商行虽然是信贷投放的主力军,但投放量较其存款额比重偏小,大部分存款通过拆借、上存、购写有价证券、对本地以外优质企业或个人放款等方式流出本地,滠口农行2012年贷款投放额仅为9095万元,基本上是只存不贷,大量资金流向城市,滠口邮储行分流了资金,其吸收的储蓄存款均转存银行,全年对本地没有信贷投放,信贷资金没有回流本地.由此可见,滠口金融机构吸纳的大部分资金外流,仍然存在资金“抽水机”的问题,导致滠口街资金更加紧张.
3、信贷投放不均衡,农户贷款难
滠口信贷投放的结构不均衡,贷款主要投向了法人或企业,农户获得贷款仍然困难.2012年,滠口农商行的全部贷款投放中,对法人（企业）客户投放13738.9万元,对农户投放1522.8万元,仅为企业投放的近十分之一.在当前的土地管理制度下,金融机构只能将法律法规不禁止、产权归属清晰的各类资产作为贷款抵质押物,而农户贷款难的主要原因是缺乏有效的抵押和担保,农户除了自身房屋、农机具及农产品外,基本没有能用作抵押的有效物品,这些物品一般价值较低并在风险处置时很难落实,而担保机构也难助力,因担保机构的介入加大了融资成本,一般多为企业采取担保方式融资,村委会可以集体所有的土地为农户担保,但需统筹规划和安排,很难落实.因此,滠口街“贷款难”和“难贷款”的问题仍然存在.
4、金融产品创新不够,推广应用不足
金融创新力度不够.滠口街早在1999年就获得国家发改委“全国小城镇试点镇”称号,不乏政府、监管层面的各种优惠政策和支持措施,但都没有得到有效的落实.滠口街虽然开展了农户小额贷款和“三权”贷款这些以信用和权利为抵押物的创新产品,但创新力度不够,推广应用不足.2012年,全镇主要是由滠口农商行开展农户小额担保贷款和农户小额信用贷款,农行可受理但不再发放该项贷款,全年未发放一笔农户小额信用贷款.全年“三权”抵押贷款仅滠口农商行开展试点,土地承包经营权抵押1户（余额80万元）,新增水域滩涂养殖权抵押贷款1户（余额60万元）,因其为权利质押贷款,以无形资产作为抵押,但风险比较大,抵押物不能及时变现,银行从风险的角度考虑,也不敢大力推广应用.除了上述这几种贷款形式外,更多的适合滠口资金需求的信用贷款方式较少.金融创新品种缺乏.目前滠口街金融怎么写作产品品种较少,以存款、贷款、一般汇兑、怎么发表代缴等传统金融怎么写作项目为主,中间业务、理财业务、基金业务等新兴金融怎么写作及产品还未普及,虽然,随着滠口街城镇化和工业化步伐加快,居民开始有理财意识和意愿,但仍缺乏量身的业务产品,用常规适用于城市的信贷产品供给滠口街市场,如投资顾问、项目理财、网上银行等难以推广,没有与银行信贷产品形成相互结合、互为补充的发展局面,不能完全满足日益提升的滠口金融需求及农业产业化、农业科技化等新型农村金融需求,也导致了大量金融怎么写作需求转移到本地以外.
5、信贷管理体制僵化,基层金融机构功能萎缩
为防范信贷风险,降低不良贷款,滠口各金融机构纷纷采取以集中资金、集中信贷权限为特点的集约化经营模式,出现了资金上划、权限上收等问题,基层金融机构功能不断萎缩,影响了对滠口建设和发展的金融支持.农村商业银行存在的存款化股金、贷款化股金弱化了资本吸收损失的能力,法人治理结构不完善、内部人控制和行政化管理等问题仍然存在.乡镇一级金融机构没有贷款权或权限极小,滠口农业银行一直实行信贷统管,贷款审批发放由支行集中管理,虽然农业银行“三农金融事业部”改革取得了一定成效,但目前也还在试点和探索推广阶段.农村金融机构风险控制与激励机制不对称的矛盾也十分突出.多数机构十分重视控制和化解风险,风险控制制度制订得较为详细,但对于开展贷款营销、扩大信贷业务却不够重视,存在重罚轻奖现象,直接影响了基层金融机构信贷人员的放贷积极性.另外,金融机构贷款门槛高、手续繁、时间长,也使滠口的中小企业尤其是一些从事商贸活动的个体私营业主以及有信贷需求的村居民无法获贷.
6、外部环境欠缺,财政金融扶持政策不尽完善
一是基础设施建设项目缺乏承贷主体,未建立镇级政府融资平台.二是社会信用环境较差.部分企业信用度低,特别是一些乡镇企业借改制之机逃废或悬空银行贷款,部分农户对于银行的贷款信用较差,存在拖欠、变更贷款用途的情况,影响了金融机构放贷的积极性.三是贷款担保难,担保公司、资产评估公司、信用评级公司等相似度检测怎么写作型机构缺乏,抵押登记程序复杂,不同类型的抵押物分属不同的部门管理,借款人登记费时费力,且收费较高,大大增加了贷款成本,在一定程度上制约了小城镇信贷业务的发展.四是对农村金融扶持政策需要进一步加强运用,与农村金融相关的配套政策措施不尽完善,投资环境、司法环境、信用环境、公共基础怎么写作设施等建设还没有完全到位,在一定程度上制约了滠口金融怎么写作改革和创新的步伐,金融资源向滠口配置还存在诸多障碍.
三、对策和建议
1、发挥职能,维护小城镇金融怎么写作体系运行持续高效
资金缺乏是农村地区和小城镇发展的长期桎梏.现行金融制度和金融机构的运营目标又决定了农村地区小城镇发展存在较大的融资成本和融资难度,同时还导致了本地资金的外流.因此,在现有条件下,充分发挥各金融机构的职能作用,内部挖潜,尽快扭转这种资金匮乏、融资困难的尴尬局面.加强现有金融机构的支农作用,全面提升金融支付系统,加快金融怎么写作创新,优化小额信贷模式.
2、创新突破,探索小城镇金融怎么写作市场体系
我国新一轮农村金融改革至今已有7个年头,虽然在金融供给和新型金融机构的设立上取得一定成效,但农村金融总体发展滞后的现状并未得到明显改善.在借鉴国内外先进经验的同时,必须在一些关键节点和突出问题上大胆创新方式方法,寻求突破.多元化的金融机构和体制有利于小城镇经济的持续发展.通过降低准入门槛、放宽民间资金进入金融业的限制,提高怎么写作效率,扩大怎么写作供给,满足怎么写作需求,逐步建立多层面、高效率、竞争性的小城镇金融组织体系.
3、突出防控,构建小城镇金融怎么写作风险控制保障体系
针对现行有关监督法律、法规陈旧,对金融机构风险监管内容过粗,程序过于简单等问题,加快修改和完善,出台有针对性的专项规章和制度,规范监管准则和标准,逐步建立科学、实用、有效的金融监管体系.建立金融同业工会（协会、联合会）,加强行业自律.借助同业公会（协会、联合会）的自我管理、自我规范、自我约束,有效推行一个公平、合规、稳定的金融秩序环境.进一步疏通信贷过程中的评估、担保、登记、过户、收费、保管等各个中转环节,为信贷投放创造良好的社会信用环境,缓解信贷需求之间的矛盾.扩大有效担保物范围,在增加存货、应收账单、农产品预期收益抵押等方面取得新突破.强化金融机构的自我分担与补偿功能.推行贷款利率风险定价机制,利用市场经济手段分担和化解风险.适度提高金融机构贷款呆账准备金的提取比例,增强其自身资本积累能力.推进地方金融债、次级债券等多元化融资的发行“试点”工作,充实金融机构资本金,加强抵御风险的能力.
4、正向激励,健全小城镇金融怎么写作政策体系
以正向激励为主,完善以财政、税收、货币和监管政策有机结合的长期化、制度化的滠口金融政策扶持体系.将支持农村金融发展的财税政策长期化.发挥财政支农资金的杠杆作用,激发各类金融机构支农的积极性.长期实施和完善现行的对滠口金融机构的税收减免政策,具体减免额度可依据本地经济发展情况进行调整,从而提高金融机构投入资金、加强基础怎么写作的积极性,进一步强化和完善涉农贷款的利息补贴政策,对发放涉农贷款的金融机构按照涉农贷款额度提供利息补贴,弥补涉农金融机构的成本,缩小城市金融和农村金融的成本差,提高金融机构投入“三农”的积极性.不断健全完善农村金融怎么写作的货币扶持政策.逐步推进农村利率市场化改革,避免农村市场利率与均衡利率出现偏离,削弱农村金融机构的可持续发展能力,根据滠口金融机构规模小、资金实力弱等特点,将目前对县域金融机构实行的存款准备金和再贷款利率所实施的差别化优惠政策长期化,缓解滠口金融机构面临的资颈,提高其放贷能力和经营效益.进一步完善针对滠口金融机构的差别化监管政策.针对农业和农村小企业贷款的特点,对不同类型的金融机构探索建立差异化的监管政策、技术、手段和方法,设立科学的风险容忍度安排和实施单独考核.5、优化环境,完善小城镇金融怎么写作信用体系
进一步加大宣传力度,加强诚信意识教育,尤其是培养农户诚信信用意识,倾力打造“诚信滠口”,提高全社会的信用意识和金融意识,营造良好的社会信用环境.将信用环境整治作为整顿经济秩序的重点,加大对不讲信用、破坏信用行为的惩治力度,采取有效措施打击背信行为,及时防范、纠正和制裁各种逃废金融债务的行为.加快滠口金融法制建设.加强滠口金融消费者权益保护.大力改善滠口金融生态环境,加大执法力度,切实保障债权人和守信者的利益.借助信用乡镇、信用企业、信用农户、农村青年信用示范户建设工程,在系统内对客户进行信用评级,不断改善滠口信用环境.积极探索建立适合农村企业和个人的征信系统,加大农户信息数据库建设的力度,建立区域间征信信息的采集、交流、查询等资源共享机制,完善对失信客户的联合制裁机制,以形成良好信用与信贷支持的互动循环,从根本上建立起社会各界广泛参与、与自身利益息息相关的金融生态环境建设长效机制.
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