本站原创[摘 要 ] 中国汽车产业的迅猛发展迫切需要汽车金融的支持,然而当前中国汽车金融的发展面临着一些问题.本文分析了中国汽车金融发展的五大制约因素,并提出了相关的政策建议.
[关 键 词 ] 汽车金融 制约因素 政策建议
汽车金融是指在汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融活动,包括对经销商库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁.它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果.
中国的汽车产业作为国民经济的支柱产业近年来发展迅猛.中国汽车工业协会的统计数据显示,2006年中国汽车产销分别为727.97万辆和721.60万辆,同比分别增长27.32％和25.13％.中国已经成为继美、日之后的世界第三大汽车生产国和仅次于美国的第二大汽车消费国.中国汽车消费市场的繁荣迫切需要汽车金融的支持.然而,近年来汽车金融的发展状况不容乐观,作为汽车金融主要业务的汽车消费信贷在2003年之后整体萎缩.根据央行公布的数据,2003年中国汽车消费信贷余额达到1839亿元.然而,2004年和2005年在中国汽车产业产销两旺的背景下,汽车消费信贷余额却分别降到了1710亿元和1594亿元.分析制约中国汽车金融发展的因素,并采取相应的对策,对于推动中国汽车金融的发展具有重要的意义.
一、中国发展汽车金融的制约因素
1.个人信用体系欠缺
完善的个人信用体系能为汽车金融的发展提供有效的保障机制.目前个人信用体系在中国还没有建立起来,客户资信信息难以取得.汽车金融机构对汽车消费信贷申请者的信用评价主要依据其家庭财产和经济收入状况,然而申请者提供的资信证明材料的真实性和准确性又难以得到核查和证实.由于缺乏一个完整、系统和合理的个人信用体系可资利用,导致信用评估成本过高、信贷门槛过高、信贷手续烦琐,制约着汽车金融怎么写作的健康发展.
2.风险控制措施不严
截止2004年底,中国汽车消费贷款余额约1800亿元,其中不良贷款达945亿元,不良贷款率超过50％.这一现象固然有个人信用制度欠缺导致汽车金融机构信贷风险加大的客观原因,但更为关键的是以商业银行为主的汽车金融机构的风险控制措施不严.汽车消费信贷的坏账问题主要源于“骗贷”.几十亿元甚至上百亿元的汽车贷款之所以成为坏账,其主要原因是没有建立或实施有效的授信审批、岗位责任、检查监督制度,使得从业人员有机会里应外合,从而顺畅地骗取车贷.
3.法律政策环境欠佳
虽然中国现行的法律、法规和相关的政策文件为汽车金融提供了基本的框架,但是其缜密性和完备性不足.以《担保法》为例,一是对一些保障金融债权密切相关的担保方式没有给予法律认可；二是《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押适用范围有限,可操作性不强.再以《汽车金融公司管理办法》为例,汽车金融公司受到资金来源、贷款利率、业务范围和地域范围等多方面的限制,无法充分发挥其专业化优势.
4.汽车金融人才缺乏
目前中国汽车金融怎么写作的从业人员存在两方面问题：一是具备良好的金融怎么写作营销知识但缺乏汽车专业技术知识；二是熟悉汽车专业技术知识,却不懂汽车金融怎么写作营销.中国缺乏复合型的汽车金融怎么写作专业人才,这在一定程度上也阻碍了汽车金融的快速发展.
5.电子网络亟待发展
在美国等发达国家,汽车金融的网络化已经很普遍.利用现代信息和网络技术开展网上选购、支付、咨询、理财等业务,可以实现汽车金融产业链信息化,进而提高汽车金融企业的运作效率和降低其运营成本.当前,中国对汽车金融电子网络的建设还不够重视,广大的汽车消费信贷者还无法享受到汽车金融电子网络的高效性和便捷性.
二、促进中国汽车金融发展的政策建议
1.构建汽车金融怎么写作信用体系
加强汽车金融怎么写作的信用体系建设,解决由信息不对称而产生的道德风险和逆向选择问题.当前最主要是应当建立社会诚信系统、个人资信档案登记制度、个人信用查询系统、个人信用评估体系和个人信用担保制度.
2.健全汽车金融风险控制机制
针对汽车信贷的特点建立科学合理的风险指标体系,对授信额度、期限、利率进行动态管理；制订切实可行的岗位责任制,强化风险责任,层层分解,落实到人；严格执行审贷分离,进行定期检查与监督,严格防范工作人员道德风险；建立汽车消费贷款合同的复审工作制度,严肃合同管理,杜绝无效合同；强化贷后管理,建立贷款风险预警机制,实时监测贷款人的还款能力和还款意愿,使风险在萌芽初期就被化解.
3.完善汽车金融相关法律法规
完善与汽车金融相配套的法律法规,如《担保法》、《经济合同法》、《民法通则》、《抵押登记管理办法》、《商业银行法》,《个人信用征信法》等.适时修改《汽车金融公司管理办法》,放松对汽车金融公司资金来源、贷款利率、业务范围和地域范围的法律约束,使汽车金融公司的运作能够与国际接轨,真正发挥其汽车金融怎么写作专业化的优势.
4.培养汽车金融怎么写作专业人才
一方面,可以在高校增设汽车金融专业,为汽车金融怎么写作市场输送新鲜的血液.另一方面,也可以充分利用现有资源,加强对现有从业人员的培训,提高汽车金融怎么写作人员的从业能力.
5.推动汽车金融电子网络怎么写作
推动汽车金融机构怎么写作的虚拟化、网络化和信息化；依托电子网络系统实现对异地汽车金融怎么写作业务的审查、授权；与生产商、经销商、维修商实现业务对接、信息共享,突破地域限制,发挥整体资源优势.