本站原创2013年11月12日,注定将成为中国金融史上值得铭记的日子.“发展普惠金融”,十八届三中全会决议中看似轻描淡写的六个字,却毅然推动中国步入普惠金融时代的大门.
一个新时代的序幕缓缓拉开,一场新棋局的演绎悄然深化.这场大棋局,最具挑战性的部分在于,这是一场没有既定剧本的变革大戏.对于参与其中的政府、金融业乃至整个社会,这都是一场且行且探索的旅程.尽管前行之路充满未知与艰辛,中国发展普惠金融的引擎,已经轰然作响.
一个曾被边缘化的概念,一段简短的文字表述,但这注定是一个可能改变中国金融发展路径的大棋局
国家战略高调推动、监管政策适时助力、学界业界热议、金融机构纷纷布局种种迹象显示,在中国经济进入三期叠加的新常态的大背景下,我国金融领域正在悄然酝酿着一场金融变革风潮.而这场历史性变革风潮的引爆点,正是曾经被高度商业化的银行业所排斥的普惠金融.
2013年11月12日,党的十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融.鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”.这是“普惠金融”概念第一次被正式写入党的决议,并作为全面深化改革的内容之一,标志着普惠金融从此上升为国家战略.
一个曾被边缘化的概念,一段简短的文字表述,但这注定是一个可能改变中国金融发展路径的大棋局.普惠金融国家战略的确立,对于在困境中热望金融救助的弱势群体而言,享受金融普惠不再是一个徘徊于梦中的美好愿望,曾经的梦想正在走进现实；对于金融业而言,发展普惠金融也不再是一种宣示社会责任的“走秀场”,而是一种在三期叠加的宏观经济背景下,打开新的发展空间的突破口；对于中国经济发展而言,这也是撬动包容性发展战略的有力支点.
而这样一场影响巨大的变局,最具挑战性的部分在于,这是一场没有既定剧本的变革大戏.对于即将参与其中的政府、金融业乃至整个社会,这都是一场且行且探索的旅程.究竟什么是普惠金融?普惠金融的实现路径是什么?即将面临的困难有哪些?出路何在?这些都是在这场变革大戏鸣锣之后,尚需寻找答案的命题.
颠覆：金融不再是“富人的游戏”
普惠金融源于英文“inclusive financial system”,始用于联合国2005年宣传小额信贷年时,后被联合国和世界银行大力推行.国内最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟.2006年3月,时任中国人民银行研究局副局长焦瑾璞在北京召开的亚洲小额信贷论坛上,正式使用了这个概念.
2012年6月19日,时任国家主席在墨西哥举办的二十国集团峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题,希望各国加强沟通和合作,提高各国消费者保护水平,共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系,确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融怎么写作.”这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念.到2013年十八届三中全会将“发展普惠金融”写入党的决议,普惠金融在中国已经走过了将近十年的历程.
普惠金融,是指通过完善金融基础设施,以可负担的成本将金融怎么写作扩展到欠发达地区和社会低收入人群,向他们提供合理、方便快捷的金融怎么写作,不断提高金融怎么写作的可获得性.根据联合国对普惠金融体系的定义和描述,它应包括以下几个特征：一是家庭和企业以合理的成本获取较广泛的金融怎么写作,包括开户、存款、支付、信贷、保险等；二是金融机构稳健,要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管；三是金融业实现可持续发展,确保长期提供金融怎么写作；四是增强金融怎么写作的竞争性,为消费者提供多样化的选择.
值得关注和期待的是,构建普惠金融体系,对于完善现代金融体系,健全金融怎么写作网络,有效运用金融手段促进经济可持续发展,特别是通过小额信贷和小额融资怎么写作帮助农村和城市地区低收入群体提高生活水平、降低贫困程度具有重要意义.
北京大学经济学院教授王曙光认为,“普惠金融的含义主要有三个方面.一是包容性的金融发展.二是要在普惠金融当中更加注重弱势群体,尤其是要更加注重对贫困人群的金融怎么写作.到目前为止,按照联合国的标准,中国还有8200万绝对贫困人口,因此普惠金融要特别关注这一部分群体.三是小微金融的崛起,不仅能够有效帮助小微群体和贫困弱势群体,而且对于推动经济社会的快速发展,也有着重要的意义.因为,普惠金融最终的目标是实现‘金融化’.金融化就是每个人把金融的怎么写作当作一种人权来享受,每一个人都能享受金融怎么写作,金融实现了充分的化,这是普惠金融唯一的正确的目标.”
为穷人怎么写作、让弱势群体充分享受金融普惠的阳光,是发展普惠金融的核心要义.长久以来,我国金融业特别是银行业热衷于谈论所谓“二八定律”,即20%的客户创造80%的利润.在这一利润定律的引导下,银行业在确定经营战略和实施信贷资源投放时,热衷于将更多的资源怎么写作于银行眼中那20%的高净值客户.于是,就出现了一方面针对富人的金融怎么写作,资源投放不断井喷、花样不断翻新、模式不断升级,而另一方面针对更多的被金融边缘化的、渴望得到金融雨露滋润的穷人、小微企业等弱势群体,银行业却有意无意间保持着冷漠和无奈.
而普惠金融最大的突破,恰恰就是在一定程度上颠覆了金融主要为富人怎么写作的传统理念,使得弱势客户也可以得到平等地享受金融怎么写作的权利,让金融不再是专属于富人的“游戏”.
困境：普惠金融不能承受之重
近年来,随着我国银行业的商业化、股份制改革,追求高利润、高回报和低风险,成为银行业开展业务、确定金融资源投放所遵循的基本法则.而“三农”及小微企业的天然弱质性,注定了他们难以逾越银行业设置的金融怎么写作高门槛,难以进入银行金融怎么写作的视野.这导致银行业在金融资源配置上,呈现出严重的失衡状态.一方面,城市金融、富人金融成为银行业正面厮杀、贴身肉搏的红海,另一方面,农村金融和小微金融却因为缺乏供给而举步维艰,逐渐沦为金融荒漠. 这种城市金融与“三农”、小微金融的强烈反差,不断刺激着舆论的眼球.于是,在社会公众和舆论眼中,银行被贴上了“嫌贫爱富、追求暴利、缺乏社会责任”的标签,将普惠金融目标难以实现的责任归咎为银行的不作为.
这样的评价,在有关专家看来,只是公众和舆论的一种过激的情绪表达.因为,普惠金融至少应该有两个基本属性,即客户对于金融怎么写作的可获得性和银行商业行为的可持续性.对于公众舆论而言,关注的更多是弱势群体对于金融的可获得性,而往往难以从银行的角度考虑这种金融怎么写作的商业可持续性.而这恰恰是决定普惠金融能否顺利推进的命门所在.
在中国银行业协会专职副会长杨再平看来,普惠金融的本质,首先是金融,是金融就必须要坚持商业可持续性.“普惠金融既要解决金融怎么写作的可获得性问题,更要解决可持续性的问题.首先要解决贫困人口和弱势群体的问题,因为他们往往难以找到融资的有效途径,难以获得金融支持.解决这种可获得性问题,是普惠金融的当然要义.但是更要解决可持续性问题,如果不可持续,那么可获得性的解决就只是暂时的,只是一次性或者几次性的,是不可持续的.”
浙江永隆银行董事长马蔚华也表示：“普惠金融不是扶贫,更不是慈善,因此其运作模式必须是商业化和可持续的.普惠金融并不排斥商业化运营.以向弱势产业、地区和群体提供金融怎么写作为宗旨,同时追求金融机构自身的可持续发展,应该成为普惠金融发展的两个不可或缺的前提.”
在普惠金融模式下实现商业可持续,是一个世界性难题.事实上,近年来,我国不少金融机构在这一领域进行了长期探索和实践,也取得了一定进展和经验,然而目前来看,仍然面临着许多亟待解决的问题.
一方面,“三农”和小微金融“小额、流动、分散”的特点,决定了银行开展相关业务的高成本,对银行的盈利水平造成巨大压力；与此同时,农民、个体经营者和小微企业主等普惠金融怎么写作接受主体往往缺少规范的财务报表、足够的交易信息,交易对手或上下游情况也不固定,太多的不确定性使得银行无法获取足够的信用基础数据积累,从而导致银行与普惠金融怎么写作接受主体之间存在严重的信息不对称,对银行的风险防控带来严峻挑战.
在王曙光看来,当前我国银行业发展普惠金融,面临四大挑战：一是高成本；二是风险控制机制,抵押担保问题；三是小微客户信用体系不完善,没有很好的信用环境,信用甄别成本很高；四是农村新型的金融主体不断出现,金融需求日益多元化,原有的适应于城市的金融产品和怎么写作,难以满足新兴主体的金融需求,金融机构面临着金融产品和怎么写作创新不足的挑战.
毫无疑问,普惠金融战略的推进对于银行业而言,意味着一片新的发展蓝海的打开.然而,就目前而言,诸多的现实挑战也成为银行业金融机构发展普惠金融的难以承受之重.
破题：政策扶持与商业智慧双轮驱动
随着中国发展普惠金融的大幕徐徐拉开,面对种种挑战和现实困境,银行业如何走出现实困境,探索出一条商业可持续的普惠金融发展之路?逾越障碍的出路在哪儿?普惠金融体系的构建如何破题?路径如何设计?这些问题无不考验着包括决策层、监管部门、银行业金融机构等诸多参与者的智慧.
在业界专家看来,继续构建和完善多层次、广覆盖、竞争性的金融体系,是发展普惠金融的先决条件.近年来,国家出台了一系列政策,尤其是银监会自2006年开始的关于鼓励设立新型农村金融机构的农村金融新政,以及2012年开始在全国力推的“三大工程”,有力地推动了农村金融体系、小微金融怎么写作体系的构建.但从目前的情况看,这些依然不够.未来需要从供给端继续发力,通过不断完善普惠金融机构体系,持续增加针对贫困群体和小微的金融供给,才能为普惠金融的发展奠定基础.
尤其值得关注的是,当前农村信用社仍然是支撑着“三农”和小微金融怎么写作的主力军,但一个完善的普惠金融怎么写作体系的构建,绝非一家机构能够独力承担.未来,需要进一步构建和完善政策金融、合作金融和商业金融相互支撑的普惠金融体系.通过明确政策金融、商业金融与合作金融的功能定位和分工,形成推动普惠金融发展的合力.
而马蔚华则认为,金融机构推进普惠金融发展必须得到来自政策的强力支持.他表示,“应给予普惠金融合理、适度的政策引导和支持,亟须建立一整套普惠金融怎么写作的长效机制,通过强化政策扶持来调动金融资源支持普惠金融方面的杠杆作用和正向激励,让愿意干、有能力的金融机构有动力、能安心地去从事普惠金融怎么写作.”
他建议,首先,应对银行发放涉及普惠金融的贷款,在信贷总量调控、风险权重、不良贷款容忍度和坏账核销等方面实施更加差异化的支持政策,更加充分有效地发挥银行信贷的主体作用；其次,鼓励和引导小额贷款公司、村镇银行等机构发挥更为重要的作用,允许运营状况良好、风险管理能力较强的机构在资本市场发行金融债或专项融资工具,以帮助其建立可持续的融资机制；同时,要规范民间金融,引导其在普惠金融中发挥积极作用.
除此之外,因普惠金融的基础是“普惠信用”,业内专家认为,我国应借鉴国外有益经验,加大政策支持力度,进一步完善个人与企业信用基础信息数据库,以最大程度地减少金融机构和客户之间的信息不对称,奠定发展普惠金融的基础.
而互联网金融被认为是推动普惠金融发展的利器.业内专家认为,互联网金融快速发展,在一定程度上降低了金融怎么写作的门槛,延伸了普惠金融怎么写作的深度和广度.
中国社科院副院长李扬认为,“金融的本质是一个信息行业,它是获取信息、整理信息、分配信息、使用信息的一个行业.之前银行不能做或者做不好小微金融业务,就是因为仅仅依靠一大堆结构化信息,而对于大量的可能更真实地反映贷款对象的一些非结构化、零散的信息,银行或者找不到,或者找到之后杂乱无章、没有头绪,但是现在利用互联网技术、大数据,通过云计算对海量非结构化信息进行分析,完全可以解决信息搜集与运用的问题.
“互联网金融并不是简单地把金融产品平移到互联网平台,其最大的意义在于利用互联网技术手段,降低金融怎么写作成本,提升怎么写作效率,提高金融怎么写作的覆盖面,增强金融怎么写作的可获得性,使边远地区、小微企业、社会低收入人群能够享受到合理、方便快捷的金融怎么写作,让人人都享有平等的金融权利.”中国邮储银行副行长徐学明对此表示,传统银行业应以积极的、正面的心态和眼光看待互联网金融,认真总结并学习互联网金融所创造的普惠金融经验.
一个曾经的冷门概念,突然闯入公众视野,成为国家战略；一种全新的发展理念,正在悄然改变中国金融业的发展格局.面对这个承载着梦想与期待,同时注定伴随着艰难探索的普惠金融大棋局,无论是主动融入也好,还是被动入局也罢,中国银行业的脚步已然迈出.