本站原创2011年中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》,明确指出,2013年起实现所有受理的联网通用终端都能够受理金融IC卡,2015年起商业银行发行的以人民币为结算单位的均应为金融IC卡.现在全国性商业银行都已发行金融IC卡,但均未大范围发行,距离2015年只有1年多时间,地方性商业银行、农信社大都开始金融IC卡发行准备工作.农村地区经济较为落后,农民使用时间短,许多农民甚至还习惯于使用存折这样的传统结算工具.金融IC卡在农村地区推广会面临什么样的困难,农民是否会接受这样的新兴产品,笔者做了有关调研和思考.
一、金融IC卡与磁条卡比较分析
常见的银联磁条卡是将宽约614mm的磁条压贴在卡片上,使用中通过磁道读取卡片信息.磁条卡一般作为识别卡用,可以写入、储存、改写信息内容,特点是可靠性强、记录数据密度大、误读率低,信息输入、读出速度快.现如今磁条卡已在金融、医疗、学校、宾馆、超市等多个领域广泛应用.但由于磁条卡技术简单,磁条信息易被复制,使用磁条信息盗录装置复制磁道信息、通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息、通过机在ATM终端上偷录持卡人等事件屡见报道.伪造磁条卡、盗用磁条信息的案件频繁发生,给持卡人、发卡机构造成巨额损失.
芯片卡,又称IC卡,是指以芯片作为交易介质的卡.芯片卡不仅支持借贷记、电子、电子钱包、脱机支付、快速支付等多项金融应用,还可以应用于金融、交通、通讯、商业、教育、医疗、社保和旅游娱乐等多个行业领域,真正实现一卡多能,为客户提供更丰富的增值怎么写作.相比磁条卡,IC卡的最大特点是安全性较高,具备电子钱包、脱机支付功能也是其特性.
金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的,采用集成电路技术,遵循国家金融行业标准,具有消费信用、转账结算、存取全部或部分金融功能,可以具有其他商业怎么写作和社会管理功能的金融工具.目前,金融IC卡在社保和医疗方面应用较多.
二、农村地区发行金融IC卡面临的困难
1、交易习惯仍未彻底改变.农村地区经济落后,农民文化程度较低,受人口结构、传统观念等因素影响,人们仍然偏好交易.近年来的推广力度不断加大,农民手中持有量不断增加,但使用率并不高.现实中农民更喜欢卡折同开户,存折使用率反而较高,许多老年人更是对非结算工具缺乏了解,排斥的使用.
2、基础信息采集困难较多.目前,金融IC卡的试点推广与社保、医保结合较多,发行具备这样功能的卡一般要求采集照片,农村地区人们居住分散、外出打工人数较多,不是常年在家居住,基础数据和照片的采集工作困难较多.若单纯发行储蓄结算功能的金融IC卡,作用和意义不大,推广难度也较大.
3、农村地区金融基础设施薄弱.现阶段,农民习惯于网点怎么写作,各种业务大都在网点,ATM机、POS机等各种自助设备布放较少.金融IC卡的大范围推广使用需要在农村地区布放这样的成熟配套设备,还需要新增非接触式刷卡机具等设备,成本较高,而回收期较长,银行、商户积极性都不十分高.
4、农村金融机构对金融IC卡认识不到位.我国金融机构主要收入来源是存贷利差,农村金融机构更为明显,中间业务收入来源少、比例低,再加上推广金融IC卡前期成本较高,大家对发行金融IC卡意义认识不到位.实际上从国际惯例来看,中间业务收入最终才是银行收入的主要来源,随着国内利率市场化进程的加快,村镇银行等各家银行向农村市场的进军,农村金融市场竞争将更加激烈,农村金融机构应尽早拓宽中间业务收入来源,金融IC卡的推广发行不仅有利于银行吸收资金,更有利于银行增加中间业务收入.另外,案件正在向农村地区蔓延,发行金融IC卡对于防范风险、保护老百姓财产具有十分重要的意义.
三、农村地区发行金融IC卡路径分析
1、加大宣传力度,提高人们对金融IC卡的了解度和使用率.一方面是事前宣传,提高人们对金融IC卡的了解,对老百姓可能喜欢或者用到的功能进行重点介绍.如电子钱包可以满足人们小额频繁支付的需求,在农村商店可以方便使用等功能要重点介绍；另一方面对持卡者要进行功能宣传.对客户所持有的金融IC卡的功能进行详细介绍,可以印制专门的使用手册,介绍这张卡在什么情况下在哪里如何使用等功能进行详细描述.
2、积极营销,加大金融IC卡发卡量.人们只有有了卡,才有可能用到卡,加大发卡量是前提.农村地区金融机构可与农村养老保险机构、农村合作医疗管理机构、农业补贴发放机构（财政部门）积极联系,通过联名批量发卡将金融IC卡发到每位农民手中,然后不断宣传用卡知识,提高使用率.如可以借助每年发放粮食补贴、农机具补贴后,农民领取这些补贴时,集中宣传.现在农民基本是把这些补贴取走,加大了银行网点的工作量,没有任何资金留存.让农民知道这些钱在卡里用得同样方便,可以自由选择放在中还是转入电子钱包,他们就不会都取,反而提高了资金留存率.
3、拓宽使用领域,不断提高使用效率.要想金融IC卡在农村地区大范围推广和使用必须拓展金融IC卡的使用领域,提高用卡的方便性.一是可以结合助农取款点、农村商店,在这些地方布放非接触式机具,柴米油盐等小额支出完全可以用卡支出,让农民真正感受到金融IC卡的方便性；二是发行金融IC卡和农民工卡合二为一的卡,农民不仅在家里可以用,出外打工也可以用；三是推广一卡通,通过积极营销将农民的养老、医疗、补贴、消费集于一张卡中,农民只要拿着这张IC卡,可以看病、可以写东西、可以领取各种补贴、可以领取养老金,出门在外大额支出也可以用,那么农民自然会喜欢上这张卡,这张卡就会随时带在身上,而不是躺在家里,真正意义上实现“一卡在手、走遍神州”.
4、降低成本、完善怎么写作,逐步打消农民对金融IC卡的疑虑.目前,老百姓用卡率低,一是不相信、不了解,不知道自己的钱花在哪里了,害怕丢失.针对这种情况,农村地区的金融机构可实行个人账户定期对账制度,如在农业补贴发放后,村镇逢集、会等农民会出门的日子（如某镇农历每月初八、十八、二十八有集市,每年农历3月、10月有会,会比集持续时间长、规模大,一般连续进行3～7天,和庙会有相似之处）,主动打印出客户对账单,供他们免费领取,并向他们详细介绍账单情况,让他们对自己的资金来龙去脉了解得非常清楚,久而久之,人们的疑虑就会消除,他们就会相信银行,相信金融IC卡；二是交易成本较高.农村地区POS机等使用率低,主要是因为费用问题.商户不愿意承担手续费,就将费用转嫁给客户,要么提高,刷卡购写和购写不同,要么直接收取客户手续费,最终导致客户无法改变消费的习惯.虽然刷卡消费费率比以前已经降低了,但商户还是不愿意负担.中国银联、发卡行、收单行应该联合起来针对农村地区的POS机等实行零费率或更低费率,或按照单笔计算费率,而不是按照刷卡金额的比例,不断降低交易成本,才有可能改变农村地区的结算习惯.另外,可以通过向重点人群定向推广,带动大家使用金融IC卡.老师、乡村干部、医生等人群是农村地区相对有影响的人群,人们相信并且愿意跟随这些人的行为,在金融IC卡发行初期,可以重点在这些人群中推广,通过他们的示范作用带动广大老百姓使用金融IC卡.
5、发展手机支付,全面改善农村支付环境.近年来,手机在农村地区得到广泛应用,利用这一平台拓展金融IC卡应用领域,发展手机支付业务,对于改善农村地区支付环境是一条便捷的途径.手机支付具有安全性、便捷性、可扩展性等优点,集金融支付、行业应用、网络通信、智能计算、身份认证等功能于一体,能够提供更加便捷的支付体验和更为广泛的支付范围,符合农村地区支付环境改善的需要.与传统的支付模式相比,手机支付硬件投入少、人民群众接受度高,是惠农金融创新、改善农村金融环境、改善农村支付环境的有效手段.
主要参考文献：
[1]中国人民银行明溪县支行课题组.对县域拓展金融IC卡应用的思考.中国信用卡,2012.12.
[2]李东荣.金融IC卡与移动金融怎么写作.中国金融,2012.17.
[3]中国人民银行渭南市中心支行课题组.经济欠发达地区金融IC卡的发展途径.金融电子化,2010.10.