本站原创保险故事：30多岁的林某碍不过当保险营销员朋友的面子,写了一款养老保险附加重疾险的保险产品.没想到,2年后林某不幸患了白血病,骨髓移植等费用加起来要40多万元,而他写的重疾险是附加在主险之上的保险,保额较低,只能赔3万,根本没起到主要的救急作用.
亲爱的读者,请你试着先回答下面的问题.
1．如果说林某购写的重疾险保障功能不强,何种形式的重疾险保障力度更大?
2．像林某这样30多岁罹患重病的人毕竟是少数,30多岁时写重疾险是不是早了?
保险点评：上海对外贸易学院保险研究所所长 翁小丹
1．纯保障型（在保险界又被称为消费型）的保险保障力度更大.所谓纯保障型保险就是保险期限内,投保者若出险则获得赔付,未出险保费不返还的保险.目前市面上除了纯保障型重疾险,还有就是像林某购写的这种附加型的重疾险,属于综合责任型重疾险,通常附加在养老险和定期寿险等主险上销售.
纯保障型重疾险与综合责任型重疾险最主要的区别就是同样的保费,前者在重大疾病方面的保障力度更大,后者由于还有其他的保险责任而在重大疾病保障力度方面就弱一些.像林某缴纳了一定保费,在重大疾病方面的保险金只有3万元,而另外一个纯保障型重疾险,若是同样的年缴保费额度,其重大疾病的保险金就有可能是10万元.
对于意在为自己和家人构建疾病保险保障的人士而言,纯保障型保险最适合他们.额度不高的寿险附加重疾险起到的应是夯实保障功能的作用,而难以独立担当大病来临时的保险保障作用.
2．统计发现,40岁之后,人会进入重大疾病高发期.而40多岁的人负担也是最重的,一旦发生重大疾病,对家庭经济将造成沉重打击.30多岁的人已拥有一定经济基础,此时应该想到为即将到来的重大疾病高发期做一些保障性投入.有相当保障力度的纯保障型重疾险应在考虑之列,因为疾病风险难料,且保费会随着年龄而增加,30多岁写重疾险不算早.
目前,重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右,因此,投保人在购写重大疾病保险时,保险金额至少要在10万元以上,这样才能在风险来临之时起到保障作用.而保险金额超过30万元,对普通大众来说也没有必要.保险研究人员认为,拿出年收入的7％～8％投保重疾险是比较符合实际需要的.