本站原创离婚或丧偶其实是不幸的事,特别是对中年女性来说,可能意味着自己下半生的养老被暴露在了巨大的财务风险之下.为了避免未来可能出现的养老危机,中年离异或丧偶后如何规划养老,值得特别注意.
今年47岁的江女士是一家民企的财务人员,丈夫王某是一家进出口贸易公司的经理.两人育有一个女儿,今年16岁,原本应该是一个幸福的三口之家.然而最近几年,丈夫公司业务发展迅猛,工作变得越来越忙,终日不断的会议、出差、应酬,使得夫妻俩沟通的时间越来越少,有时甚至好几天见不上面,家里的家务和孩子的教育大多由江女士一个人扛了下来.每次丈夫出差回来,江女士都似乎有着一肚子的苦水,对丈夫忙于工作疏忽了对家庭的照顾而感到不满,加上江女士本身工作也十分繁忙,又要工作又要顾家,使得她的脾气也变得十分暴躁,常常生活中稍有不满就会朝丈夫大发脾气.由于谁都不愿意为了家庭而做出更多的牺牲,今年年初,江女士和丈夫在经过了痛苦的思考后,选择了离婚.
江女士舍不得女儿,便和女儿一起生活,经济实力较强的丈夫除了把家里的房子给了江女士外,还答应以后每月提供3000元的子女抚养费.
对江女士来说,如今一个人带着女儿过,虽然辛苦了点,但少了以往的牵挂和抱怨,反而感觉更自在了.“再过几年等女儿大学毕业了,自己的历史任务也就完成了”.唯一让她不放心的就是自己未来的养老问题,失去了丈夫这棵“大树”,以后的生活只能靠自己了.
全职太太刘女士则遇到了让她和儿子几近崩溃的事：丈夫突然因车祸离世.看起来不幸中万幸的是,丈夫是企业高管,公司之前通过团险给他安排过100万元的人身险.但即便拿到了这笔保险金,加上家里的金融资产,孤儿寡母仍然无法顺利偿还高达400万元的房贷余额.最后她打算选择出售家里一套投资公寓房,才能勉强不被银行收走自住房.
中年离婚要“计较”利益
中年离婚对经济破坏力较强,特别对女性的顺利养老破坏力更大,因此更应该在冷静处理离婚的基础上,重视自身的养老问题.
一般来说,像江女士那样,离婚后配偶的赡养费、子女的抚养费采取双方协商解决的办法是最好的（协议离婚）,这样的话,彼此离异后也能心平气和地面对旧日的伴侣,所谓“好聚好散”.说不定以后年纪大了,对方还能在生活上帮到自己,这也为今后顺利支付子女抚养费提供了良好的情感基础.
万一协商不成则只能通过法院来判决（诉讼离婚）,那样的话,双方将不得不面对一个漫长、痛苦而且费钱的离婚过程
不过无论是协议离婚还是诉讼离婚,经济上处于弱势地位的女方应该对离婚协议“斤斤计较”,在对方实际经济条件允许的情况下,为自己争取尽可能多的权益,从而为自己今后的养老储备“”.
需要注意的是,由于配偶赡养费和子女抚养费一般是固定的,同时这又常常涉及很长的一个时间跨度,通货膨胀对其购写力的减弱就不可忽视.因此在签订离婚协议时,应该考虑把这种付费和通胀率挂钩,以免今后生活水平下降.
另外,离婚后家庭财务状况和生活目标都发生了变化,因此要重新审视和修改家庭综合理财规划.其中一个重要却常被忽视的内容是人寿保险受益人的修改,比如原先妻子为自己购写的人寿保险,而受益人是丈夫的话,那离婚后,女方就应该把保险受益人修改为自己或子女.
保险保障要充分
作为风险管理的主要工具,保险是每个家庭都少不了的,特别对于中年离异女性来说,由于缺少了另一半,对生活保障的要求就更高了.
如果在年轻的时候就投保了终生寿险和终生健康险的话,那无疑最好不过.因为年轻时投保的成本相对较低.如果离婚前没有给自己写过保险,则离婚后更是应立即为自己购写保险.
这里要分两种情况：单身独居和单身妈妈.对于单身独居的中年离异女性来说,由于不需要承担丈夫和孩子的经济保障责任,因此购写保险时,一般只需要考虑为自身未来生活提供保障就可以了,主要购写的险种为定期给付的养老年金保险和重大疾病保险,尤其是到了老年生病时没有丈夫的帮助,所以要把重大疾病险的保额设得高一点.
而对单身妈妈来说,由于子女大多未成年,在购写保险时还应考虑到子女未来生活的保障.最好的办法是为自己投保万能险或两全险,并将子女列为被保险人死亡后的受益人.如果离婚时子女年龄尚小的话,还可以为孩子的教育费用投保少儿险,务必记得在保单中增加“保费豁免”功能,以免自己丧失劳动能力后,无力缴纳孩子保单的保费,影响孩子未来的学业.
千万不要忽视自身养老规划
由于有过两次婚姻经历,要处理众多的社会关系,要考虑多个孩子的教育问题,要照顾各方老人,再婚夫妻双方忽略自身的养老规划是非常普遍的现象.但千万不要如此!
再婚夫妻都已人到中年,在这时候一起规划养老计划是非常关键的.而且,一旦错过这个机会,等孩子们都经济独立后再考虑自己的养老,就错失最好的时间了.
因此,再婚夫妻必须为两个人的养老特别做一份计划,包括从家庭收入中特别提取一块资金作为双方的养老基础金,通过一些适当的理财手段让这笔专项基金增值.
同时,要考虑增加家庭抵御风险的能力,可以投保重大疾病保险、住院医疗类保险以及适量的养老险.
一句话秘密：中年的你,当婚姻状况发生变化时,退休计划往往会半途而废.
作为夫妻,你们有共同的退休理想.但当婚姻结束,你必须创造你的退休的新视野.离婚或丧偶会削弱你的收入和资产,但你必需生活得更好,更加谨慎和努力地为有尊严的老年生活而努力.