本站原创财险保费低廉,保险条款相对简单.家财险也正在摆脱保障单一的旧形象,除了基本险外,新添了多种附加险,有些产品还加入了投资元素,看点正逐渐增多.
基本险：低保费担起高保障
家财险的基本保障范围是房屋、室内附属设备以及室内财产(包括装修、家具、衣物等).但珠宝、字画等珍贵财物,货币、有价证券等无法鉴定价值的财产,以及无线通讯工具等不在保障范围内.
保险责任一般为火灾、爆炸、空中运行物体坠落等意外事故,暴雨、暴风、雷击、雹灾、雪灾、地面突然塌陷等自然灾害.另外,为抢救保险标的或防止灾害蔓延所支付的必要、合理的施救费用,保险公司也给予赔偿.
从保障方面看,基本险的保障内容较少,将很多家庭财产排除在外；从保障范围来看,也仅涵盖了一些重大意外事故,而且这些事故发生概率较低.但是,基本险的保障费率也低.比如,华泰小康之家家庭财产保险(A款),只要18元保费就能获得20000元家庭基本险的保障；人保金锁家财险(自助型)对于房屋及附属设备的保障费率为楼房0．8‰、平房1．6‰,室内财产的保障费率为0．8‰.投保基本险所需的保费一般低于保险金额的1‰,对家庭来说,获得100万元基本险保障所需要支付的保费也不会超过1000元.
附加保障看点多
家庭财产面临的主要风险除了火灾、爆炸,还有盗窃、水管破裂、家用电器用电安全等,简单的基本保障已经无法满足消费者的保障需求.因此,随着家财险的发展,其保障范围也逐渐扩大,保险公司开发出可在基本保障基础上附加的其他保障.
比如,遭受经门确认的盗窃、抢劫行为而丢失的保险财产的直接损失,盗抢险可以赔偿；而管道破裂导致财产因水浸、腐蚀而产生损失,管道破裂及水渍险可以赔偿；第三者责任保险则可以为被保险人及其家人在住所因意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失写单.
以上3种是附加险中比较常见的.除此之外,各保险公司还根据不同市场、不同层次消费群体的风险保障需要,推出了一些特色附加险.如表1所示.
当各保险公司都在推出扩大保险范围的附加险时,还有保险公司反其道而行之,推出将保险责任范围缩小的附加险,比如华安保险公司的家财险可以加注火灾爆炸特约条款,缩小保险责任,使保险责任仅限于火灾和爆炸,满足了一些家庭的特殊需要.
投资型家财险：理财功能是亮点
当理财热潮袭来,以往遭冷遇的家财险也不示弱,除基本的保障功能之外,还衍生出附加理财功能的投资型家财险.
投资型家财险规定,在保障期内无论是否发生保险事故、获得保险赔偿,投保人都能在保险期满后取回保险保障本金,保险公司还会按合同约定支付投保人一定的投资收益.投资型家财险的理财功能体现在保值――期满返还保障本金以及增值――支付一定的投资收益上.
利率浮动成新宠
早期推出的投资型家财险的投资收益都采用固定收益率的形式,收益率(投资收益)是固定的,约为2％.表2列出了部分早期投资型家财险的投资收益情况.
随着理财市场的红火、投资产品层出不穷,加之央行进行了多次利率调整,保险公司对投资型家财险也作了改进,推出了浮动利率型产品,使之更符合消费者需求.比如,人保推出的金牛3代投资保障型家财险,投资收益率高于同期国债0．03％,在保险期间内,收益率还随着银行利率同幅调整；华安金龙收益联动型人身意外伤害及家庭财产综合保险(A款)5000元／份,保底收益420元／份,还有联动收益――随银行3年期定期存款利率变动进行调整.
投资收益属稳健
投资型家财险属于稳健型投资产品.相比近期火爆的基金、股票等投资产品,大多投资型家财险的投资收益率同银行同期整存整取定期存款利率相近.但后者投资期内利率固定,投资型家财险的收益率与利率变化联动,遭遇升息周期时更具灵活性,能减少投资损失,而且收益免税.因此,大部分投资型家财险的实际收益率都略高于银行定期存款及国债.
就理财风险而言,银行存款的安全级别最高、国债是以国家信用为保证,而投资型家财险则是以保险公司的经营能力为依托,因而保险公司自身实力以及投资经营的水平非常关键.