本站原创理财最大的误区就在于认为理的只是钱,钱不多的时候好像就和这个话题无关.其实,对于每一个年轻的家庭来讲,理财都无比重要.因为我们要理的,除了钱,还是一种积累财富的智慧以及要传递给孩子的价值观.
年轻家庭最需要理什么
除了存款、车房这些看得见的东西,财富还来自于一种看不见的东西――无形资产.所谓无形资产就是指年轻父母的挣钱能力.这种能力来自哪里?是由个人的素质、技能,以及自己跟别人不一样的地方决定的.能够在这个社会生存、竞争,包括在职场发展中能够领先别人一步,都需要这种无形资产的支撑.对年轻的家庭来讲,也许有形资产在目前的整体财富比例中不高,但无形的能力资产比例却是很高的,一定不要忽视.打理自己的能力资产就是非常重要的一种理财方式,比如进修、学习、更多地开发自己的潜能.这种资产是别人拿不走的东西,是完全属于个人的.存款、股票都会受资本市场波动的影响,只有自己的能力不会.世界上不确定的因素非常多,唯一能确定的就是世界是不确定的.怎样才能在不确定的状态里生存得很好,在各种突发事件以及意外发生时提高小家庭的防御能力,就要靠这种看不见的财富了.
另外,能力资产也是需要配置的,比如丈夫可以选择从事工作压力大但同时收入较高的行业,但他受经济的影响也会比较大；太太则可以做比较稳定但收入少一些的工作.这也像债券投资,配比是最重要的智慧.
学会看资产负债表
理财,不光要看有多少有形及无形资产,还要看有哪些负债.对于一个三口之家来说,最直接的开销是孩子的教育,这就是我们未来的负债.另外,整个家庭的生活方式也决定着负债的情况.有的家庭比较节俭,从不去外面吃饭,写东西都是量力而行,那么它的负债就少一些；有的家庭花钱大手大脚,总是透支,那么隐含的负债就多.
现在有很多“80后”父母本身是独生子女,将来要赡养4位老人,这个倒金字塔的沉重负担,也是隐性的负债.在年轻的时候,会觉得这些离我们很远,但其实在理财时要把这些全部归纳到计划之中.也就是说,在进行资产配置的时候就要想到,谁的父母是不能享受到单位的医疗保障的,那么也许要考虑上一些商业保险.这种考虑要提早做,因为在父母身体还好的情况下写保险会比较便宜.不早规划,等生了大病时再去找保险公司,条件就会很高,还有可能被拒绝.所以,这类隐性债务对于一个小家庭来说,是要特别被关注的,这才是具有全局的理财观念.
关于保险的3点建议
给孩子写保险是种浪费
● 教育险
教育保险的定义是帮孩子筹措教育资金,但对于一两岁的孩子来说,到他上大学还有18年左右的时间,这是很漫长的一个过程,而保险的投资方式是“乌龟慢行”,所以这么早就给孩子写教育保险无疑是种浪费.保险公司是通过把投保人的钱放在股市来赚取利润的,但一般来说,法律规定它的投资绝大部分要稳,只能有很少一部分去做高收益的股票,因此它的投资方式、资产配置不可能非常激进,可想而知它能够带给被保人的收益也不会是非常高的.所以,建议在孩子还很小的时候,把预备给他上保险的钱投放到比较激进一点的市场中去,赚取更多的收益.比如在中国,那种能分红的蓝筹股就非常好,资本和分红都是可以积累的.这样的投资在10年之内,收益一定比保险公司能给到的收益多.
●人身保险
给孩子写人身保险就更是完全没有必要.人身保险的起源,是因为那个时代只有男人在工作,养家糊口,女人待在家里没有任何生存技能,给男人上保险是为了一旦他出了什么意外,这个家还能有一些收入,不至于完全倾塌.因此,从投保的真正含义上看,给孩子上人身保险没有必要的理由就一清二楚了.就像一件商品,本身没有价值就没有保它的必要,等他能够有能力挣钱的时候,才是需要上人身保险的时候.所以国外基本没有人购写儿童人身保险,卖这种保险的也很少,市场上没有需要.另外,孩子发生重大意外的几率非常低,即使发生了,在那个时候,情感上受到的打击和人身保险能够给到的索赔是不能均等的.
父母要购写“合适”的保险
如果说上人身保险的话,父母自己倒是应该上才对.现在大多数家庭都只有一个孩子,一旦父母有意外,可投靠的亲戚很少,所以父母可以考虑给自己购写人身保险.但是这需要一个平衡,不是说去写最贵的保险,因为资金使用的时候要最有效益才最合理.以美国家庭为例,一般一个月购写人身保险的费用在100美元左右,美国家庭收入的中等线是每年4万～5万美元.一个30岁左右身体很健康的年轻人,人身保险的支出可能一年不到1000美元,比例还是很低的.保险只是保万一,所以没有必要写很贵的保险.
投保时,各种条款一定要看清楚,尽管它的字很小,否则当你领保的时候就会有很多麻烦.保险公司是一个盈利机构,是要赚钱的,所以它肯定不会只为投保人的利益着想.
要有敏感的税务概念
现在中国正在跟国际接轨,很多政策可能会有变化,包括保险中涉及的个人所得税这部分内容,也会不断完善,关注税务也会慢慢变成理财中很重要的一部分.如果有这方面的政策变动,一定要及时关心,及早利用.像美国,一般保险理赔是要纳税的,但是不同的险种会有不同的差别,这在购写前就要考察清楚.心里有这个概念和意识,当有这种信息出现时就能非常及时地捕捉到.
组合投资的学问
金字塔型的合理配比
小家庭中的当家人要对家庭开支情况非常清楚,对近、中、远期的需求也应该比较了解.如果确实有一些闲钱的话,建议把资金分成几部分来运做：第一部分,存款,这是绝对要设置的.这部分要保证你随时能根据需要把它取出来.第二部分,投放到货币市场中,比如货币市场基金.它比较安全,而且这种方式会使你的收益相对高一些.但是不要把所有的钱都放进去,因为这种投资的赎回是需要一定日期的.第三部分,放一些在股票市场里,但建议投资蓝筹股或表现稳定的股票,这类股票不会有很大波动.这一部分的分配比例要少一点,就好像我们做菜,加一点调味料,提一点味足矣.尤其是资金规模并不是很大,成就没有那么高的时候,股票配置的比例就更要低一些.
不投资也要关注
对于年轻的家庭来讲,更多的精力要放在培养自己的能力资本上,这才是将来能带来持续收入的“潜力股”.但是,在有形资产这方面,也要培养自己的意识,不要觉得钱不多,股票、基金之类的话题都与我无关,反而更要经常地接触和关注,用以积蓄理财智慧.很多事物都是要积累很长时间才会有感悟的,平时碰都不碰,指望用的时候得心应手很难.保持对投资的好奇心,在增加能力资本的同时,也会无形中使自己的理解力、判断力有很大提高.
定投基金的秘密
● 被平摊的成本
基金定投是一个很好的习惯,对于在家庭支出方面没有计划的人是一个非常好的强迫储蓄的方式.但如果本身计划性和投资意识都很强,倒不一定采用这样的投资方式.因为定投基金的收益不会特别好,只是因为投放有规律,而股市又在不停地波动,所以可能这次投的时候赶上高点,但下次又恰巧赶上最低点,因此成本就被摊低了.基金定投之后也要关心它的表现,不要投了以后就放手不管了,至少一年要重新看看这些基金是不是还值得保留,判断它有没有继续上升的空间.
● 需要组合投放
目前中国市场上有很多支基金,因为投资手段有限,基本上都是随着大势上下.这样的基金能够带来的价值其实是很少的.因此合理配置它们更为重要,所投基金的风格应该尽量有所差别,并不是只看它的业绩排第几就去投.如果所有投的基金都是集中在小盘股就很危险,还应该选择一部分大盘股去投放,再配上一点债券基金,这样的组合投资风险比较分散,收益也会比较高.大盘蓝筹股的基金有可能有时表现不太好,很多人不愿意投,但其实在一个经济周期（3～5年）来看,大盘股的单位风险与获得的收益相比,很有可能比中小盘股好,风险大的投资要和风险比较平稳的投资搭配来做.
● 受益伴随风险
不同类别的品种相关性可能会比较低,因此有时大盘不好的时候小盘可能很好,投资就会一直比较稳定,整个组合的波动性可以相互缓冲.如果完全不考虑配置,只找业绩最好的基金全投进去,其实是非常危险的做法,因为所谓的业绩好可能只是暂时的,它跌起来也是很厉害的.在投资得到较大回报的同时,一定要弄清楚风险所在,如果光拿高回报而不知道风险点在哪里,是件很可怕的事,也许接下来就会是资产莫名其妙地缩水.
孩子财富观的培养
孩子很小的时候财富观是很难培养的,这个时候父母的榜样作用更为重要.如果父母非常注意节约,比如随手关灯,孩子就会从小养成不浪费电的观念.如果他看到大人花钱大手大脚,想要什么都可以写到,也就会形成“我想要的东西都会有”的观念.
财富观的培养也在一点一滴的生活中,是伴随着人生观、世界观同时传递给孩子的.大人在购物的时候,会有意无意地跟孩子讲,为什么会选择写这个,而不写那个,那么孩子也会在实际生活中慢慢地对钱有一些观念,甚至对物品的价值有一个判断的标准.比如我带儿子出门,有时渴了要写饮料,我就只写矿泉水而不写可乐,尽管可乐还更便宜一些,然后告诉孩子我为什么写水,因为可乐虽然便宜,但可能给身体带来更大的危害,水是健康的,健康也是有价值的.再比如有时候我会写减价的东西,也会跟儿子讲其实减价的东西是一样的,只是外表难看了一些或者不够新鲜,但并不影响它的价值,而且可以省不少钱.孩子都是很愿意和父母待在一起的,可以利用很多生活中的事情教给他很多东西,完全没有必要严肃、认真地教给他什么财富观或理财方法.
其实,我们自己的财富观也未必正确,也未必能适应未来的社会,因此不必强行灌输给孩子,过早地把他局限起来.让孩子有更多的生活体验,鼓励他接受不同的观点,多去接触不同的人,他会形成自己的判断力.
当然,每个孩子都有自己的特点,适合他的就是最好的.父母最了解自己的孩子,可以琢磨出哪种方式最适合他,这也就是做父母的乐趣所在了.