互联网金融模式的对传统银行业的影响

摘 要 ：随着互联网技术的快速发展,互联网金融模式的快速增长,其对传统银行业的影响也随之增加.下面本研究从互联网金融的特征以及发展机遇入手,详细分析了互联网金融模式的发展对传统银行业的影响以及传统银行在互联网金融模式下的发展策略,以供参考.

关 键 词 ：互联网金融模式 传统银行 影响

随着信息技术的迅速发展,手机银行、网上银行、移动支付等各种金融创新业务,在人们日常生活中得到了广泛应用,因此也就逐渐形成一个全新的金融模式,即为互联网金融.信息时代互联网金融模式的发展,对传统银行发展带来了一定的机遇,同时也带来了一定的挑战,更是促进了传统金融模式和互联网金融模式的激烈竞争,本文主要分析互联网金融模式对传统银行的影响.

1.互联网金融模式与传统银行业金融模式的对比

1.1互联网优势

操作平台方面的优势.一般情况下,传统银行金融模式的多数业务主要是客户到银行的网店的实体操作,所以在这些金融业务的过程中,客户本人必须亲自到银行或者券商的营业网络点进行.而互联网金融模式主要是在互联网快速发展下产生的一种新型的金融模式,其能够为每一个客户提供自助化的金融管理通道,而目前有很多互联网金融商随着互联网的快速发展,其已经将金融超市开到了各大互联网平台中,这样客户就能够在跨越时间和空间的限制下,实现降低理财成本和财富管理的目标.

信息传导方面的优势.当传统银行获得投资企业,尤其是微小的企业信息成本较高,要花费大量的人力和时间的成本,其收益和成本不匹配,并且银行在获得投资企业的信息后,金融机构还需要再次对这些信息进行处理,这样又需要花费时间和精力,另外还会受到人为因素的影响而增加企业信贷的风险.而在互联网金融下,随着云计算技术和大数据时代的到来,互联网技术的广泛应用,很多客户在交易中将会留下许多的信息,这样在信息搜索中不仅能够大大的降低人力和时间等成本,而且还能够满足信息需要,为互联网金融提供极大的方便.同时在信息处理中,云存储技术和云计算技术的运用,还能够有效提高数据处理的效率以及储存的稳定性.

支付方式方面的优势.传统银行支付方式主要是有、信用卡以及票据等,而互联网金融模式下的支付方式都是以移动支付方式为基,企业机构以及个人都能过在银行的支付中心（超级网银）实施存款以及证券登记等业务.同时和证券等金融资产的转移以及支付等业务都能过互联网进行.另外,随着互联网金融模式的发展,第三方支付业务的发展,其不仅具有交易安全、方便快捷、费用低等优点,而且还能够有效解决小额支付下产生的贷款转转不方便等问题,另外,其还可以降低由于信息不对称而造成的互联网交易欺诈风险,进而有效保障了客户的合法权益.

1.2传统银行业的优势

征信体系方面的优势.征信体系又被称为是消费者信用信息系统,其主要是为了为信贷机构提供个人信用分析.随着社会的发展,征信系统在社会和经济的发展占据着重要的作用,其一方面主要是为了有效防范金融风险,进而达到维护金融稳定的作用,而另一方面对推动社会信用体系的建立也具有重要的作用.另外,因为征信系统的指标是银行信贷业务审核中重要的信息,所以征信系统对银行的信贷业务具有极大的帮助.

但是互联网金融作为法律规定的非金融机构其无法加入征信体系中,更不允许使用征信系统中的信息,这就导致互联网金融在开展信贷业务中将会产生诸多的风险,从而导致线上和线下的信息更新和交换受到制约.

传统银行具有特殊地位与权力.传统银行业历史悠久,其在国家相关政策中也具有一定的特权,这些都是互联网金融无法取代的.举例说明,目前传统银行体系是现代市场经济的核心,其在政策的传导以及市场的调节具有极大的基础性作用,只要银行发行货币以及控制通货膨胀的职能存在,那么传统银行体系就必须存在.另外,从金融体系的功能上分析,由于互联网金融没有货币的创造功能,所以其不能再市场中流动.互联网金融是否可以上述几个方面突破,不仅取决于技术的支持,另外还取决于社会的认可,更为重要的是监管当局的态度,所以互联网是无法代替传统银行业的.从上述多方面综合分析,目前互联网金融所采用的交易媒介与传统银行没有区别,同时互联网金融仍是银行账户上货币资金.所以互联网金融只是对传统银行的补充和延伸,只是提高了传统银行业务工作的效率和怎么写作范围,因此互联网金融仍然需要以传统银行为基础.

2.互联网金融模式对传统银行的影响

2.1创新金融战略,提高在互联网金融模式下的适应性

互联网金融模式的应用,对银行金融模式创新带来了一定机遇,同时也更是为更是为中小银行和大银行之间的市场竞争带来了契机.如果能够将这一模式进行良好的利用,那么在新兴业务上,完全有可能超过发银行,从而提高这些中小银行的市场竞争力.毋庸置疑传统的银行业也会因为互联网金融模式所带来的一系列创新,对其市场竞争格局进行改变.目前已经有一些互联网企业对于其单纯的做第三方网络支付平台不满足,因此非常期望能够凭借自身的数据信息积累和信息挖掘优势,将其业务扩张到信贷、供应链等融资领域,这样也就会和传统的银行业形成竞争模式,甚至还有可能会对银行物理渠道产生替代作用,从而对传统银行经营模式和盈利模式产生影响.

2.2优化资源配置,解决微小企业融资难问题

互联网金融企业不但拥有大数据和云计算技术,同时还拥有微贷技术,这些技术能够帮助企业对微小企业和个人客户的经营行为和信用等级有一个详细的了解,并且可以针对此构建客户信息数据库和网络信用等级.在进行信贷审核过程中,那么其投资者也就可以参考网络交易和信用记录进行投资.一旦其贷款对象出现违约问题,企业则能够通过网络平台对其信息进行搜集和发布,对其违约成本和投资者风险降低,这些都是互联网金融企业所具有的优势.所以说互联网金融企业能够对传统融资方式进行改变,优化资源配置,减少交易成本.目前的第三方支付平台在互联网金融中占据主要地位,其就通过为客户提供自动支付,账户,汇款怎么写作,而改变了传统的银行业务. 2.3对银行业务渠道进行拓宽

客户是传统银行业的业务基础,借助于互联网金融模式,可以对传统银行业务的目标客户群进行相应的改变,目前中小企业和个人客户更倾向于追求多样化和个性化怎么写作,那么互联网在现代新型金融业务中的参与,更有助于对客户怎么写作需求进行满足.因此传统银行如果能够改变其传统价值实现方式,同时对互联网金融模式加大应用,那么不但有助于对其怎么写作快捷性提高,同时还能够降低其怎么写作成本,更能够得到大众的欢迎.原有的传统银行的价值创造和价值实现模式将因为互联网金融发生变化,商业银行可以以较低的成本提供高速互联网怎么写作.

2.4通过交易,推动利率市场化发展

随着网络时代的到来,互联网金融模式的发展,其不仅可以客观有效的反映出市场供求双方的偏好,而且互联网金融也是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式.因此在金融交易中,可以将互联网金融作为交易平台对资金借方进行报价,对贷款方可以依据对流动性以及风险等选择贷款方向,以实现双方交易的.但是当前随着利率市场化的发展,金融机构不能完全依赖银行的基准利率指导,而应用在市场中寻找利率基准,这样传统银行就能够有效在互联网金融市场利率的走势上进行判定客户群的利率水平.

2.5削弱传统银行金融媒介作用

通俗的讲,在金融业务来往中传统银行主要是资金的“相似度检测”.而随着互联网金融模式的发展,互联网金融将会削弱传统银行金融媒介的作用,进而使商业银行资金相似度检测功能边缘化.同时在互联网金融模式下,互联网企业为资金供需双方提供了详细真实的信息,同时还简化了交易程序,提高了交易效率.另外,从支付的角度进行分析,互联网金融开展的第三方支付平台已经能够为客户的提供收付款、转装汇款以及自动分账等结算和支付怎么写作,代替了传统银行的支付业务.

3.传统银行在互联网金融模式下的发展策略

在互联网金融到来之际,传统银行虽然受到了极大冲击,但影响并非不可化解.只要商业银行积极应对,就可以寻找到自身在互联网金融背景下的发展出路.

3.1完善风险控制机制

在互联网金融时代到来后,由于互联网金融正处于发展阶段,其仍然存在网络的虚拟性以及网络信用身份认证的不确定性等问题,导致互联网金融不能形成对接的社会信用体系,这是互联网金融存在的最大问题也是最大风险.传统的银行可以借这个机会,逐步完善自身的信用评级机制,从而实现银行风险管理.吸引那些对风险持较为敏感态度的客户.同时,要建立和完善网络金融的风险防范机制,并在此基础上促进传统银行的健康发展,还需要建立一套新的风险防范体系,以此加快互联网金融同商业银行的融合进度.

3.2不断完善反馈机制

传统银行业在互联网时代下,要想做到金融创新机制的不断健全与完善,还应该具备反馈机制,也就是说,必须构建产品创新评价机制；将“以客户为核心”银行创新理念树立起来,坚持“一切为了客户,一切为客户怎么写作”的原则,并将综合效益与市场评价当作衡量金融创新的重要依据,对产品创新实施动态改进.首先,必须从质量与数量两领域,对顾客有效需求力进行辨识与评价,尤其是银行分行对客户潜在需求进行充分挖掘的能力；其次,必须构建产品后评价机制,应该从投产产品后的收入、销售及客户反馈等对产品创新效果进行评价；再次,从质量与数量两领域,对银行总行对整合客户需求能力进行综合评价；最后,构建银行投入产出综合评价机制,根据银行投入产出具体情况判断市场可持续性与产品盈利潜力,以此为银行决策提供有效参考.

3.3转变管理模式,加强信息技术建设

首先,传统银行业应合理运用先进的人力资源管理系统、管理会计信息以及信贷风险管理系统等管理系统构建传统银行业现代化的管理技术平台,以实现管理模式的转变.另外,传统银行业必须加大对客户隐私保护的管理意识,推行积极有效的措施进行防范,这就需要银行在日常的管理中强化对员工的思想教育和监管培训工作.定时定期监管银行所存储的客户信息,这种监管不是走过场,而是真正深入客户中,以客户为中心,征询他们的建议,采纳更加有利的监管办法,消除客户信息外漏的情况.

在信息时代背景下,传统银行业必须合理利用现代化信息技术,整合各种数据信息,构建人性化市场细分、客户管理体系,并在数据集中的条件下进行深层次数据挖掘,把数据集中产生的技术优势转变为传统银行业自身的竞争优势.此外,强化信息安全保障,并完善金融信息保密制度、信息应急处理制度,提升整个金融信息体系的预警、检测及应急处理功能,促使其实现自我恢复,降低系统的技术风险,确保整个金融业务体系长时期运行.

4.结语

总之,在互联网金融的发展中,互联网金融不仅对传统银行带来了冲击,但也为传统银行的发展带来的机遇,同时在互联网金融模式下传统银行的功能是必不可少的,只要传统银行积极应对,充分发挥网络优势,探索和完善传统银行的互联网金融背景下合适的经营模式,完全可以在互联网金融背景下追求进步,实现双赢.