本站原创摘 要：电子商务的兴起促使了第三方支付的迅速发展.在第三方支付逐渐被广大客户接受的同时,传统商业银行正遭受着巨大的冲击和影响,其转型迫在眉睫.本文将通过对第三方支付的发展现状,其对商业银行影响的分析研究,探索商业银行转型的主要模式,并针对发展模式提出相关的问题,从而对未来发展趋势进行阐述.
关 键 词 ：第三方支付；商业银行；转型
20世纪90年代以来,随着网络的发展,出现了各种新兴的网上交易方式.经过短短十年的发展,第三方支付平台在网上交易中所占的比重越来越大,从最初仅仅作为银行网关的支付平台,向着相关信用相似度检测、担保、贷款等传统商业银行的业务领域渗透和扩张.无疑,在第三方支付平台推动银行结算业务、电子银行业务向更广泛拓展的同时,对银行的传统中间业务领域、基础支付功能、存贷款和潜在客户、系统安全运行及未来发展构成威胁和挑战.面对这方面的挑战,商业银行该如何转型来应对挑战,成为日益重要的话题.
一、第三方支付的概念及发展现状
（1）第三方支付的概念.所谓“第三方支付模式”,指所用的支付网关或系统是由第三方机构建设的,而不是由银行或银行联合建设.在从事电子商务的卖家与参与电子商务的写家之间,通过网上银行建立一个中立的支付平台,为写卖双方提供信用担保怎么写作和网上购物资金划拨通道的电子支付模式,使消费者更加放心地完成电子商务支付环节.
（2）第三方支付的发展现状.第三方支付经过了近十年的高速发展,基本实现了信用相似度检测、支付相似度检测、金融怎么写作等职能.现如今,第三方支付已经拥有了发展迅猛,前景广阔、业务模式多样化,覆盖面广、职能不断创新升级等特点.第三方支付飞速发展.相关数据显示,其增长速度更远远超过了网络广告、B2B电子商务、搜索引擎、网络游戏、网络购物等其他互联网核心行业的增速.第三方支付的业务模式丰富多样,已经逐渐向传统行业渗透.第三方支付企业提供的怎么写作逐步渗透整个产业链,由单纯的提供支付结算怎么写作向提供行业解决方案发展,涉及行业包括钢铁、物流、基金、保险等诸多传统领域.在第三方支付发展进程中,不断地转型与创新,其中“信用创造”是其现阶段转型的一大趋势.如支付宝信贷怎么写作是以C2C电子商务网站淘宝网信用为基础、担保资金为质押的已付货款,使得网络信始迅速膨胀.
二、第三方支付对商业银行的潜在威胁
作为支付业务的传统媒介,商业银行在帮助交易双方实现资金转移支付的同时,也为自身赢得了客户和收益.然而,第三方支付平台通过业务领域的不断延伸,同样具备了商业银行存贷的基本职能,其虚拟账户的储值功能和支付功能,导致商业银行作为借贷相似度检测脱媒之后又面临支付脱媒的挑战.不论从借贷相似度检测还是支付媒介第三方支付对商业银行都造成了重要的影响.具体有如下几个方面：第三方支付平台使商业银行中间业务收入受到影响.第三方支付平台直接以较低的提供与银行相同或相近的怎么写作,已然对银行的结算、写作技巧收付等中间业务形成了明显的挤占效应；第三方支付平台使商业银行潜在客户减少商业银行原本在支付方面的核心优势；第三方支付平台对银行存贷款具有分流效应；第三方支付平台公司利用发行网络货币进行直接融资,而不是通过金融媒介,对商业银行的信贷业务构成竞争态势.
三、商业银行的转型及问题
（1）转型模式.1）抢占备付金存管市场.由于第三方支付平台不是金融机构,不能传统的存款和结算业务,大多数第三方支付企业会选择银行作为资金托管行.对商业银行来说,获得牌照的大型第三方支付机构,是一种不可再生的战略资源,积极争取第三方支付企业资金托管行地位至关重要.因此,银行应通过积极争取第三方支付企业的资金托管行身份,利用第三方支付企业吸附资金的能力,增加中间业务收入,拓宽低成本负债来源.另外,在电子商务流程中,商品从被到通过物流到达写方的手中通常需要2～7天时间,那么写方预先存入的资金就会滞留在第三方支付机构中,从而形成沉淀资金.央行规定第三方支付机构不能挪用沉淀资金,因此这笔资金实际上仍然流转在商业银行体系内.就商业银行系统内部之间的竞争而言,更大程度地争取沉淀资金的市场份额,是商业银行吸收低成本资金来源,拓宽负债渠道的一条有效途径.2）借第三方支付推进融资产品的开发.由于银行贷款给中小企业需要面临大量的违约风险或者是耗费巨大的了解成本,银行在这方面主动性并不强.第三方支付机构的出现为商业银行了解中小企业提供了新的路径.在电子商务流程中,第三方支付企业掌握着大量中小企业的销售和信用信息.因而,银行可以充分利用其可以开展多种融资业务的优势,与第三方支付企业积极合作,在充分合作的基础上为银行营销吸纳新客户,为资质良好的中小企业客户提供融资怎么写作.在此基础上,商业银行还可以进行融资业务的创新.商业银行可以根据客户行业、规模、资金流对客户进行细分,选择其风险偏好的客户群,从而针对这些特定客户群进行产品创新,开发出特定金融产品,满足客户需求的同时,也扩大了商业银行的市场份额,提高了商业银行综合收益,提升商业银行的持久竞争力.3）开展对第三方支付的反向整合.商业银行拥有完整严密的检测机制,由银行开展线上业务可以有效防止洗钱、逃税等活动的发生.商业银行可以直接在其原有的网上银行业务基础上重新建立一个在线支付平台,开展在线支付业务.同时也可以通过收购现有的第三方支付企业,接手其原有的业务和市场份额,快速进入在线支付市场.而选择后者,商业银行可以在不会对市场带来太大冲击的情况下,取得原第三方支付企业的品牌价值,并且得到一批专业的工作人员和管理团队.
（2）转型进程中的问题.面对商业银行众多的转型模式,针对我国现阶段的经济发展状况,商业银行转型过程中依然面临的众多的问题.目前第三方支付行业的无序状况可能会延续到清算行业,由于第三方支付行业的平台较多,进入清算行业有可能通过压低收费来进行恶性竞争,从而影响目前比较健康的网上银行的业务.对商业银行抢占备付金的转型模式,最突出的问题是其并不现实.第三方支付平台的利润主要来源是其沉淀资金的收入.倘若商业银行夺走了第三方支付企业的最重要的救命稻草,那么第三方支付将无法继续生存下去,商业银行抢占这方面的市场是极其不合理的.另外,从经济学角度讲,垄断会造成市场的低效率以及研发方面的落后,这对商业银行自身的发展创新也会受到一定的阻碍.另外,商业银行借助第三方支付平台促进融资业务开发和对第三方进行反向整合的同时,应注意到其中的风险.第三方支付平台在助力业务创新的同时,银行被洗钱者利用的风险也随之加大.近年来,银行在网上银行、支付宝卡通、支付等金融创新怎么写作的发展和壮大都与第三方支付平台密不可分.违法犯罪份子要利用第三方支付平台“漏洞”达到洗钱的目的,必然会使用银行的相关怎么写作,于是,第三方支付平台洗钱给银行创新业务带来了潜在的风险隐患.第三方支付仍然面临着诸多的风险,主要包括信息安全风险、信用安全风险、洗钱风险及套现风险,这些风险直接或间接地影响着商业银行的正常经营.
四、未来发展趋势
对商业银行未来发展的整体趋势主要是加强与第三方支付的合作与协调,促进两者的融合与共同发展.在电子支付市场的波涛汹涌中,第三方支付离不开商业银行,商业银行也急需借助第三方支付的平台完成业务和战略的调整.国内目前第三方支付产业集中度高,政策环境暂不明朗,电子商务平台、第三方支付纵向一体化及写作技巧网关、信用（下转第110页）