本站原创让孩子接受良好教育,是父母给孩子的最好礼物.但是这份礼物的轻重,却是因父母的经济能力而异.有钱人的子女资质够,能考进贵族学校,学费都不成问题.然而,对一般普通家庭而言,如果孩子不想念书,教育费想多花也花不成；但如果儿女有天分又肯学,或是家长愿意花钱提升小孩的资质,那么到底需要存查重,才能应付儿女成长每个阶段的学费?
100万
据估算,现在一个小孩在国内读到大学毕业,不包括生活费,学费在15万元左右；如果出国留学,仅留学费用就在30万至60万元不等.然而这些仅仅是现在的数字,检测设学费每年3%增长,那么10年20年后,家长至少需要准备100万元左右,才够支持孩子上心仪的学校.这一数字将成为家庭中仅次于购房的一项大支出.
51.8％
申万巴黎基金管理有限公司和ＭＳＮ理财频道推出的全方位亲子理财调研报告显示,中国家庭的财商教育远未普及,高达51.8％的受访家长尚未实施子女教育金准备计划.
19.1%
在一项居民消费调查倾向调查报告中,19.1%的受访者将教育列为未来消费的首选.
30%
人民银行的一项调查显示,城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在第二位,仅次于购房,所占比例接近30%.由于学费年复一年上涨,家长们积攒子女教育经费的压力越来越大.
教育数据面面看
1．多早开始存合适
与退休规划和购房规划相比,教育费用的开支最没有弹性,既不能不支出也不能减少或延缓支出,因此子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标,及早筹划准备就十分必要.预先规划,才不会有因财力不足而阻碍子女上进的遗憾.退休规划若财力不足,降低一点退休后的生活水平还熬得过去；购房规划若资金不够,选择地点偏远一点、房价较低的地段还可以将就；但子女的教育投资规划,因为缺乏时间弹性,且学费也相对固定,因此务必提早准备.
理财专家刘彦斌建议我们：“子女教育金的储备应当从孩子出生开始,同样数额的教育金,越早准备越轻松.”有人甚至提议,子女教育规划在小孩出生前就可以开始.既然子女教育费用需求已成家庭理财的第一刚性需求,为人父母者当然应该尽早规划,以获取复利的可观收益.
2．存多少才足够
考上第一志愿的学生,没有参加补习的比例可能高过有补习.日本趋势专家大前研一曾说：“投给小孩的资金,往往是跟小孩的资质成反比.”因此子女教育金要准备多少?得看小孩资质.
从私立幼儿园到大学、留洋,再加上各个阶段所需的才艺费、补习费,粗步估计,至少要100万元才够；如果从小就上公立幼儿园,一路念到大学,教育费用就会减半甚至更少,但至少也要40万元才够.如果父母想栽培孩子到国外念研究所,至少要再增加60万元的教育准备金.
3．做好风险规划
父母是未成年子女的保护伞,这把大伞要稳固,小孩的基本生活、就学机会才不会受影响.因此在帮孩子存教育金之前,一定要先检视夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够.
以寿险来说,一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍.不要怕不吉利,有备无患总是好的,万一哪天遭遇不测,也能给家人留下一笔钱款度过困难期.
另外,夫妻也要把最基本的医疗险一次写齐,包括住院日额型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等.而包含夫妻及孩子所有基本保险费（不含储蓄险）的家庭总保费,最好控制在家庭年所得的2成以内.
4．量力而行
在存子女教育金的过程中,父母最容易忽略的是自己的退休金,只把钱留给儿女念书,自己退休后却苦哈哈地过日子.现代人不能再奢望“养儿防老”,虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务,但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己,而不是靠子女.
尤其不可取的是,一些家长为了让子女接受更好的教育,如出国留学,甚至舍弃自己的养老金,一点抗风险的能力都没有.即使是培养子女,理财专家也建议我们要量力而行,尤其是家庭准备子女高等教育经费的阶段,与父母准备自己退休经费的时期高度重叠,因此应避免顾此失彼.以子女接受高等教育期可能长达6年来计算,正是为人父母者43岁到54岁之间,这段时间既是支付子女高等教育经费的高峰期,也是自己准备退休经费的黄金期.有些父母为了送子女出国念书,耗费的资源更多,没有留下足够的金钱为自己准备退休经费.
每个家庭应该根据自己的财务状况,着手整理家庭资产负债表、每月收支表,看看每一年扣除房贷、生活费、保险费,以及夫妻两人的退休金准备后,还有多少家庭结余,再根据家庭结余,提供符合预算的教育资源.
5．设立教育金专户
设定子女教育金专户,独立进行分户管理及投资布局,以分清楚“写菜金”与“教育金”的异同,避免孩子的教育金遭到挪用.许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出,甚至是以为稳赚不赔的投资,而去动用子女教育金,这是错误的观念.
6．适合的投资工具
存子女教育金是10年以上的长期计划,选对投资工具相当重要.如果是懂得投资理财的父母,可以通过股票或基金存教育金.尤其很多家庭每月能存的教育费不到2000元,在结余有限的情况下,如果父母懂得挑选基金,就很适合用定期定额写基金的方式帮孩子存钱.
如果是完全不懂股票、基金的父母,建议可以用银行零存整付的方式,或是写一份教育储蓄险.好处是等定存到期、保费缴费期满后,父母可以很确定的知道自己能拿回查重,不会发生赔本的情况.
7．适时停利赎回
存教育金的投资报酬率可以设定在10~15%,父母只要看到绩效达到停利目标,就要全部赎回再重新扣款,并且每季检视基金标的是否仍符合自己的投资目标.如果存教育金的时间长达7年以上,就可以选择波动较大的新兴市场股票型基金为标的.
如果小孩年纪在8岁以下,可以多配置积极型基金.因为小孩年龄尚轻,可适度搭配报酬率及波动度皆相对较高的股票型基金,借由拉长投资期间来提高获利机会.如果小孩年龄是8岁到13岁,选择基金类型建议以稳健型为主.如果小孩年龄是13岁到18岁之间,教育基金的投资,则应以保守型、防御型为宜.儿童的教育基金也要注意存款与基金投资比重.若孩子年纪还小,可降低存款比重,搭配波动较大的基金,例如高收益债券、区域股票型、单一国家股票型、产业型；反之,则拉高存款比重,并搭配波动度比较小的基金,建议选择全球债券型或平衡型基金. ,提醒父母,投资子女教育基金也要设定停利点,以充分发挥定期定额的复利效果,例如预定停利点为15%,当投资报酬率达到停利点,便可先赎回基金,之后再把赚到的钱滚入再投资,这样可在股市多空循环下,落袋为安. ,
8．分阶段做配置
学费是随着孩子年龄的增加而调涨的,所以父母要把资源分配在孩子的每个学习阶段,才不会在孩子念高中之前,就把教育经费全部花完了.等到孩子念大学需要高额费用时,父母却无能为力.
最好的方式就是把这笔教育资金做好资源分配.例如,孩子教育费最昂贵的两个阶段,是学龄前的幼儿园学费,以及念大学的费用,因为这两个阶段额外支出较多,大学期间还可能出国留学,父母就要拨出相对较多的教育金预算,应付这两个求学阶段.
根据教育阶段的不同,把子女教育金目标分成短、中、长期3个阶段.以短期资金规划来说,1年以内会动用到的教育经费,最好采用零存整付的方式,因为就算中途解约,只是利息打折,不会伤到本金,也就是不会有违约赔钱的风险.
中期的资金规划是1~3年内需要用到的教育费,这个阶段就可以把资金放在平衡式基金或是固定收益产品上.长期的规划是3年以后才会动用到的教育费,可以选择波动大的股票型基金来赚取长期的回报,如果担心赔钱的话,也可以选择教育金保险.
9．避开投资陷阱
一般父母存子女教育金的盲点,在于以为存得越多越好,投资赚得越多越好,无形中就会陷入为了多赚一点钱而不顾风险、追高杀低理性不足、写错投资产品等3大陷阱.
如果真的不知道自己适合用哪种投资工具存子女教育金,最好的办法是寻找一名理财顾问,请他提供专业的协助,理财顾问可以协助父母从厘清理财目标开始,学习如何做家庭资产负债表、挑选适当的投资工具,帮父母分阶段准备足够的教育金.
10训练孩子自立
在国外,很多父母都只供孩子念到高中阶段,念大学甚至研究生的昂贵学费,都让孩子自己打工筹措.他们的观念是,金钱独立就是人生独立的第一步.如果父母经济能力实在有限,没有必要非得勉强自己帮孩子存几十万上百万的教育金,可以让孩子从读高中或者大学时开始练习打工,申请深造奖学金,训练孩子的金钱独立能力,让孩子学习帮父母分担一部分的高等教育费用,这也是对孩子非常好的锻炼.
以寿险来说,一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍.不要怕不吉利,有备无患总是好的,万一哪天遭遇不测,也能给家人留下一笔钱款度过困难期.
存教育金的投资报酬率可以设定在10~15%,父母只要看到绩效达到停利目标,就要全部赎回再重新扣款,并且每季检视基金标的是否仍符合自己的投资目标.
这是所有父母难解的金钱习题之一.因此,本刊特别请教理财专家,告诉你存子女教育基金一定要知道的10件事.