本站原创张爱玲在《钱》一文中讲：“有些东西我觉得是应当为我所有的,因为我较别人更会享受它,因为它给我无比的喜悦.眠思梦想地计划着一件衣裳,临到写的时候还得再三的考虑着,那考虑的过程,于痛苦中也有着喜悦.钱太多,就用不着考虑了；完全没有钱,也用不着考虑了.”这种拘拘束束的苦乐便是中等收入的写照.
中产收入的家庭,在当今社会反而是一个尴尬和困惑的团体.面临着子女教育、养老和理财投资的各种疑问.合理的资产配置方案或许能帮您减少后顾之忧.
养老及子女教育的规划
45岁的马女士在某金融企业做业务经理,与她同龄的先生在地产行业任高级经理.马女士一家在京有2套房产（一套自住,一套出租）,家庭月收入3万元,年收入36万元,年支出10万左右.家庭现在的资产配置比较单一,存款70万元；基金80万元,股票180万元；夫妇有五险一金,无商业保险.马女士18岁的儿子现在读大一,打算去美国读研究生,马女士也不想让孩子太辛苦,打算为儿子准备70万人民币作为留学资金.此外,中远期理财目标还有儿子结婚、夫妻养老,马女士如何进行家庭资产配置比较好呢?
光禹理财顾问有限公司首席投资官黄禹分析了马女士的财务和家庭状况,为她量身打造了一套方案.马女士已经成家立业,而且积累了一定的资产,收入也不错,属于典型的中产家庭,在家庭理财上还是有很多可圈可点的地方,可以说攻守兼备,但是也暴露出一些不足之处,比如70万的银行存款,放在银行里是贬值的,并且缺乏必要的商业保险做补充,还应提早为出国留学做好规划.
出国留学的理财建议：留学国外确实需要一笔不菲的费用,需要提前把3年的资金全部存入银行户头作为,这笔资金应至少提前6个月以上存入,可以通过开办有出国留学业务的银行带有MASTER或者VISA标识的,否则别的标识的在国外可能无法支取.马女士的70万存款作为出国费用的储备的同时,在出国之前还有其它的准备也是需要一些花费,如果对出国业务不是很了解的话,可以委托相似度检测公司代为,费用大约为1.8万人民币,包含通知书以及出境保险等.在国外不需要带很多的,随处都可以刷卡,但是,国外的医疗费用很高,儿子到了美国后可以医疗保险.
商业保险的配置：马女士夫妇都有不错的社会保险,但缺乏意外保险的保障,同时,社会医疗保险的报销额度比较有限,因此,建议夫妻双方都要进行重大疾病保险的补充,同时可以做一些养老保险的规划,多渠道组合优化养老金,这一块的支出以不超过年总资产的20%为宜.
养老金及婚嫁金：目前中国大陆退休年龄分别是女性55岁、男性60岁,夫妻双方平均还有12年的工作时间,而到退休年龄之日可能刚好是儿子结婚之时,检测定维持收入不变,马女士家庭还可以产生420万左右的结余,加上房产的变现,以及股票基金的,按照现在中国大陆的平均寿命,通过以上理财规划完全可以实现一个安逸而富足的晚年.
流动应急资金建议：一般来说,保留6个月的生活开支总额,银行存款或作为应急资金就可以了.
中产家庭投资理财五张金牌
关于中产阶层具体该选择哪些投资理财产品,深入到各大银行,听取理财规划师的建议,发现中产阶层投理财有五张金牌可供选择.
债券型产品
通常认为风险较小是债券型产品的显著特点,在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌.但投资者身份是中产家庭的时候,规划师们一般不会对该类产品作重点推荐.规划师认为,收益过低是债券类产品难以满足中产人士对投资收益需求的主要原因,据了解一般银行债券类产品收益只比一年期定期储蓄利息收益高0.5%左右.
银行打新股产品
目前银行纷纷推出得打新股理财产品目前投资这种产品可以获得10%的年化收益率,这张金牌也值得中产人士考虑.新股一年内发行数目、中签率（成功认购的机率）、上市首日的收益率等,而在银行打新股的好处在于一个大数原理,即投资者投资1万元在认购新股上,这笔钱通过投资人自己在市面上认购和通过银行认购效果有很大不同.也可以说近乎一种杠杆效应,投资者这1万元如果能够搭上银行10个亿认购额度的顺风车,成功的几率会大大提高.并且如果未获成功认购款项是可以退回的,也就是说该产品本质上是保本的.
股票型基金
此外银行代销的基金产品也是一个不错的选择,一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金.理财师以嘉实债券基金为例,介绍债券型基金的年化收益一般可以达到10%―20%.前述理财师建议,中产家庭可适当延长投资期限.那么,在三种银行基金中,适合做长期投资的偏股型基金则更加适合有钱没闲的中产家庭.理财师举例说,如果以5―10年为一个投资期,偏股型基金就好比一个股票池,任凭股市如何风云变化,长期来看都能保证投资者有较为稳定的收益,这无形中规避了直接投资个股带来的巨大风险.在美国,道琼斯70年来的偏股型基金池,收益都在13%以上.
集合型产品理财产品
集合型产品是理财规划师手中的又一张金牌,它能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣.它集合债券、基金等产品都可以作为综合型产品的标的.因此,和单一投资产品相比,集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间.通过这样一种组合,把原本易于控制风险的产品集合起来,进一步分散风险,使投资者有望实现无风险套利.
保险产品
在很多理财规划师眼中,保险也是一种有效的投资产品.理财师就认为,保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品.中产家庭可以关注一些传统的功能型保险品种,比如寿险或健康类保险,在意外突发或重大疾病来临时,帮助家庭渡过难关,并且维持稳定的财务状况.
但调查发现,中产家庭在考虑购写一些投资类保险时应该格外慎重.在一个长期的投资期限内,这些保险的投资收益与打新股产品和稳健基金相比仍然有较大差距.理财师也认为,保险类产品的相对收益偏低,他建议作为有一定知识储备的中产阶层投资者,可以积极尝试股票和基金型产品.
理性的资产配置
大部分理财规划师表示,上述几类产品可以让有钱没闲的中产家庭远离负利率,又不需要花很多时间来打理.但是,这五类理财产品相对都属于风险较小的,收益自然就也不会很高.他们建议,中产家庭要做到专业理财,还是应该尽量多地利用投资组合,在专业人士指导下配置不同的理财产品.
理财师认为,理财不能局限在写几个产品,而是为了实现个人的人生目标和理想而制定实施的.许多刚开始参与理财的客户,被周边朋友去年较高的收益率所影响,盲目的确定一个不切合实际的收益目标.当然做为一项理财投资,收益与风险是密不可分的,必须在与自己风险承受能力相匹配的情况下,确立合理的理财预期.
理财师认为,对于稳健型的投资者,可以将5%的资金投资在银行的7天通知存款中、10%的资金做1年定期存款和货币型基金、35%的资金做信托类银行理财产品、20%做新股申购类银行理财产品、20%的资金做配置型基金、10%的资金做股票型基金.这样,整体的预期年收益也可以达到10%左右.