本站原创公司提供的高端医疗怎么写作,多数由团体保险所提供.一旦离开公司,这样的保险就会失效.而当你再想重新购写的时候,往往由于健康或年龄的限制写不到了.
56岁的田先生为某全球500强企业中国公司的技术总监,为该企业怎么写作了将近20年,公司为他提供的保障也非常周到.特别是医疗怎么写作,尽管田先生在过去几年里陆续得了高血压和糖尿病,但他可以在北京、上海的任何一所三甲医院看病不排队、不挂号、不带钱,只要打一个预约,就会有人为他安排好在他喜欢的医院的特需门诊或国际医疗部就诊,用的全部是高档进口药.
最近,有一家民营企业高薪聘请田先生,收入比原公司高一倍,医疗保险由田先生自行购写,公司报销费用.于是他毅然辞职,来到这家民营企业.
然而,当田先生需要看病的时候,发现了问题:这家企业为他承诺的福利无法实现,他根本写不到像原来公司一样待遇的医疗保险――因为他的既往病史和年龄,让所有的保险公司都做出了除外责任承保或拒保的决定.
田先生原来怎么写作的公司用团体保险的方式为他投保了高端商业医疗保险,而他的高血压和糖尿病是在这份保单生效后几年才陆续得的,于是他能够享受到那样好的医疗待遇.团体保险的被保险人名单可以变更,但投保人不能变更.也就是说一旦某位被保险人离开先前怎么写作的机构,这张保单对他而言就自然失效了.
我们知道,医疗保险的承保原则是既往症除外,而重大疾病保险,可以投保的最大年龄通常是55周岁.这就意味着,田先生如果重新购写医疗保险,由于高血压和糖尿病所产生的费用,是不在保险公司理赔范围之内的,至于重大疾病保险,田先生由于超龄也写不到了.
有时福利越好越害人
其实,很多大企业的高级白领都面临与田先生同样的问题,只是他们中的大多数都还没有意识到问题的严重性:当你最需要保险的时候,你可能没有保险.这些高级白领,已经享受惯了高端的医疗怎么写作,而这些怎么写作是公司为他们购写的团体保险所提供的.主动申请辞职和被公司裁员都会使这样的保险失效,而当他们再想重新购写的时候,往往由于自身健康的原因或年龄的限制写不到了.
与企业白领面临同样问题的还有政府白领――公务员,他们同样享受着很好的福利,因而极易忽视个人购写商业保险的作用.无论哪里的白领,他们最需要的保障都会被高福利所掩盖,这个“真空”地带就是:生命的价值.人身商业保险的产品种类浩如烟海,然而这众多的产品都是由同一个元素经过包装(精算)得来的,这个最基本的元素就是寿险,也叫生命保险.
社会保险以及各种补充的商业团体医疗保险,最大的“真空”部分都是没有身故责任.大多数企事业单位给员工的补充的福利也都不会承诺当一个人的生命遭遇极端风险的时候,会给他的家人一大笔钱.当然有些企业会为员工投保意外伤害保险,但这只是对于由外力给被保险人造成的残疾和身故能够进行赔偿,疾病原因造成的身故则不在理赔范围之内.
商业保险不可替代
越完善的福利就会给人越美好的感觉,从而越容易使人忽略最根本的需求.当商业保险作为金融工具被使用的时候,首先是它的倍数功能:我今天交给保险公司1万元钱,明天如果发生身故,保险公司会给我的家人100万元,因为我投保了100万元的定期寿险.而这样的倍数功能在社会保险和企业福利中则无法实现,也就是说社保和福利不能帮一个人安排好,当他一旦遭遇极端风险的时候,他的父母未来如何养老、他的孩子靠什么读名牌大学、他的太太将面临怎样的生活、他家房子的按揭贷款由谁来继续偿还等一系列的经济问题.
商业重大疾病保险的功能也是社保和福利无法替代的,很多人以为重疾险是对于医疗费用中社保不能报销部分的补偿.其实,商业重疾险补偿的是一个人由于罹患重大疾病而造成的收入损失.比如一个人在正常工作的时候月收入是3万元,但这当中有2.7万元是他的岗位津贴和绩效工资,这就意味着一旦他罹患大病,在他治疗和养病期间的月收入只有3千元,这种收入损失的补偿,社保和福利也是做不到的.
最重要的还是年龄和健康可保性.人寿保险是一种具有长期和可持续性的金融产品,前面说到的田先生,在他加入团体保险的时候是健康的,然后得了高血压和糖尿病,这种持续性可以让他的疾病得到很好的、免费的治疗.然而当他主动放弃持续性之后,他的身体状况已经不允许他加入新的保险计划.由于自己在年轻的时候没有做好商业保险安排,过分依赖公司福利,使得田先生永远丧失了运用商业保险的机会.
高福利不会永远属于你
投保人是出钱的人,人寿保险的财产属性决定了一张保单首先保护的是投保人的权利,当投保人与被保险人的利益出现不一致的时候,受伤害的一定是被保险人.能让被保险人永远不受伤害的唯一办法,就是被保险人自己做投保人.
当前福利的好坏不能构成对未来福利的预期.有些人因为所从事的行业处于朝阳期,还有些人因为所怎么写作的机构属于垄断行业,这都会成为他们当前可以享受高福利原因.但是中国的经济发展和社会进步正处在高速变化的时期,很难想象20年、30年后之会有什么样的变化.就算你为所怎么写作的机构辛勤工作了一辈子,就算你所怎么写作的机构福利再好,也很难保证政策一如既往.
所以,高福利可以享受,同时也要做好福利突然中断时的后续安排.只有自己给自己写的商业保险,才能让自己永远安心.在福利很好的时候,趁着身体还算健康,收入还算勉强,在单位的福利之外,给自己做一个长期、可持续的福利安排,才是真正永久的福利.
自己动手安排全面保障
人寿保险规划是个人理财规划不可分割的组成部分,它进而影响到一个人的人生观和价值观.由于没有做好保险规划而使得个人梦想和家庭愿望最终无法实现的例子不胜枚举,这当中很多都是由于受了高福利检测象的欺骗,不愿静下心来了解商业保险,发现差别时悔之晚矣.正确的做法是:结合社保和福利,统筹分析自己完整的财务安全需求,做出全面的理财规划,然后分阶段、分步骤加以落实.
对于所有的人而言,寿险额度都是需要首先计算并且自己单独投保的,因为任何的社保和福利都不会覆盖这方面的费用.计算的方法有:需求分析法、过去价值评估法、未来价值预估法,这些可以找专业的寿险顾问咨询.算出额度以后,再根据预算承受能力制定分步骤的实施方案,并尽早落实.
接下来,对于仅有社保的人,在健康方面还可以考虑重大疾病保险、住院津贴保险、住院医疗费用补充保险、门急诊费用补充保险、意外伤害医疗保险、长期看护保险、高端医疗保险等.在养老方面可以考虑购写商业年金保险,已经建立家庭的人投保这样的保险,可以采用夫妻互为投保人,并购写投保人豁免保险费条款,增加养老金积累过程中的保障功能.
对于单位福利较好,已经为员工购写了商业补充医疗团体保险和商业团体年金保险的人,在投保了寿险和重大疾病险之后,经济条件允许的情况下,尽量用个人保险的方式自己购写高端医疗保险,以保证保单的持续性不因为发生工作变动而改变.
对于单位福利非常好,可以享受高端医疗待遇和养老福利的人,仍然要购写尽可能高额的生命保险.因为寿险保单是有价证券,并非一定要等到被保险人身故的时候才能兑现.保单中的价值,可以弥补一旦发生工作变动后的不时之需,用来担当人生风险的最后一道防线和最后一箱,填补高福利的真空.
专家点评:
成为高管前就要写保险
最后,让我们来看看李晨先生是怎么做的.李晨,32岁,刚跳槽到一家著名合资猎头公司,公司给他提供的福利包括:基本社保、商业高端医疗保险、商业养老年金保险、高额意外伤害保险.但李晨还是不满足,又自己掏腰包购写了如下商业保险:
李晨先生用每年26030元的投入,为自己又写了150万元的安心:无论他今后是否长期怎么写作于这家机构,只要罹患重大疾病,他都可以拿到50万元贴补治病和收入损失,如果发生身故或高度残疾,他还可以拿到100万元留给父母、太太、孩子,或用于偿还房贷等