本站原创金融危机席卷全球,对我国经济造成了严重的影响和冲击,最先受其害的当属纺织业,出口下滑严重,造成很多中小企业倒闭.为缓解危机对纺织业的冲击,2008年,国务院相继出台了很多措施才保证经济的健康运行和发展.尤其是关于促进轻纺工业健康发展的“国六条”,分别从政府财政和信贷资金两个方面,强调解决中小企业融资难的问题.
利好政策的出台,为久逢“干旱的土地”带来了滋润,更为2000多万的纺织人带来了信任和勇气.政策为纺织服装企业所带来利好显而易见,但中小企业能逾越“融资”这道坎,获得属于自己的“阳光”和“雨露”吗
政策出台解围
多年以来,占纺织服装行业绝大多数的中小企业一直受制于融资难问题.无论是正常的生产经营,还是扩大规模、改造升级,资金的缺乏都让纺织服装企业举步维艰.全国人大代表、富润控股集团董事局主席赵林中在向全国人大常委会递交的《关于纺织行业发展的建议书》中写到：“从去年底起,资金问题已经成为纺织服装行业遭遇的最严重的困难.纺织企业难以从银行得到贷款,只有通过其他融资渠道筹集资金,维持生产,但融资成本要远高于银行贷款的成本.”他指出,国家相关贷款政策虽然给予中小企业一定额度的资金,但是具体如何做并不明朗.
为此,“国六条”明确提出：增加各级财政扶持中小企业发展专项资金规模,加大对信用担保体系和怎么写作体系建设的投入.积极支持金融机构扩大信贷资金投放,简化审批流程,开辟信贷“绿色通道”.财政安排中小企业专项资金共51.1亿元,在新增的22亿元中,有16亿用于支持中小企业信用担保机构开展为中小企业提供贷款担保怎么写作.政府专项资金和金融机构信贷资金规模同时“放量”,并辅以更加便捷的“绿色通道”,对于纺企来说,这样宽松的资金供给环境是迄今为止未曾有过的.这使得纺企有望更便捷地获得所需资金.
同时,“国六条”还明确提出：推进融资产品创新,推广和发展出口信用保险等业务,鼓励和支持信用担保机构发展,切实解决轻纺中小企业融资难问题.可以说,中小企业信用担保机构作为银行、中小企业之间的桥梁和纽带,对缓解中小企业融资困难,促进中小企业健康有序发展有着积极的作用.大力发展中小企业担保机构.能够改善中小企业的融资环境.此次政府鼓励发展担保机构,并在资金上给予支持,促使担保机构制定较低的担保费收费标准,目的在于减轻中小企业的融资成本.
治标不治本
截至去年10月底,全国已经批准大约100家小额贷款公司试点,这些公司发放贷款总额大约相当于一家股份制银行.继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的小额贷款公司上马之后,北京、重庆、河北和山东等地的试点工作也在积极筹备中.央行更是取消了年初才祭起的贷款指标工具,全面放开了贷款额度限制.央行的解释之一是,放开贷款额度有助于解决中小企业贷款难问题.
虽然贷款额度已经放开,但对中小企业的长期歧视性政策并不是靠一时贷款额度松动或取消能够解决的.中小企业目前陷入经营困境直接原因当然是宏观经济形势和国际经济形势,深层次原因则应归咎于出口导向和投资导向的经济增长模式.在经济形势总体不佳的情况下,中小企业贷款难的问题就更凸显出来了,贷款已经是关乎众多中小企业生死存亡的大问题了.
对于解决了数以亿计就业人口的中小企业来说,贷款难一直是一个老大难问题.不可否认,中小企业贷款难是一个全球性难题,但我国的情况有着自己的独特之处,不能单纯解释为市场选择的结果,政策在其中起的导向作用是值得关注的.中小企业贷款风险高于大型企业是一种普遍现象,但是这种风险差异在金融市场多元化的条件下原本可以通过利率杠杆或者金融创新予以相应的规避和权衡.就算是我国,即便拥有类似手段进行风险平衡,中小企业贷款也不太可能从根本上得到缓解,这在很大程度上是由制度所决定的.国有企业尤其是企业获得贷款的能力要远远高于其他企业,这不仅仅是由经营状况所决定的.即便有充分的事实能够证明中小企业在信用记录、产权结构、还贷能力上远远优于国企,出于政策倾向的原因,贷款也往往优先用于满足国企.更何况大多数中小企业并没有太多的办法证明自己的信用状况、产权结构和还贷能力.
公说公有理 婆说婆有理
一边是小企业生存发展的步履维艰,一边是我国中小企业在国民经济中的地位日益提升.“十五”期间,我国规模以上工业中小企业的增加值年均增长达28％,占国民生产总值的60％左右.目前,我国中小企业提供的城镇就业岗位占全部就业岗位的75％以上,光纺织服装业就有2000多万职工.但是小企业融资的“冷”却和其在国民经济中的重要作用显得有些格格不入.
而根据银监会公布的数据显示,2008年上半年五家大型银行标准小企业贷款合计净增89亿元,增幅1.52％.但是与中小企业发展的融资需求相比,中小企业贷款工作仍然存在较大差距,主要银行业金融机构中小企业贷款占各项贷款金额目前仅14.7％.
在积极支持中小企业发展的推动下,江苏省各大银行纷纷推出了针对中小企业的贷款新政.比如,建行在镇江设立了首个中小企业贷款“淡马锡模式”试点,投人15亿元中小企业信贷总额,简化受理、评价等各环节的信贷流程,扩大抵(质)押物范围,对优质小企业客户提供20％的信用放款.银行信贷总额有限以及严控风险的情况下,不少中小企业的信贷需求被拒之门外.以镇江为例,截至去年5月底,中小企业固定资产融资缺口达230亿元.镇江中小企业多达10.62万户,而符合建行规定(年销售额在500万元～1亿元)的中小企业仅2900多家,目前,从“淡马锡模式”贷到款的有380余家.不少中小企业主认为,商业银行在对中小企业进行贷款授信时,存在严重的信用歧视.
但是商业银行人士对此并不认同,“问题出在小企业自身”,部分中小企业在自有资金并不充裕的情况下,单纯依靠银行信贷资金或其他非信贷融资盲目扩张,致使资金链常常处于紧绷状态,没有预留足够余地和弹性；部分中小企业甚至采取各种手段规避银行对信贷资金的有效监管,短贷长投将流动性贷款固化,从而丧失了流动性.如果受到经营环境变化和突发性事件冲击,中小企业濒临破产边缘,这将给银行信贷资产安全带来极大风险.
可见,信用风险与融资歧视成了中小企业与银行之间互相指责的理由.中小企业认为银行对自己有信用歧视而造成了融资困境,而去寻求高息民间资本来解决资金问题,往往是饮鸩止渴.而银行基于综合收益率和金融风险防范的双重考虑,在金融资源配置的结构性调整中自然倾向放弃对中小企业的政策倾斜,选择压缩中小企业信贷投放规模.
三方联动齐上阵
中小企业融资难历来是一个世界性的问题.受世界金融危机的冲击,中小企业遭遇了前所未有的困难,融资难成为目前中小企业普遍面,临的最突出问题.造成中小企业融资难的原因是多方面的：融资渠道过于单一：担保机构作用难以发挥；银行中小企业信贷“六项机制”建设落实不够；企业自身还贷能力下降等等.要想中小企业融资难,这需要地方政府、金融机构、企业三方共同的努力.
地方政府打造良好的融资环境地方政府是中小企业扩大融资渠道,获得银行信贷的重要力量和支持保障.首先,地方政府要研究制定有利于扩大中小企业信贷的激励政策.针对商业银行给中小企业放贷面临的成本高、风险大的问题,认真研究处理好银行市场化经营与政府政策性扶持之间的关系,制定出台有利于扩大中小企业信贷的扶持政策.引导、激励金融机构加大对中小企业的信贷支持.同时,要健全融资担保体系；加快金融创新,通过建立新型金融组织,进一步健全中小企业金融怎么写作体系；政府出面,通过向金融机构推介中小企业、举办中小企业融资洽谈等多种形式,构建银企对接平台,创造合作机会；建立集体所有土地的评估、交易和登记制度.促进集体所有土地交易市场的形成和完善,帮助部分中小企业解决由于集体所有土地限制难以实现抵押的问题；充分利用资本市场和债券市场,积极推进中小企业上市和发行债券等工作,努力提高中小企业直接融资比重.
金融机构加大有效信贷投入银行业金融机构,是中小企业融资的主要途径和窗口.因此,金融机构要提高认识,将中小企业信贷业务作为商业银行战略性业务,从中小企业在发展经济、促进就业、构建和谐社会方面重要作用的高度看待为中小企业金融怎么写作,确保对中小企业的贷款增幅不低于本机构全部贷款的平均增长幅度,增量不低于上年；加快信贷产品的开发和推广力度,为客户开发从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值等的一揽子金融产品,将业务品种覆盖中小企业生产经营、贸易融资、物流运输、工程建设、厂商联动等各个方面；加快抵押方式的创新,适当放宽抵押资产的范围,尝试采用企业无形资产、股权、项目权益、商业汇票、应收账款等多种抵押方式,积极探索集体土地使用权流转和抵押制度,探索实行集体林权、海域使用权担保方式,为中小企业扩大抵押贷款提供方便.
同时,要深化“六项机制”建设,完善中小企业金融怎么写作长效机制.一要成立专门的中小企业贷款部门、专门怎么写作于中小企业的特色支行(或专业支行)等专业机构,专司中小企业金融怎么写作职能；二要安排专门的贷款计划,向中小企业倾斜,保证资源配置,对中小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算；三要对有条件的基层行进行合理授权,尽量简化中小企业贷款业务的审批程序,减少贷款审批层级；四要注重对从事中小企业贷款业务员工的专业化培训,提高信贷怎么写作人员的专业素质；五要逐步建立风险防范与正向激励并重的业绩考核评价机制,按照“尽职免责,不尽职问责”的原则,进一步完善中小企业授信工作尽职标准,明确对中小企业授信专业审批人和客户经理的免责条款,设定合理的中小企业坏账容忍度,为经营单位发展中小企业信贷业务解除后顾之忧,同时设置新增中小企业授信户数、中小企业信贷投放等指标,使中小企业信贷员工的个人利益与其业绩紧密联系,充分调动工作积极性；六要在金融机构内部定期通报违约信息,以防范风险,改善信用环境.
中小企业不断提高自身融资能力改善融资环境,靠政策,更要靠自己.中小企业要注重诚信建设,树立良好的企业法人形象,着力提高企业的信用等级,切实做到有借有还、按期还贷,杜绝不良信用记录；自觉规范自身经营管理行为,逐步建立健全内部的财务、会计制度,提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度；顺应国家宏观调控,加快推进技术创新和产品结构调整,实行转型升级,使产品符合国家产业政策和环保政策,实现又好又快发展,不断增强市场竞争能力、盈利能力和抗风险能力；主动加强与金融机构之间的联系和沟通,积极参加政府部门组织的银企对接活动,扩大了解,增进互信,求得共赢.