新时期企业财产保险问题

摘 要 ：购写企财险能够帮助企业提高自身抵御风险事故的能力,这对于企业的可持续发展而言具有十分重要的现实意义.本文将基于新时期企业财产保险问题展开深入的分析与研究,先介绍了企业财产保险的发展现状,然后指出了企业财产保险中存在的问题,最后重点探讨了这些问题的解决措施.

关 键 词 ：企业；财产保险；险种；研究

企业在运营过程中,既要面对复杂的外部环境,又要处理好内部关系,因而不可避免地要面对一些风险,所以,企业应不断强化自身的风险管理,如通过购写保险这种手段.下文将基于新时期企业财产保险问题展开深入的分析和研究.

1. 企业财产保险发展现状

随着社会经济的不断发展,企业如雨后春笋般不断涌现,所以,企财险也获得了长足发展.然而,受诸多不良因素影响（如企业风险意识较低、险种结构不合理、企财产品竞争力不足、销售模式不完善等）,企财险的发展势头有所减缓,其份额比例也呈下降趋势.新时期,企业财产保险还有很多大的发展空间可供开拓,所以,针对其中的问题,制定相应的策略便显得相当重要了.

2. 问题分析

2.1企业自身问题

企业对风险管理给予足够的重视,对保险的认知还处于一个相对较低的水平,因而缺乏强烈的投保意愿.部分企业甚至存有侥幸心理,这也是其不积极投保的一个主要原因.企业在运营过程中,其财产可能面对各种风险,有的属于自然风险,有的属于人为风险,这些风险一旦从可能转化为现实,那么将会造成十分惊人的财产损失,甚至人员伤亡.绝大多数企业能够意识到这一点,但侥幸心理十分严重,认为这些天灾人祸未必会发生在自己的身上,因而吝啬该方面的保险支出,埋下了严重的风险隐患,使得企业不具备足够的抵御风险的能力[1].

2.2财险公司的问题

2.2.1险种结构不合理

就现状而言,我国财险公司所推出的险种结构存在一定的不合理,如机动车辆保险业务占了很大一个比重,而企业财产保险所占比重则相对较小[2].

2.2.2企财产品竞争力不足

企财产品竞争力不足主要保险在以下几个方面：1）创新基础薄弱.对于企财险而言,其发展时间相对较短,因而缺乏大量而精准的数字支持,再加上相关人才的匮乏,无法满足企财险发展和创新的需要,尤其表现在两个方面,一个是责任范围的有效界定,另一个是费率的精准计算；2）设计理念相对落后.在推出新企财险产品的过程中,财险公司通常将目光聚焦在成本这一方面,而未能充分考虑客户（企业）的实际需求,以及自身的长远发展.基于成本因素设计的新产品往往具有两大明显缺点,一个是责任范围较为狭窄,另一个是赔付金额相当有限.如此一来,企财险产品不能满足实际需要,自然也就无法占有市场；3）产品开发力度不足.导致这一问题的主要原因在于,财险公司未能建立健全相应的考核制度以实现对新产品研发的保障和推动.如果这一问题长期得不到改善,那么将会对企财险的进一步发展造成十分不利的影响.

2.2.3销售模式存在不完善

现阶段,企财险的销售模式还存在诸多不完善之处,如灵活性严重不足.在销售企财险的过程中,国内市场普遍采用直销这种方式,而未能充分发掘写作技巧人、经纪人的潜力,受此影响,财险公司往往更热衷于那些易推广险种的市场开发.部分财险公司未能建立一个属于自己的且较为完善的销售系统网络,仅能依靠一些常规方式进行推广,如业务员上门推广等.

3. 解决措施

3.1强化企业风险意识

现阶段,部分企业的侥幸心理较为严重,如此一来,造成企业财产保险的销售陷入了被动.为解决这一问题,应对症下药,不断强化企业的风险意识,让它们更加深刻认识到购置企业财产保险的必要性和重要性,这也是相关业务人员在新时期做好企业财产保险工作的一个必备素质.对于企业而言,领导层决定了它的未来走向,所以,企业在选聘经理人的过程中,应对其予以科学定位,同时要求他们具有足够的风险及其防范意识.在这样的环境下,企业财产保险才能更好地开拓市场.除此之外,还应针对投资者的风险意识进行不断强化.当投资者开始重视并积极开展相应的风险评估时,才能促使企业针对融资成本问题展开科学估算,进而刺激企业购写企财险的.另外,还应不断强化以银行为代表的融资机构的风险意识,促使它们在贷款业务时严格按照有关的风险管理规则执行,同时建立健全一个合理的信用风险衡量体系以实现对诸多客户（尤其是企业）的有效管控.随着银行风险评估管理的不断加强,能够为企业购写企财险提供原始动力[5].

3.2对企财险险种结构进行优化

新时期,企业面对更加复杂的市场环境,因而自身情况也在发生着相应的转变,对企财险表现出了多样化的需求,这给企财险的险种结构优化问题提出了更高的要求.保险公司应立足长远,根据企业的实际情况,对企财险进行准确定位,从而开拓出一条专业化经营之路.然后基于此,对险种结构予以科学的调整,将推广企财险这项工作提升到一定的高度,与此同时,为其量身写作一套完善的业绩考核机制.

3.2.1专业化经营

现阶段,市场上的险种结构几乎千篇一律,且过分强调短期效利益.所以,财险公司应致力于专业化经营之路.在此过程中,财险公司应重视企财险业务的开展,设计一种专业险种,不仅要体现自身特色,还应该能够较好地满足企业的一系列需求.除此之外,还应该重视并做好目标市场的拓展,走上一条良性的、可持续的经营道路.

3.2.2调整业务考核机制

财险公司对业务人员进行考核时,通常将重心放在总保费这一块,受此影响,业务员更热衷于那些操作简单且收入较快的险种,车险业务便是其中的代表.为改善该局面,财险公司应着手业务考核制度的不断完善,刺激业务人员推销企财险的热情. 3.3强化企财产品竞争力

3.3.1产品创新

只有坚持产品创新,才能更好地占有市场,这一点在新时期得到了明显体现.对我国财险公司进行研究发现,它们普遍存在创新力薄弱的问题.财险公司应根据企业需要,加快产品创新进程.与此同时,还应该对既有的产品进行维护和升级,从而提升公司产品的吸引力.

3.3.2完善条款

在推广财险业务的过程中,财险公司应为企业制定一份清单明细,将可保财产、特保财产以及不保财产详细列出,并为客户进行细致说明,避免误解或者其它纰漏.与此同时,应制定某些条款以实现事故责任的明确划分,从而防止纠纷的出现.

3.4改革销售模式

销售模式应与时俱进,这样才能在新时期赢得客户的青睐.作为财险公司,应重视并做好销售模式的改革与完善,主要包括：1）建立一个内部资源共享网络,加强业务人员之间的信息交流以及情感交流,同时将内部销售渠道方面可能的矛盾控制在最低水平；2）定期开展内部销售会议,在会议上将公司制定相关策略、计划或者有关更改及时而准确的告之业务人员,避免工作失误；3）针对不同销售渠道,为其建立高效的沟通机制,加强业务人员之间的沟通,从而消除隔阂,提高凝聚力,进而促进公司业务的进一步发展.

4.结束语

新时期,企财险市场的竞争日期激烈,各种问题也日益凸显.财险企业应该结合内外环境制定积极的应对措施,如强化企业风险意识,对企财险险种结构进行优化,强化企财产品竞争力,改革销售模式等,只有如此,才能进一步开拓市场,保证自身的可持续发展.（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司杭州市武林支公司）