本站原创抵御台风等自然灾害的风险,会涉及旅行保险、车辆险、企业财产险、家庭财产险、工程险和农业险等多个险种.尽管国内没有专门针对台风的天气保险产品,但是上述险种大多会把台风、洪水、泥石流等重大自然灾害造成的损失,列入责任范围.
2009年8月,又一个台风肆虐的盛夏.“天鹅”刚过,“莫拉克”又侵袭我国台湾、福建、浙江、上海、江苏等地.“莫拉非”所到之处,顷刻间狂风骤雨,天地茫然,江河猛涨,水漫遍野,并引发了泥石流等次生灾害,各省市经济损失不可计量,同时也造成了人员死伤.
而面对台风、暴雨、洪灾等自然灾害,我们不论是个人还是企业主,都应该尽量提前安排好相应的保险,将不确定的风险程度及损失尽量降低到最少.
旅行意外险可保航班延误等
8月2日,上海的黄小姐和同伴正准备去澳门、香港“血拼”一番,但原定下午2点50起飞的航班一再推迟,机场方面给出的解释是天气情况比较差,从澳门过来的飞机无法降落,只能等待调度.结果,直到晚上8点,黄小姐等人才被允许登机,直到8点35分,飞机才从浦东机场起飞.到澳门已经是深夜11点40分.
四天后,黄小姐等人回到了上海.一天之后,她接到了旅行社打来的.原来,因为航班延误超过了4个小时,黄小姐等人出发前投保的旅行意外险起到了保障作用,保险公司将给予一定的理赔金.
虽然数目不多,也就200元钱.但黄小姐还是很高兴,觉得保险真正帮上了忙.
其实,经常出门的人对于国内或国外的航班延误可能感触良多.而因为遭遇天灾人祸导致旅程没有办法继续的情况也时有发生.也许你还不太清楚,这样两种情况也开始有保险公司来进行保障了.
记者了解到,中德安联、美亚保险、人保财险、华泰保险等几家保险公司的旅行意外险,特别是境外旅行险,都可以投保“旅程(航班)延误”项目.美亚的一款“万国游踪”境外旅行险更是含有“旅程缩短赔偿”保障项目.
比如,中德安联的“无忧国际旅行保险”,各个等级的投保计划中都包含了“旅行延误”项目,如果航班因为天气恶劣原因延误时间超过了4小时,那么每4小时延误给付250元,最高可理赔2000元.
车险事故理赔可能不同
台风来了,私家车及其车主也是最容易“受伤”的主体之一.在台风中受损的车辆通常主要有两类事故,一是被坠落物砸坏,二是被水浸淹.但即便是类似的事故,最后的理赔结果却可能有所不同,车主朋友们要特别留意.
8月10日那天,浙江温岭市的郑先生被困在家中无法上班,突然他听到“砰”一声作响,便下意识地向窗下张望,却发现自己汽车的车顶被一只落下的空调外机砸扁了一部分,汽车挡风玻璃也不幸破裂了.郑先生一来心痛,二来有些担心――“自己今年没有投保玻璃单独破碎险,不知道能否以车损险对受损的挡风玻璃进行理赔呢”
向保险公司报案后,郑先生松了一口气.原来,玻璃单独破碎险的理赔责任在于汽车玻璃的单独破碎,而汽车的其他部件没有受到损失.由于这次他的车顶与挡风玻璃在这次意外事故中均受到损坏,所以破裂的挡风玻璃的赔付就不以玻璃单独破碎险为标准,而是以车损险为标准来进行核赔.
保险公司专业人士特别强调,如果郑先生的爱车被台风吹落的空调外机撞击后,恰巧只是撞破了挡风玻璃,而汽车的其他部件没有受到损坏,保险公司只能按照玻璃单独破损险的理赔标准进行理赔的,那么他将得不到理赔.
杭州的彭先生在这次“莫拉克”台风中也受到了不小的损失,他那辆雷克萨斯在去公司的路上因为道路积水而熄火.尚没有经验的他,重新发动了一下车子,没想到发动机就此进水受损.事后找保险公司报案希望得到理赔,保险公司却以“直接原因系人为”为由拒绝理赔,这几天彭先生还在和保险公司“纠缠”.
人保财险上海分公司、平安财险上海分公司都提醒广大车主,台风或暴风雨过后,往往有些道路、车库会产生局部积水,甚至有可能浸没汽车的底盘,如果这时贸然启动,很容易导致汽车发动机受损,且属于车主操作不当的人为事故,保险公司通常是不负责理赔的.
因此,广大车主在台风或暴风雨来临时,要注意规避这类事故风险.宁愿多留个心眼,检查积水是否漫过排气管或底盘电路气路等情况,也不要随意自行启动.应该及时通知保险公司,并按保险公司的建议,采取相关合理措施“解救”汽车后,再启动汽车.或者打完报案后,自己不再碰触车辆,一直在旁等待保险公司专业人员直接来解救,明确个人和保险公司的责任,就不容易事后发生理赔上的纠纷.
家财险转嫁天气风险
台风期间,福建、浙江等地很多地方城镇、乡村整体被淹,上海一些老旧的小区和石库门房子“水漫金山”的居民家庭不在少数.而台风过后,家中地板受潮受淹,电器受损等现象更是频频发生.
在上海,2009年8月11日,正当别的家庭还在为处理房屋内积水,为地板和墙面修复成本“耿耿于怀”的时候,家住上海杨浦区控江街道的陆阿姨已经拨通了平安财险公司的报案,保险公司的工作人员很快上门来实地核查了情况.
陆阿姨家住六层公房的一楼,靠近院子的一个房间地板有一大部分被水泡得发胀,木质地板已经基本上不能用了.保险公司根据木板的安装时间、当时的装修,浸泡面积等综合考量下来,给予陆阿姨的地板损失实际赔偿约250元.
此外,陆阿姨家中一台电视机电路板烧坏,另一台电视机的接收器烧毁,保险公司最终将以电器的实际修理费用为准,来对他们进行理赔.目前估计修理费用可能在600-800元.
原来,今年年初,儿媳妇给陆阿姨的住房购写了一份一年期的家庭财产保险,保障内容包括房屋及附属设备、家用电器、衣物和床上用品,家具及其他生活用品等,当时花费不过仅仅100元,但却给陆阿姨带来了近千元的理赔权益.
而且,由于是一年期保险,虽然这次已经发生过理赔了,但陆阿姨的这份“爱心保单”有效期仍将继续到2010年1月10日.陆阿姨表示,今后每年都会记得投保这样的家财险了.
实际上,家财险不仅仅能在中为家庭房屋和其他家庭财产发挥保障作用,万一在台风大雨天气时,家中阳台上的花花草草不小心砸到了“第三者”,一些家财险含有的“第三者责任险”也可以为此事进行经济赔偿.平常更是可以为水管爆裂、火灾、雷电等事故进行保障.
同时,家财险费率也很低廉,根据保障额度多少和保障范围大小,少则二三十元一年,多则两三百元一年,就能为家庭财产撑起一把不小的“晴雨伞”.
投保家财险后,一旦出险,投保人应该立即拨打保险公司怎么写作,告知保险公司家里受损失了,在中报出保险单.有条件的话,最好自己拍摄受损照片,以作备案.同时准备好保险单、财产损失清单、、物业等部门的证明.如因暴雨、暴风袭击造成家财损失,应当提供当地当时的天气情况证明.
与家庭财产险类似的是,企业也应该在平常或是夏季到来之前,投保一些企业财产险,万一企业的库存商品、厂房、机器设备等在暴风雨中受损,就能通过保险金来为自己的损失“兜底”.