本站原创目前国家经济已进入新常态,经济结构内部优化,经济增长速度放缓.经济新常态决定着金融新常态,金融机构存款规模增长放缓,存贷利差收窄,不良贷款反弹压力增大、信息推广技术应用迫切等成为今后银行业发展的新的常态化特点.在这种形势下,农信社面临很大挑战,增强发展能力,提高管理水平,加快改革创新,实施差异化竞争迫在眉睫.
统一思想,创新工作思路
2015年以来,郏县农村信用社围绕市办“转变观念、强化管理、创新发展、团结共赢”的工作思路,在新形势、新挑战面前,正视现状,不畏困难,从创新业务品牌入手,尽量简化办贷流程和手续,努力拉近与客户的距离.联社通过组织学习上级会议精神和领导讲话、邀聘相关讲师授课、召开各类会议、座谈讨论等,使全体干部员工进一步认清了当前形势,充分认识到以下几个方面严重制约我们的发展.
(一)存款保险金制度及利率市场化严重挤压盈利空间.
(二)国有商业银行、股份制银行以及村镇银行不断蚕食农村市场,农村金融多元化格局加快形成.
（三）互联网金融的强大和冲,一是互联网金融打破了时间和空间的限制,支付相似度检测功能更完善；二是互联网金融能够使资金直接输送给需求方和融资者,随着互联网和电子商务的发展,第三方支付平台交易量和流通量越来越大,涉及的用户越来越多三是互联网金融凭借数据信息的优势,可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持.
(四)多年来的等客上门观念已经疏远了我们与客户的关系.
当然,有利因素也不少.“三农”经济的发展愈来愈受到和地方各级政府的高度重视,农村金融需求日益增多,我们也存在自身的优势：一是网点多,营业网点、农民金融自助终端、助农POS取款点遍布各乡各村；二是人面熟,我们长期扎根“三农”,在农民心中根深蒂固,深度发展空间大；三是结算渠道顺畅,POS机、手机银行、网上银行等结算工具快捷、便利、优惠幅度大.
综合以上因素得出结论：想生存、想发展,就要切实发展和巩固农村市场,怎么写作“三农”经济,找准核心客户；要解放思想,大胆创新,只有创新思路、机制、产品,提供差异化怎么写作,才有出路,才有发展机遇,才会有客户、有市场.
简化贷款手续,创新贷款品牌
通过外地取经、邀请农户、商户、企业代表座谈等,广泛征求社会各界意见和建议,结合郏县实际,把信贷投放目标重点定位在农村,坚定不移地把农户、商户、小微企业、农村现代经济实体作为目标群体.
首先是简化贷款手续.为切实提高办贷效率,提升金融怎么写作水平,有效解决广大客户贷款需求,切实解决广大客户贷款难和贷款时间慢问题.在确保不弱化法律依据的条件下,对客户申请贷款资料及联社内部运作资料尽量简化,剔除重复资料,取消加盖个人印章,该合并的合并,调查报告、审查审批意见一张纸下来,简明扼要.简化审批流程,除50万元以上贷款召开贷审会审批外,10万元―30万元以下小额贷款直接由客户经理所在客户部门负责人直接审批,50万元以下贷款由联社主管信贷副主任直接审批.
其次是创新贷款品牌.在控制风险的基础上,根据不同客户的信贷需求,适时推出了“惠农贷”、“商贷通”、“公薪消费贷”、“POS信用贷”、 “抵押循环贷”、“林业开发贷”、“土地流转贷”七个贷款品种,贷款对象涵盖农户、城户、商户、工薪族、家庭农场和林业.特别是我们为农户“量身”的“惠农贷”小额信用贷款,向取款一样方便,开启了支农惠农新模式,受到了县委、县政府及乡镇党委政府、村级组织的高度重视,从上到下都成立了相关组织,积极协助推荐、配合宣传和授信,也得到了群众的好评,取得了良好的社会影响.
广泛宣传,主动外拓营销
在“双节”期间我们开展了“迎新春”金融特色怎么写作进乡村活动,制定活动方案,推出了各项优惠政策.广泛宣传,主动怎么写作,入村现场为农户兑换零钱新钞、赠送春联、利用无线终端现场业务、为返乡农民工免费赠送车票,在城区主要街道、路段设金融怎么写作站、发放宣传彩页,借助新闻媒体、户外广告等大力推广各项业务,受到了群众好评,赢得了社会信任,有力促进了存款及其他业务增长和扩展.并以客户为中心,强化主动营销意识.3月份启动了在全辖范围内金融怎么写作进社区、进农村、进企业、进市场、进机关的“五走进”外拓营销活动,全体员工包括班子成员、机关部门身子下移,分片包社,携带宣传彩页、海报、横幅、有声广播设备主动深入企事业单位、辖内乡村、专业市场宣讲,把我们的理念、怎么写作、产品、优惠政策等送给了农户、商户、工薪人员.在地方政府的支持和协助下我们分别在广阔天地乡和安良镇召开“郏县农信社金融怎么写作进企业座谈会”,在县政府会议中心邀请全县300多名商户召开“郏县联社金融怎么写作进商户座谈会”,向客户详细讲解了农信社电子银行业务和信贷业务等,征求了客户意见和建议,现场解答了相关问题,建立了客户信息档案,社会各阶层体验到了多方位的金融怎么写作,提升群众对农信社金融产品认知度.从4月份开始,我们将进一步转变营销方式,分别进行商圈营销、商业链营销、外出农民工家属营销、产业园区小企业营销等系统营销,把宣传营销活动常态化.例如：我们以我县北京华联百货商场为载体,对进驻的商户构成的商圈正在营销,受到了商户的好评.
周密安排,认真组织实施
产品的创新、措施的出台,不能成为摆设,不只是为了宣传,要扎实推进,加快实施,真正使客户体验到实惠,使客户满意、舒心,增强客户忠诚度、依赖度.目前,郏县农信社品牌贷款主要了“惠农贷”、“商贷通”、“公薪消费贷”、“POS信用贷”“林业开发贷”贷款,授信客户138户,授信金额3042万元,用信金额2593万元.
“惠农贷”具体实施过程中,有几点体会：一要重视前期宣传发动,要向村级评定组织详细说明“惠农贷”的规则和推荐授信农户的重要性,找到真正有需求的农户；二要明确客户经理入户调查时的纪律性和真实性,入户时决不允许贪占农户家的利益,对农户的财产及收入调查务求真实；三是审计监察部要在次月对授信农户逐户进行回访,发现有弄虚作检测和存在廉洁自律问题的客户经理并查实的一律开除；四是建立客户维护机制,客户经理在定期进行贷后跟踪检查时配合信用社做好客户维护工作；五是要简便快捷,简化、审批流程；六是建立客户经理绩效考核、尽职免责及风险赔偿制度,在提高客户经理收入的同时,加大客户经理的责任心,对不属于尽职免责范围形成不良贷款的要全额赔偿.
借助创新和营销,找准核心客户
经营目的是取得经营效益,核心客户是直接给我们带来绝大部分收入和利润的重要客户,是银行业的生命之源.通过各种宣传和营销,推广新产品,拉近与农户、商户、企业的距离,在农村寻找村中能人、致富能手、种粮大户、种烟大户、土地流转大户、农业产业化经营大户；在商圈内寻找具有影响力、代表性的商户“大亨”；在外出务工人员中寻找带队牵头能人等,一季度,通过宣传和外拓营销及实施新产品活动,共拜访客户3996户,建档2678户.从营销建档中寻找我们的核心客户,不断开发和维护,提供差异化的产品和怎么写作,提高他们对农信社的忠诚度.同时,对找准的核心客户建立数据库,加强对核心客户的维护和开发,对信用社、客户部门维护的核心客户数量及给我们带来的回报纳入目标考核. （作者单位：郏县农村信用联社）