天津市人身保险业

摘 要: 本文利用EViews统计软件,以天津市1990年～2005年有关数据为基础,对国民生产总值､,城乡储蓄存款､,人均收入水平､,恩格尔系数和利率水平等因素与天津寿险业发展之间的关系进行了实证分析,并在此基础上提出加快天津寿险业发展的政策建议｡,

关 键 词 :天津市,人身保险,实证研究

中图分类号:F840.62文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006)09-0047-03

一､,天津市人身保险业发展现状

20世纪90年代以后,天津市人身保险进入了快速发展阶段,现有法人机构2家,分公司7家,经营品种不断多样化,现有产品700多个,保费规模急剧增加,从1990年的4384万元增长到2005年的68.29亿元,年均增长速度达43.42%｡,保险深度和密度不断提高｡,2005年,保险深度为1.86%,与全国水平2.7%相比,还有一定差距,保险密度为654.78元,比全国水平375.64元高出279.14元｡,

二､,影响天津人身保险发展的经济因素分析

(一)单因素分析

1､,国民生产总值｡,国际经验表明,经济发展与保险发展具有密切的关系｡,改革开放以来,天津市经济保持了较快的增长和发展,已经成为天津寿险业发展的重要基础｡,以1990年～2005年数据为基础计算寿险需求弹性,其回归结果为:

LnSX等于-13.50+2.26*LnGDP

(-17.33)(20.46)

R2等于0.98F等于418DW等于0.75

其中SX代表寿险保费收入,GDP代表国内生产总值｡,结果显示寿险需求弹性均值系数为2.26,即当国内生产总值每增长一个百分点时,寿险保费收入增长2.26个百分点,表明国民经济快速增长是天津市人身保险发展重要的､,显著的影响因素,天津市人身保险保费收入的高速增长是建立在国民经济快速增长的基础上｡,

2､,城乡储蓄存款｡,从理论分析,居民储蓄存款对保费收入有双重影响:收入效应和替代效应｡,居民储蓄存款的增加,意味着收入水平尤其是可支配收入水平的提高,对保险发展具有促进作用,这是收入效应,另一方面,在收入一定的情况下,储蓄额的增加,意味着对保险产品尤其是具有投资保障功能保险产品的替代,表现出替代效应｡,本文以1990年～2005年时间序列的城乡储蓄存款为回归变量,考察对天津市寿险业发展的影响,回归结果如下:

LnSX等于-9.46+1.79*LnCXCK

(-20.19) (25.44)

R2等于0.98F等于647DW等于1.16

其中CXCK表示城乡储蓄存款｡,结果显示,城乡储蓄存款与天津市寿险保费收入密切相关,拟和度高达98%,说明城乡储蓄存款的提高是天津市人身保险业发展的一大重要因素｡,城乡储蓄存款对寿险保费收入的弹性系数平均为1.79,也就是说,城乡储蓄存款每增加或减少一个百分点,寿险保费收入即增加或减少1.79个百分点,由此可见,储蓄存款对天津市保险需求的收入效应大于替代效应,城乡储蓄存款的积累有助于寿险需求的增长｡,

3､,人均可支配收入｡,以1990年～2005年天津市人均可支配收入为回归变量研究对天津市寿险业发展的影响,回归结果如下:

LnSX等于-19.81+2.63*LnSR

(-28.26)(31.7)

R2等于0.99F等于1004DW等于1.43

其中SR表示人均可支配收入｡,结果显示人均可支配收入对寿险保费收入的弹性系数均值为2.63,即当人均可支配收入每增加一个百分点时,寿险保费增长2.63个百分点｡,

但由于我国长期以来实行二元经济结构,造成城镇居民和农村人均可支配收入有一定的差距,两者对寿险保费收入的影响是不同的｡,下面分别以1990年～2005年时间序列的城镇居民人均可支配收入和农村人均纯收入为回归变量,考察它们对天津市寿险业发展的影响,回归结果如下:

LnSX等于-20.02+1.41*LnCR+1.26*LnNR

(-5.16)　(-2.89)(4.09)

R2等于0.99F等于647DW等于1.16

其中CR表示城镇居民人均可支配收入,NR表示农村人均纯收入｡,该结果显示,城镇居民人均收入较农村人均收入对天津市寿险保费增长有较强的相关性｡,因此,在分析个人可支配收入对人身保险需求影响时应注意城乡､,地区间的差别,以利于制定相应寿险产品的市场定位｡,

4､,恩格尔系数｡,恩格尔系数是指食品支出占家庭总消费支出的比例｡,它可以说明居民生活水平状况,恩格尔系数越低,说明人们消费支出中用于食品支出的比例越小,用于其他较高层次的消费支出越多｡,寿险消费属于较高消费层次｡,运用1990年～2005年的数据分析得出的回归结果为:

SX等于182.27-3.38*E

　(10.23) (-8.67)

R2等于0.86F等于75DW等于0.47

其中E表示恩格尔系数｡,结果表明,恩格尔系数与寿险保费呈负相关性,恩格尔系数下降可引起保费收入的增加,恩格尔系数每下降一个百分点,保费收入可增加3.38亿元｡,随着居民个人可支配收入增加,恩格尔系数呈下降趋势,居民消费结构正在逐步升级,出现消费断层｡,这对保险业的发展是一个不错的契机,人身保险业应把握这种机会,加强产品的设计,推出能满足各种消费层次的更为市场细化的产品｡,

5､,利率｡,利率对寿险需求的影响不确定,一般来说,一方面,利率下降,由于寿险产品和储蓄两者间明显的替代作用,将刺激寿险需求量的上升,另一方面,利率下降将导致寿险产品上升,使寿险需求下降｡,运用1990年～2005年的数据分析得出的利率与寿险保费收入之间的回归结果为:

SX等于62.37-6.20*R

　(8.96)(-6.09)

R2等于0.73F等于37DW等于0.53

R表示利率｡,结果显示,利率与寿险保费收入呈负相关性,也就是利率下降的替代效应大于引起产品上升的影响,每下降一个百分点,寿险保费收入即可增加6.2亿元｡,

(二)综合因素分析

综合考虑以上各因素,并剔除检验不合格的因素,以城乡储蓄存款､,恩格尔系数､,利率为变量进一步考察这三个因素对天津市寿险保费收入的综合影响,得出回归结果为:

SX等于138.43+0.017*CXCK-3.168*E+2.78*R

　(2.22)(2.41)　(-2.16)　(1.27)

R2等于0.94F等于49DW等于0.81

模型校验:将2005年城乡储蓄存款､,恩格尔系数和利率实际数代入上述模型中,得出拟合保费收入与2005年实际保费收入差错率为3.79%,说明该模型有较强的科学性｡,

三､,天津市人身保险业发展过程中存在的主要问题

一是行业创新不足｡,创新是一个行业发展的灵魂｡,天津市人身保险历史发展经验表明,每一次大的创新,都带来了发展的飞跃｡,随着市场的发展､,环境的变化,前几年创新的边际效益在新形势新情况下变得越来越微弱｡,天津市人身险迈上另一个新台阶需要又一次大的创新,从当前天津市保险业的实际情况看,整体创新不足,行业缺乏创新的环境､,保险主体缺乏创新的能力､,从业人员缺乏创新的｡,对保险业创新的看法主要有以下几种:一是与己无关｡,认为保险产品的设计是总公司的事,需要由精算师来做,分支机构只管推销就是了,二是成本受限｡,认为创新说说容易做起来难,公司的成本有限,难以承受创新的投入｡,三是害怕失败｡,认为保险公司能把现有的产品怎么写作做好就不错了,一旦失败得不偿失｡,因此,整个行业缺乏创新的氛围,产品创新､,机制创新､,怎么写作创新､,渠道创新等较少,新的增长点尚未形成｡,四是行业诚信不足｡,当前,寿险业的不诚信行为主要表现为营销员的销售误导､,信息披露不健全､,投保理赔两副面孔等｡,各种不诚信行为已严重制约了天津市寿险业的发展,成为天津市寿险业发展的巨大障碍｡,

四､,促进天津市人身保险业发展的政策建议

(一)把握机遇,加快发展

近年来,天津市经济出现前所未有的大好时机｡,自1990年以来,国内生产总额年均增长19.26%,人均国民生产总值于2004年超过3000美元,城乡储蓄存款年均增长24.02%,城镇居民人均可支配收入年均增长15.71%,2005年城市居民人均可支配收入已达12639元,农民人均纯收入达7202元,为天津市经济的进一步发展奠定了坚实基础｡,最近,天津市滨海新区开发开放纳入国家“十一五”总体发展规划,必将极大地增强天津市的综合实力､,带动天津市和环渤海地区的经济发展｡,保险公司应充分认识当前天津市保险业发展的新情况､,新特点､,新趋势,善于在挑战中寻找机遇,在困难中寻找出路,变挑战为机遇,不断增强工作的主动性､,预见性和创造性｡,找准定位,发挥优势,勇于创新,科学制定公司发展战略,力争实现新的发展｡,

(二)正确处理结构调整与发展的关系

天津市寿险市场在经历了多年的高速增长后,从2003年下半年起,各家寿险公司开始主动调整发展策略､,优化业务结构､,追求效益,保费增长率出现大幅回落｡,从行业健康､,可持续发展的角度看,进行适度的结构调整是一种必然选择｡,但在调整过程中,要正确处理发展和调整的关系,必须坚持在发展中调整,在调整中发展,稳中求进,好中求快,保持业务发展的连续性和稳定性,避免出现因结构调整造成业务下滑而不敢调整或者调整不到位的情况｡,要用科学发展观来研究分析业务结构调整问题,从行业发展战略的高度去把握调整的速度和节奏｡,特别是要在产品创新､,渠道创新､,销售方式创新､,考核机制创新等方面拿出一些特色鲜明､,行之有效的具体措施,弥补老业务调整后形成的市场“供给真空”,防止市场出现大的波动｡,

(三)增强行业自主创新能力

一是鼓励和支持行业自主创新｡,要从职能上对创新的侧重点进行分工,天津市分支机构较多,应主要进行原始创新,要不断地扩大创新的范围,围绕客户投保､,续保､,理赔的全过程所有环节进行系统深入研究,找出价值点,改进流程和方法,最终为客户提供更高价值､,更高效率的怎么写作,要营造有利于创新的环境氛围,从制度上､,政策上创造出有利于创新的环境,切实倡导､,推动､,引导行业创新｡,二是要切实增强自主创新能力｡,鼓励和支持保险分支机构积极向上级公司争取成为改革创新的试点单位,把创新带来的溢出效应和保费收入一样计入分支机构的贡献,从制度上鼓励分支机构创新,加强保监局和行业协会的推动和组织协调作用｡,尝试建立保险行业协会的“创新基金”,从各保险主体筹集一定资金,参照风险投资基金的做法,对行业内的机构或个人､,相关院校､,科研单位提出的保险创新申请予以一定资助,发挥股份制公司和中小公司的创新活力,注意学习和借鉴国外保险企业先进的管理经验,从制度上､,资源上按照以人为本的理念,去设计创新的基本架构,真正让公司和从业人员有创新的冲动､,有创新的勇气､,有创新的支持､,有创新的空间､,有创新的收获,努力探索具有中国特色的自主创新之路｡,

(四)加快诚信建设

诚信是保险业的生命线,要切实抓好诚信建设｡,主管部门要开展诚信测评工作,综合治理不诚信行为,严肃查处欺诈误导､,拖赔欠赔､,弄虚作检测等不讲诚信､,破坏行业信誉行为,加大失信惩戒力度,保险行业协会要抓好各项行业怎么写作标准落实､,写作技巧人考评､,从业人员职业道德教育､,强化失信惩戒机制建设,推动公司加强内部管理,逐步形成监管､,自律和内控的合力,通过道德约束､,法律制裁和经济惩罚提高失信成本｡,

参考书目:

[1]卓志:《人寿保险的经济分析与引论》中国金融出版社,2001,

[2]张晓峒:《计量经济学软件Eviews使用指南》南开大学出版社,

[3]北京大学中国保险与社会保障研究中心:《中国保险市场热点问题评析》北京大学出版社,

[4]《天津统计年鉴》(1990年-2005年)｡,

(责任编辑 黑延成)