本站原创摘 要：P2P网络借贷平台是近几年才发展起来了的新兴行业.本文介绍了P2P网络借贷平台国内外借贷平台的发展现状和经营模式,最后通过分析当前我国P2P网络借贷平台面临的法律风险,并提出建议,以保障P2P网络借贷平台安全、健康运行.
关 键 词 ：P2P；网络借贷平台；法律风险；监管
一、P2P网络借贷平台的概念
P2P网络借贷（以下简称"P2P借贷"）是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给由资金需求人群的一种商业模型[1].国内通常称为"人人贷".它是由第三方公司以网站作为相似度检测平台,借款人在平台发布借款信息后,投资人向借款人出借资金并收取利息的放贷行为.P2P借贷平台扮演中间怎么写作方的角色.
长期存在的民间借贷是产生P2P借贷平台的基础,正规金融的层层筛选促进了其发展,而快速发展的互联网技术提供了技术支持.P2P借贷平台具有借贷双方的广泛性,交易的灵活性与高效性,参与借贷门槛低等特点.
二、P2P网络借贷平台的经营模式
国外P2P借贷平台大致可以分为以下两种经营模式：
(一)营利商业型
营利商业型是指P2P借贷平台中,借贷双方按照平台设置的要求进行借贷活动,P2P借贷平台从借贷双方处收取怎么写作费的形式.
Lending Club融合了消费者信贷机构提供的数据,参照先前的贷款中收集来的数据及个人借款者的信用得分,将借款人分为从A到G7个不同的信用等级,每个等级中又分出5个子等级,然后根据借款人的信用评级和贷款等级设定年利率.借款人可在1000美元至35000美元之间的申请借款金额.具体操作程序为：放款人购写选定的借款人贷款相对应的收益权凭证并确认后,WebBank进行审核分发贷款到对应的借款人手中,银行随后将贷款卖给P2P借贷平台获得相应的本金,P2P借贷平台再将这些贷款又以收益权凭证卖给出借人.
(二)非营利商业型
Kiva是一家非营利公益型P2P借贷平台,专门从事提供跨境小额借贷怎么写作,出借人通常来自美欧国家,借款人来自发展中国家,旨在消除贫困,帮助急需资金的企业.借款人通过发布借款请求,经审核通过后,Kiva会在平台上从出借人中募集资金.Kiva在发展中国家都有各地的合伙人,募集完成后的资金通过国际贸易支付工具PayPal将贷款转账给合伙人[4],再由合伙人支付给借款人,并负责监督与催收工作.借款人还款后,Kiva同样通过PayPal返还于出借人.
(三)我国P2P网络借贷平台的经营模式
1.线上模式
线上模式即借款人与出借人的借贷活动,资格和信用审核等操作全部通过网站平台进行.
拍拍贷借鉴了Prosper的信用评级模式,分为六个等级,依据学历认证、户口认证,手机实名认证和视频认证判定.成功借款还贷的记录越多,相应信用评级越高.借款人在网站发布需要借款的金额和能够负担年利率的借款列表,无需提供担保,出借人从网站借款标中寻找有适合的借款人,其中利率低者中标.出借人也可以分别投标多笔借款,分散投资以覆盖风险.网站开发的自动投标系统,更是突出了P2P借贷的高效便捷.投标成功后,借贷平台自动生成电子借条,拍拍贷则从中收取怎么写作费来获得收入.2013年7月,拍拍始实施本金保障制度,但要达到平台设置的标准才能获得赔付.
2.线上与线下并行模式
线上线下并行模式是指平台提供的借贷活动不完全线上进行,也有在线下进行的部分,比如安排借贷双方见面并签订借款合同等行为.此种模式最为典型的就是于2007年在北京创办的P2P借贷平台--宜信.
我国个人征信体系不够完备,尽管征信中心形成了以企业和个人信用报告为核心的征信产品体系,但还不能直接通过个人信用评分来评估信用等级.因此,线上线下结合的方式,旨在降低交易风险,全面核实客户的身份,坚持客户面核面签机制.宜信以债权转让的交易方式为主,以借贷双方直接交易方式为辅.债权转让的方式,即借贷双方不直接签订债权债务合同,而采用第三方先行放款给借款者,再由第三方将债权转让给出借人的方式.同时引入风险保障机制,将部分收入划拨到风险金,借款人若违约,风险金是对出借人的最好的保护.笔者认为,宜信采用的这种经营模式是符合我国当前现实环境的.
三、我国P2P网络借贷平台中存在的法律风险
(一)P2P网络借贷双方存在的民事法律风险
1.出借人面临借款人违约的信用风险
首先,在线上模式中,P2P借贷平台所谓的信用审查通常只是依靠劳动合同,户口簿或者工资收入等途径获取借款人的信用信息.科技的发展使查重技术越来越高,仅凭平台形式上的审查,若借款人恶意查重,借贷平台未必能够轻易看出.其次,大多数P2P借贷平台都要求借款人填写借款用途,但某些借贷平台只要借款人能按时还款,其真实用途一概不问,若借款人借款后将借款用于非法活动导致资金索要不回,或干脆有借无还,这亦会加大出借人面临的信用风险.最后,由于借贷门槛低,参与借贷不乏存在诚信观念淡薄之人.在网络环境下,乡规民约、道德等约束机制很难在互联网中发挥作用.
2.个人信息泄露侵犯隐私权的风险
为了降低出借人的风险,维护交易的安全,借贷平台通常会让借款人填写真实的个人信息,如真实姓名、等,但这同时威胁到了借款人的信息安全.当平台对客户信息未做好保密措施或有侵入借贷平台的系统,被不法分子利用或者非法公布,P2P借贷平台不但因此承担相应的法律责任,借贷双方的个人信息也会泄漏,另有些借贷平台一旦借款人未按时还款,就未经过本人允许擅自将借款人的信息全部公布出来,这势必会导致对借款人隐私权的侵犯.
(二)我国P2P网络借贷平台面临的刑事法律风险
1、"秒标"等创新产品可能引发金融诈骗风险 为了吸引大量的投资者投资,提高交易量,不少网络借贷平台不断推出各种创新产品."秒标"就是其中之一：通常网站虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,随后网站在满标后很快就连本带息还款,期限短并且回报率高.
"秒标"不仅虚增了交易量,同时由于交易量的迅猛增加,至使坏账率虚降,造成了平台的虚检测繁荣.更为严重的是,借贷平台在短期内吸收大量资金,大大增加了金融诈骗的风险.通过"秒标"利用P2P借贷平台圈钱跑路,类似案件屡屡发生.
2.中间账户监管缺位的非法集资风险
中间账户的设立时为了交易更加便利.P2P借贷平台在银行或者第三方支付平台开设中间账户,本应由银行或者第三方支付平台管理资金.但一方面,由于第三方机构因其"钱少活多责任大"不承诺进行操作及监督,只允许开户,导致中间账户仍在P2P借贷平台的管理支配下.另一方面,不少借贷平台为了分散降低投资风险,形成"一对多"借贷的模式,难以避免地需要将产生的大量闲散资金予以暂时存放,导致账户资金大量沉淀,加之中间账户监管缺位,"资金池"的形成,使P2P借贷平台置于涉嫌非法集资的境地.
3.利用P2P网络借贷平台从事洗钱的风险
P2P借贷平台的隐蔽性、匿名性、即时性使得监管部门对于资金流向的难以追踪.在线上模式下洗钱分子若同时注册几个,可以无需面对银行工作人员,而在几乎匿名的方式下进行转账.虽然网站明确说明借款人资金的使用用途要与登记的一致,但平台并没有采取有效的监督措施,导致规定形同虚设.另外,目前P2P借贷平台的性质界定模糊,反洗钱监管机构一般不予监管,也给不法分子以可乘之机.
四、规范我国P2P网络借贷平台运行的建议
(一)加强P2P网络借贷法律法规建设
在美国,P2P借贷平台有完善的法律,如《消费者信用保护法》、《诚实借贷法》等,其中《消费者信用保护法》明确将互联网借贷纳入民间借贷范畴.[6]反观中国立法,《合同法》及其相关司法解释分别对民间借贷做出了相关的规定,但是并没有专门针对P2P网络借贷平台的法律法规.应将P2P网络借贷平台的法律性质、机构形式、资格条件、监管方式方面做出详细规定,从而使P2P借贷平台逐步规范,进入更加确定的发展轨道.[7]《放债人条例》由于种种原因一直没有出台,应当将P2P借贷平台的法律地位在《放债人条例》及相关司法解释中明确的体现,或者出台更细致的《网络借贷管理办法》以保障P2P网络借贷平台的健康运行.
(二)构建完善的监管体系
纵观世界,目前美国P2P借贷平台必须接受SEC的监管,而英国P2P借贷平台由金融市场行为监管局对其进行监管.不久前,国务院已决定我国P2P借贷平台正式由银监会监管,并且P2P借贷监管细则的研究工作已经开始启动.笔者在此对P2P借贷平台监管问题提出一些建议：
1.建立P2P网络借贷平台准入标准及退出机制
我国P2P网络借贷平台鱼龙混杂,主要因为准入门槛过低,没有注册资本限制,业务开展不需要审批.面对越来越多"倒闭"和"跑路"现象,应对P2P借贷平台设立严格的准入门槛,对注册资本、任职资格及从业人员备案及符合要求的反洗钱措施等进行重点规范,将缺乏资质的申请人排除在外.
另外,我国P2P借贷平台还缺少平台的退出机制.美国Prosper和Lending Club都有破产后备计划,一旦平台破产,就会有第三方机构来接管平台的运营,继续怎么写作于消费者.Prosper已经创立了Prosper Funding,保护所有的消费者免于Prosper破产风险波及.中国也可以借鉴美国的做法,通过建立破产隔离制度,由第三方接管后可以大大保护出借人的利益.
2.建立P2P借贷信用评级体系建设和财务披露制度
我国现在还没有完善、统一的信用评级体系.目前,我国P2P借贷各平台均按照自己的标准对借款人的信用等级归类.笔者认为,行业自律机构可制定统一的信用等级评判标准,可以将目前试运行的个人征信系统完善,产生不同信用等级.另外,建立全国统一的信用信息数据库,完善信用信息共享制度,实现各借贷平台的信息共享.
完善的财务披露制度,可以使借贷双方清楚的看到借贷平台的运行情况,平台借贷资金的流向.没有真实、完整的信息披露,P2P借贷平台很可能趁机通过内幕操作,或转移资金.平台应定期向监管部门提交财务报告,详细地披露贷款相关具体条款,向投资者无保留地揭露所有可能出现的风险,保障资金安全.
3.弥补中间账户监管缺位现象
P2P借贷平台中间账户的监管至关重要.笔者建议,银监会可以单独设立一个权威的第三方平台,P2P借贷平台将出借人的资金放在专门由第三方平台管理的独立账户中,及时发布资金动态,实现资金往来的跟踪机制.可以有效的防止大量沉淀的资金被P2P借贷平台运营商控制也任意处置,极大地降低了非法集资、金融欺诈和洗钱等风险,也有利于相关部门进行社会融资的检测和统计.
(三)增强P2P网络借贷平台行业自律
P2P借贷平台的监管必不可少,但是行业自律也至关重要.新兴行业的发展,极大的依赖于行业的透明性和自律性.做到必要财务数据的透明,才能给借贷双方以清晰、直观的呈现.其次,投资者的风险说明工作也很重要.P2P借贷平台在信息不对称的情况下极易产生高风险.因此,平台应做到实事求是,做好对投资者的风险说明工作.