我国农村金融改革存在的问题

摘 要我国农村金融改革不仅关系到农村社会经济的稳定与发展,而且也影响着我国社会主义事业的全面发展.介绍了我国农村金融改革的现状,分析当前我国农村金融改革中存在的问题,在此基础上提出了今后我国农村金融改革与发展的相关对策.

关 键 词农村金融改革；现状；问题；对策

中图分类号 F832.35 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2014）08-0341-02

1.我国农村金融改革的现状

1997年以来,按照党、国务院的统一部署,在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下,各地农村金融机构进行了体制改革,改善管理,改进怎么写作,积极进行金融创新,各项工作取得了显著效果,在农村的经济发展改革与社会进步中发挥着举足轻重的作用.始于2003年持续到现在的新一轮农村金融改革不仅使得农村的经济与社会发生了翻天覆地的变化,而且使得农村金融创新更为活跃,主要表现在以下几个方面.

1.1 农村金融产品的种类和数量发生了很大的变化

经济和社会的发展,给农村金融业的发展提供了更加广阔的空间,在巩固传统的负债业务和资产业务的基础上,推出了、信息咨询、理财业务等金融产品.这些金融产品创新不仅满足了不同人群的多样化需求,而且拓展了农村的金融市场空间,同时一定程度上培育了农村金融市场,改变着农民的传统理财观念.正是由于农村金融市场需求的不断扩大使得金融机构与客户的关系也发生了巨大的变化,传统的“银行是上帝”的服理念发生了重大的变化,怎么写作质量与水平也在逐步提高[1-2].

1.2 管理水平和方式变化较大

按照国务院与银行的要求,农村金融机构在管理体制、产权模式和组织形式等方面要进行一次全面的改革.在传统的“三性”原则的基础上,引入了全面风险管理、资本充足率等管理方法,2008年中国银监会整体推进农村金融改革,在改造现有的金融机构,鼓励培育新的金融机构.完善现有金融怎么写作体系方面取得突破性进展.农村金融机构开展了从高管人员到普通员工的大规模培训,大量的农村金融从业人员被轮流到大型银行与股份制银行学习与工作实践,大型银行也抽调了大量员工到农村金融机构考察交流,这样使得农村金融机构有了很好的学习交流机会,可以不断提高自身的业务与管理水平,同时也能开阔视野培养创新思维.农村金融机构采用了电子化和管理信息技术,同时加大了科技的投入力度,金融电子化建设进程进一步加快,以网络为依托,先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务.除联行外,对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平.同时,管理信息技术在管理业务中也得到了广泛的推广.通过信息管理信息技术系统的信息反馈,不仅使农村金融机构的收益增加,而且降低了经营风险,优化了人力资源的配置,提高了工作效率.

1.3 在体制创新方面进行探索

农村金融机构通过引入竞争机制,放宽农村金融机构的自主权,对原有国有金融机构进行股份制改造等一系列举措极大地提高了农村金融业的经营效益,繁荣了农村金融市场.传统的农村国有银行凭借其垄断地位虽可盈利但缺乏效率,对农村经济的推动作用体现的不是很明显.同时也极其缺乏活力与创新,从长远看十分不利于我国农村金融业的发展.通过对农村国有银行进行股份制改造,一定程度上打破了其垄断地位,有利于农村金融产品的创新和怎么写作水平的不断提高,满足不同群众主体投资多样化的需求.这一系列改革不仅对农村金融业的发展具有重要影响,同时对我国整个金融业的发展及国民经济的发展将产生深远影响[3-4].

1.4 活跃农村经济,推动农村社会变革

通过对农村金融体制及竞争机制的改革,打破了传统国有银行提供存放资金的垄断权,农民可以选择不同的金融机构融资或者投资,这样农民融资的成本就降低了,投资报酬率也将大大提高,同时激发了农民贷款发展农业生产和投资理财的积极性.农民由于先天原因没有足够的资金去开发或投资成本大、期限长的项目,随着农村金融机构的改革可以解决农民所需的资金问题.农村经济的发展虽然需要国家的大力支持但是最终还得靠农民自身的发展.农村金融机构为农村的经济发展提供了资金支持,很大程度上有利于农村生产力的发展和社会进步,逐渐改变着农村人的生活方式和价值观念,这些最终都将对农村社会的发展产生深远的影响[5-6].

2.农村金融改革存在的主要问题

2.1 农村金融发展脱离农民的融资需求

农村金融改革为农村经济的发展提供了强有力的资金支持,但是金融不可能超越实体经济的发展水平,从这个层面上来看,我国农村金融业的发展在很大程度上还依赖于农村经济整体发展程度.经过30多年的发展虽然我国农村经济取得了前所未有的发展,但我国目前仍是个农业大国,农村的生产力发展水平比较低,农民的收入水平普遍不高.所以只有实现了农业的现代化才能强有力地刺激农民的融资需求,活跃农村金融市场.总体上来看,即使农民有融资需求,但融资需要担保和资信审核,这些审核制度在农村的门槛都很高,制约着农民对资金的需求.

2.2 农村金融市场发展严重受限

当前,由于我国金融体系的问题,导致我国农村资金的有效供给不足,不能满足农民对资金的需求,而非正规金融机构组织的发展却受到法律和政策的制约,这样在很大程度上都制约着农村金融市场的发展.首先,商业金融机构对农村经济发展的支持力度不大,因为农村金融市场本身就狭小,市场开发成本大,效益差,利润低,很多商业金融机构自身的发展都举步维艰,对支持农村经济发展有心而力不足.其次,政策性金融机构对农业的支持范围过于狭窄.目前农业发展银行是唯一的农业政策性金融机构,其支持的范围主要是承担粮油在流通环节的资金需求,对农业生产及农村大型经济建设项目缺乏有力的支持,这些都会造成资金供给不足.最后,农村信用社作为农村经济建设提供资金的主力军,其提供的金融产品单一,缺乏创新,不能满足市场的需求,也不能承担农村经济建设的重任. 2.3 非正规金融机构缺乏监管

由于农村金融机构的信贷审核门槛高,导致农村很多有效融资需求都被抑制,这样导致的后果是非正规金融机构得到了有效发展.因为非正规金融机构长期游离在政府的监管之外,产生的问题也层出不穷.首先,农村非正规金融机构的信贷风险大.这种信贷完全凭借的是信用担保,缺乏法律的保障,很容易产生债务纠纷.其次,非金融机构的放贷目的完全是为了获得高回报,这样很容易产生投机行为和非法集资,造成农村金融市场混乱和社会不稳定.最后,非金融机构拥有非常强大的资金供给能力,但是这些资金都没有得到有效利用.因为农村的金融产品单一不能满足群众多样化投资需求造成资金浪费,同时也会影响国家实施货币政策的效果.所以,国家加强对非正规金融机构的监管有利于农村金融市场的健康有序发展和充分利用农村剩余资金.

3.农村金融创新滞后的原因

3.1 金融体制的限制

目前,农村很多金融机构都处在很尴尬的地位,主要是因为产权不清晰,权属不明确.金融创新需要强有力的主体来领导实施,权属不清晰会严重阻碍金融创新,所以金融创新首先要解决的问题就是权属问题.

3.2 技术层面的影响

金融要创新,起决定作用的就是技术的支持,农村的经济发展较缓慢,科技的投入也相对少.金融创新是在信息电子化的基础上进行创新,而农村电子化建设起步较晚,普及程度也较低,要建立全国范围内的统一电子网络平台需要巨大的资金和技术支持,这些无疑都影响着农村金融改革创新.

3.3 信用环境的影响

完善的金融体系需要信用体系的支持,由于农村人口普遍受教育程度低,缺乏诚信意识,故意违背信用恶意逃债的现象相当普遍.同时,国家对金融机构的监管也相当严格,很多金融机构的创新空间遭到了极大的限制,这些都不利于农村金融市场的建设和金融创新.

4.农村金融改革的对策

4.1 农村金融改革要因地适宜

由于农村经济发展的不平衡性会导致金融资金需求的不平衡性,所以不同的地区在金融资金的需求量、种类上会有很大的差异性,不能搞一刀切.农村经济的发展状况在很大程度上直接影响着农村融资需求,所以大力发展农村经济才能从根本上拉动农村融资需求.同时,发展农村经济也离不开金融机构的资金支持,所以只有把两者之间的关系统一起来才能构建一个繁荣的农村金融市场.

4.2 培育农村金融市场

农村金融市场的培育需要发挥农村金融主体的作用.农村金融体系的构成是多元化的,而各金融主体的功能和发展战略是不一致的,所以农村金融改革需要金融机构主动发挥各自的职能优势.首先,商业银行要不断发掘市场,实融产品的多样化,了解农村金融市场的真正需求是什么,逐步建立起客户信用体系,放低农村融资的进入门槛,扩大农村信贷规模,提高经营效率,降低经营风险.其次,政策性金融机构要逐步树立起现代银行管理理念,完善管理模式,在风险可控的前提下,逐步加大对农村地区的金融怎么写作力度,扩大信贷的投入规模.与此同时,政策性金融机构要加强与金融机构之间的合作,实现资源优势互补,不断提高自身的职能水平,真正发挥出政策性金融机构的作用.最后,培育农村金融市场必须降低农村金融市场的准入门槛.2006年,银监会下发的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和2008年银监会下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》都说明国家在逐步放宽金融市场在农村的准入门槛.金融市场进入门槛的降低可以扩大对农村资金的供给,满足农村经济发展的资金需求,提高资金使用效率,活跃农村金融市场.

4.3 引导非金融机构的健康有序发展

有关数据显示,我国农户从银行和信用社借入的资金仅为借款总额的13.94%,大部分资金借款是发生在金融机构之外的.我国农村借贷十分普遍且规模之大,在一定程度上缓解了农村资金供求之间的矛盾,促进了农村经济的发展,但同时也带来了一定的社会危害性.因此,规范农村非金融机构之间的借贷行为十分有必要主要有以下2个方面作用：一方面有利于稳定农村金融市场,另一方面可以维护农村社会稳定.国家必须制定相关法律法规,规范非金融机构之间借贷利率,签订法定借款合同,规范借款用途,严厉打击非法集资行为,构建有序的民间借贷环境,促进非金融机构的健康发展.

4.4 健全金融创新体制

健全农村金融创新体制要做好以下几个方面的工作：一是在农村金融机构中设置合理的制度.农村金融机构创新的核心和关键在于制度的创新,科学的管理制度可以提高管理的科学性和效率,充分实现资源的优化配置.管理制度的建设问题主要集中在机构的设置和人事制度上.金融机构的设置应按照决策参谋系统、市场扩展系统和监督考察考评系统的要求重新调整为内部机构.人力资源是农村金融机构中非常重要的资源,要建立合理的人才管理制度,最大限度地发挥优秀人才在农村金融工作中的重要作用.要建立健全人才激励机制,组织农村基层专业人员定期进行培训,为基层金融人才提供晋升机会,为专业人才开辟绿色通道.只有这样才能营造一个公平的晋升环境,真正实现员工的自我价值.二是加强金融产品和怎么写作的创新.金融产品创新主要包括存款业务创新、贷款业务创新、中间业务创新.怎么写作创新包括怎么写作形式的创新、怎么写作内容的创新以及怎么写作手段的创新.农村金融机构要立足农村市场的具体情况来进行金融产品创新,开发出适合农村人群的金融产品,满足农村人群对金融产品多样化和个性化需求,彻底改变农村人对金融理财的态度.农村金融机构可以通过市场调查与综合群众反馈意见来不断提升自身的怎么写作水平与怎么写作质量,只有这样才能牢牢地把握住农村这块广阔的市场.三是改变怎么写作理念和文化.要改变过去计划经济时代的怎么写作观念,将市场、客户放在金融怎么写作的首位,怎么写作要以人为本.四是加大对创新的资金和技术投入.技术创新促进业务创新,实施技术创新就必须加大对资金的投入.农村金融机构必须不断提高自己的经营效益才能有足够的资金进行技术创新和新产品的开发,同时采用先进的技术管理金融机构也可以提高金融经营效益,两者相辅相成,相互促进.金融机构可以与大型信息技术公司进行合作,将信息技术的研发工作外包给信息技术公司,这样可以节约资金和人力资源,实现互利共赢[7-9].

5.参考文献

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