本站原创中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）01-082-01
摘 要 中小企业融资难这些年一直是业界讨论的热点和焦点问题,中小企业到今天为止融资难仍然存在；而作为金融机构中资金实力和规模都较小的中小金融机构,由于其自身的限制,争夺大客户的能力有限,抗风险能力低,只能扩大中小企业的客户来源,再加上其自身地域等方面的优势,中小金融机构成为中小企业融资的天然选择.
关 键 词小银行优势 关系型贷款
一、中小企业融资难的原因分析
(一)信息不对称和信息不透明
国内外大量的研究表明,中小企业融资难最主要的原因就是融资双方之间的信息不对称.信贷中的信息不对称在中小企业融资中表现的更为明显.因为中小企业大多是软信息,透明度不高,难以准确生产和传递.对于大企业,金融机构通过查看其财务报表等公开信息,以较低成本获得企业的信息,而对于中小企业的财务状况,领导的人品等信息基本是内部化的,很难量化得到.
(二)从控制成本和风险的角度出发倾向于大企业,而对中小企业“惜贷”
首先,与大企业相比,中小企业贷款的特点是时间紧、频率高、数量少,放贷的成本太高.对同样以盈利为目标之一的银行来说,他们从节约成本的经济性出发,都不愿意为中小企业放贷.其次,商业银行出于防范风险的原因,信贷管理更加严格.我国中小企业的信用质量总体水平不高,致使银行只对信用等级高的企业才发放贷款,使一般的中小企业获得贷款的难度加大.
(三)中小企业缺乏抵押担保品
由于信贷市场上借贷双方的信息不对称,银行没有生产充分信息的能力,为防范信用风险,只能要求借款者提供足够的抵押担保品,以补偿损失也会起到心里警告.由于中小企业缺乏足够的动产或权利作抵押,加之中小企业生命短,缺乏长期的信用记录,使得本身抗风险能力差的中小金融机构对其望而却步.
二、中小金融机构的特殊优势分析
虽然中小金融机构对中小企业的贷款在绝对数量上比大银行少,但是无论从对中小企业的贷款占全部资产的比例还是在全部工商业中贷款的占比都远远超过大银行,这就是所谓的“小银行优势”.
(一)中小金融机构的区域性特征一定程度上消除了信息不对称
区域性特征为中小金融机构获取地方竞争优势提供了前提.由于受法律或资本规模的限制,多数中小金融机构只能在特定区域内从事金融业务.中小金融机构的区域性优势,使得生产当地企业准确信息的能力增强,熟悉本地客户的资信与经营状况,能够根据本地客户的特点提供个性化的怎么写作,一定程度上消除了信息不对称的影响.
(二)中小金融机构决策效率高,具有高效率低成本的优势
大银行组织管理链条长,分支机构数量多,机构繁杂,审批贷款需要层层上报,影响了贷款的效率,也加大了贷款成本.而与此相比,中小金融机构由于机构精干,组织链条短,信息传递能够快速准确进行,决策也很快捷,大大提高了贷款的效率.同时,中小银行可以凭借其简单而灵活的组织结构,根据市场变化随时调整营销战略,比较适合居民和中小企业急、频、小、特、多的信贷需求,在创新金融产品和提供个性化怎么写作方面也独具优势.
三、疏解中小企业融资难及中小金融机构的创新
由于历史和现实的原因,我国金融市场资源配置仍不合理,中小金融机构在资金和管理水平等方面也存在自身缺陷.但从上述分析来看,中小金融机构是中小企业融资的天然选择,因此,为了疏解中小企业融资难及推动中小金融机构的创新,我们需从以下几方面着手.
(一)政府出台相关政策法规,完善金融怎么写作体系,加大支持力度
1．国家应为中小企业贷款立法,为中小金融机构立法
一切事宜立法先行.国家可以为中小金融机构立法,以加大对其扶持力度,应大力发展多种形式、多种成分的地方性中小金融机构,在税收上要给予其一定优惠,比如允许其多提坏账准备,降低它们的营业税和所得税税率.特别是要建立一大批直接怎么写作于或以中小企业为重点怎么写作对象的中小金融机构.
2．政府应对非正规金融或地下金融加以合理引导,使其发挥对企业融资的积极作用
非正规金融或地下金融的利率一定程度上为中下金融机构的贷款定价提供了参考.地下金融的利率可以覆盖中小企业的高风险和高贷款成本,为生产定性信息提供了可能,一定程度上也为中小企业的融资提供了便捷通道.政府应对这部分非正规金融合理引导,尽快使其合法化,更好的为中小企业怎么写作.
(二)加快中小金融机构创新步伐
1．针对信息不对称建立关系型贷款方式
关系性贷款指银行的贷款决策主要基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息而作出.由于中小金融机构的上述地域优势,大多数金融机构是地方性的,对当地的中小企业的人品、产品、抵押品及前景等信息都能准确生产.这些不能量化的信息属于企业的定性信息即软信息,很大程度上可以替代财务数据等硬信息,中小金融可以与当地的企业建立这种长期的关系型贷款关系.
2．接受企业的软担保、软抵押或者建立特殊的担保公司
目前,由于国内担保贷款主要依赖不动产,而我国中小企业总资产中大约60%是应收账款和存货等动产,不动产财产很有限,所以大多数中小企业都存在融资难的问题.针对中小企业缺乏一定数量和质量的抵押担保品,中小金融机构应接受中小企业以技术、无形资产等为担保的软担保,促进中小企业不断的创新,以提升自己整体的竞争能力.
(三)提高中小企业自身素质和效益
中小企业完善自身的企业制度和内部治理结构,建立现代企业制度、内部控制制度和完善的财务制度,使企业的硬信息能够具有显著优势.另外,中小企业要加强内部财务制度的管理,规范经营,增强企业财务的透明度,改善自身融资条件.企业要努力提高自己的核心竞争能力,坚持自主创新,培育自己的品牌,不断优化企业的产品结构,提高企业多渠道融资的能力,这样才能有效的应对危机,越做越强,越发展越好.